Как не платить автокредит?

Просить отсрочку следует на максимально возможный срок, так как банк все равно его уменьшит. Со временем можно попросить вторую отсрочку, но, как показывает практика, получить ее практически невозможно.

Следует отметить, что оформление кредитных каникул позволяет избежать начисления штрафных санкций и начала судебно-претензионной работы. Детальнее о том, что такое реструктуризация, читайте на этой странице

Банк может отказать в предоставлении рассрочки, но важно попросить его дать письменный ответ с отрицательным решением. Суд станет на сторону заемщика, если он докажет, что до этого исправно вносил платежи, но в виду некоторых серьезных обстоятельств попросил кредитора о реструктуризации. В этом случае могут быть отменены начисленные штраф и неустойки. Подробнее о том, как выиграть суд в пользу должника, читайте по .

Однако просроченную сумму придется оплатить. Решение судебных органов можно обжаловать в течение 10 дней с момента объявления решения. Кроме того, по закону после вступления постановления должник может обратиться с заявлением о об отсрочке исполнения вынесенного решения. Таким образом он может получить некоторое время для устранения проблем с финансами.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Реструктуризация автокредита также предполагает:

  • Изменение валюты займа.
  • Продление срока и соответственно снижение ежемесячного платежа.
  • Изменение процентной ставки.

7. Есть возможность перевести кредит, взятый в иностранной валюте, в рубли. Банковские структуры очень редко соглашаются на такой шаг, но попробовать стоит. Очень часто владельцы машин, переведя с долларового счета в рублёвый, оправданно ожидают дефолта, и многим удаётся воспользоваться нестабильной экономической ситуацией в стране.

8. Переуступить свой кредит – довольно распространённый способ вернуть долги банку. Владелец транспортного средства ищет покупателя на свой автомобиль, который будет согласен с переоформлением на себя не только машины, но и займа. При этом банк будет проверять такого покупателя по всем статьям. Он должен будет подтвердить официально свою финансовую состоятельность, иметь положительную КИ, то есть все основные составляющие, чтобы понравиться банку.

9. Ещё один способ рассчитаться по долгам – обменять займ на депозит. Это самый редкий и не популярный метод, к которому прибегают банки, но он существует. Владелец автомобиля находит владельца депозитного счёта. При этом банк, выдавший автокредит и оформивший депозит, один и тот же. Машина передается владельцу вклада, тот закрывает долг за авто своим депозитом. Если банки, выдавшие автокредит и оформившие депозитный счет разные, то здесь могут возникнуть трудности с переоформлением, так как такие структуры любят живые деньги.

10. Ещё один крайний метод – совсем перестать платить по договору. В этом случае немедленно активизируются коллекторские агентства, которые способны морально задавить неплательщика. Если же хватает сил и духа не обращать на них внимания, отобрать машину будет сложно, так как для банка это будет стоить немалых финансовых затрат. На время ситуация утихнет. Отобранный на законных основаниях автомобиль будет продан на аукционе.

Деньги, вырученные с продажи, пойдут на погашение долга оценщикам имущества, за судебные расходы, а остальная сумма – в погашение самого заема. Её всё равно не хватит на полное погашение, поэтому оставшуюся часть придётся выплачивать заёмщику.

Не стоит забывать и о сроке исковой давности, когда долг перед кредитором аннулируется на законных основаниях, больше об этом .

Когда нечем платить по банковскому займу, на помощь может прийти договор страхования, если в нем указано погашение долга в случае потери работы, утраты трудоспособности и т.д. Для получения выплаты нужно собрать целый пакет документов.

Перед тем, как взять автокредит, необходимо пересмотреть все возможные ситуации, которые могут возникнуть в процессе погашения долга. Не стоит допускать таких моментов, когда нечем оплачивать кредит, а если уж взяли, его необходимо выплатить согласно договору.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Последствия неоплаты автокредита зависят от ситуации. Если должник не сможет погашать кредитные обязательства вследствие тяжелого финансового положения, то наступит гражданско-правовая ответственность, предусматривающая обращение взыскания на заложенный автомобиль, оплату остатка долга, с начисленными штрафами и пенями.

Если должник изначально, при оформлении автокредита, не собирался возвращать деньги и нелегально реализовал автомобиль (на запчасти и т.д.), то может наступить уголовная ответственность, что не освобождает от обязанности отвечать по гражданскому иску.

Ответственность заемщику

Ответственность наступит из-за неисполнения договора кредитования.

Банк вправе предъявить требования с учетом текущего размера долга. В эту сумму будет включен основной долг и просроченная задолженность по процентам.

Кредитное учреждение может обратить взыскание на автомобиль, который по договору автокредитования переходит банку в залог.

Если в сделке не был определен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, то машину у собственника можно будет изъять только на основании решения суда. Банк также вправе потребовать оплаты всей начисленной неустойки, штрафа, пени.

Если сумма автокредита будет использована не по назначению, то банк вправе потребовать оплату процентов за пользование чужими деньгами.

Ответственность может быть договорная, которая установлена в условиях сделки, и по закону – обозначенная в ГК РФ и других нормативных актах.

В качестве такой ответственности может быть указана обязанность возместить ущерб за поврежденный автомобиль, если его порча случилась по вине собственника и полис Каско не покрывает полностью стоимость восстановления машины.

По договору

Ответственность может быть любой, если не противоречит законодательству РФ. Обычно в договоре автокредитования обозначены последствия неоплаты кредита – обязанность заплатить неустойку или пени, размер которой должен быть точно определен.

В сделке также указывается, что автомобиль может быть передан банку в счет оплаты, если заемщик злостно уклоняется от обязанности своевременно погашать долг.

Срок просрочки зависит от банка. Кредитные учреждения начинают предпринимать активные меры по возврату долга при наличии просрочки более 3-х месяцев.

До этого периода банк продолжает начислять проценты, не забывая о неустойке за каждый день просрочки денежного обязательства.

Законодательство

Обязанность своевременно оплачивать автокредит и ответственность обозначается в ГК РФ. Гл. 25 (ст. 393-406.1) обозначает ответственность за нарушение обязательств. Правоотношения залога регулируются ст. 334-356 ГК РФ.

Способы защиты прав, которыми может воспользоваться банк-кредитор и заемщик, указаны в ГК РФ – ст. 12. Процессуальные вопросы взыскание долга обозначены в ГПК РФ.

Если автокредит брался с коммерческой целью, то процессуальные вопросы регулируются при помощи АПК РФ.

Порядок взыскания имущества судебными приставами установлен ФЗ от 2007 г. «Об исполнительном производстве».

Что будет, если не платить автокредит?

Чтобы узнать что будет, если не платить автокредит, следует получить представление об общих принципах гражданско-правовой ответственности.

Согласно требованиям банка обязательства по возврату кредита должны быть выполнены своевременно и в полном объеме.

Все проценты также следует платить вовремя, чтобы не допустить ситуацию, когда небольшой остаток долга обрастает существенными платежами.

Банки обращаются с исками в суд, с целью получить всю просроченную задолженность. С иском также могут обратиться коллекторы, которым банк может уступить долг в порядке цессии.

Исковому производству обычно предшествуют попытки кредитора вернуть долг в претензионном (досудебном) порядке.

На просроченный долг может быть начислена неустойка. В результате просрочка в 50 тыс. рублей за полгода увеличивается вдвое. Эта сумма может быть удержана из стоимости принудительно реализованного автомобиля.

Если нет денег

Некоторые эксперты считают, что банки идут на уступки при отсутствии финансовых возможностей оплачивать автокредит.

На практике кредитные учреждения редко соглашаются на существенную отсрочку, а предлагают оформить новый кредит на погашение прежнего займа.

Отсутствие денег не считается уважительной причиной, которая позволила бы не оплачивать взятые у банка в долг деньги.

Велика вероятность начисления неустойки или штрафа.

Можно ли договориться с банком?

Теоретически такая возможность существует. Но банк никогда не будет действовать в ущерб своим коммерческим интересам. Кредитное учреждение может согласиться предоставить небольшую отсрочку или рефинансировать заем.

Рекомендовано не затягивать с обращением в банк, если риск неоплаты кредита реален. Заявление пишется на имя коммерческого учреждения.

Решение зависит от совокупности факторов:

  • размера долга и просроченной задолженности;
  • платежеспособности заемщика;
  • его имущественного положения.

Читайте, где взять автокредит с первоначальным взносом на новый автомобиль.

Где получить автокредит без отказа с плохой кредитной историей? Перечень банков .

Что делать?

Можно внимательно изучить условия договора. Возможно, доскональная правовая экспертиза документов выявит недостатки и позволит сократить сумму долга, например, за счет дополнительно навязанной комиссии.

Можно также отказаться от КАСКО, так как в ГК РФ не обозначена обязанность заемщика заключать такой договор.

Рекомендовано обращаться в банк и просить отсрочку на максимально возможный срок.

Банк охотно идет на предоставление дополнительного кредита, но стоит помнить, что такая мера может дать только временное облегчение и сумма долга при дальнейшей неоплате может стать еще больше.

Рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование предполагает оформление дополнительного займа на погашение предыдущего. Такой кредит оформляется дополнительным договором. Деньги переходят, по сути, опять банку на погашение автокредита.

Можно взять займ для рефинансирования в другом банке и перечислить деньги в кредитное учреждение, где оформлялся автомобиль.

Реструктуризация предусматривает пересчет стоимости кредита, пересмотр сроков погашения займа, изменение размеров ежемесячных платежей. Подобные вопросы решаются банком в индивидуальном порядке.

Образец заявления о рефинансировании автокредита здесь.

Отсрочка

Максимальный срок отсрочки составляет 6 месяцев, хотя предельное её время остается в компетенции банка. Отсрочка может быть в рамках реструктуризации кредита и применяется банками неохотно.

За время отсрочки проценты и неустойка на долг могут не начисляться.

Использование страховки

Страховка используется только в случае порчи или гибели автомобиля и при наступлении страхового случая.

Сумма страховки используется банком, который выступает в качестве выгодоприобретателя в случае перечисления страховой выплаты.

Продажа автомобиля

Закон не запрещает продавать автомобиль с согласия банка третьему лицу. За таким имуществом следует право залога. Продавец должен быть поставлен в известность о правовом положении транспортного средства.

Если продажа машины осуществлена без предупреждения продавца о том, что машина в залоге и оформлена в кредит, не погашенный на момент реализации, до действия продавца-собственника машины могут быть расценены как мошенничество с соответствующими уголовно-правовыми последствиями (ст. 159 УК РФ).

В остальных ситуации продажа автомобиля в счет погашения долга осуществляется банком после судебного решения и изъятия машины у собственника.

Последствия невыплаты займа

Они предусматривают обязанность вернуть деньги. Если суд вынес решение о возврате кредита, то приставы могут явиться домой к должнику и арестовать его имущество. Вещи будут проданы с торгов в счет погашения займа.

Последствия могут быть и психологического характера. До обращения взыскания на имущества банк может звонить должнику домой и на работу, в том числе используя услуги недобросовестных посредников.

Процесс взыскания долга

Он предусматривает:

  1. Досудебную работу (претензии в адрес заемщика, визиты и звонки коллекторов).
  2. Процессуальную работу в рамках судебного разбирательства – судебное заседание с надлежащим уведомлением сторон и их участием в непосредственном разбирательстве.
  3. Принятие окончательного судебного акта по существу дела (либо утверждения судом мирового соглашения, если сторонам удалось договориться).
  4. Выдачу исполнительного листа и работу судебного пристава.
  5. Изъятие, реализацию автомобиля и перечисление денег банку, с удержание исполнительского сбора, удерживаемого с должника.

Банк вправе продать долг любому субъекту, без уведомления должника, за исключением случая, если обязанность такого уведомления предполагалась в кредитном договоре.

Узнайте, как взять автокредит в Сбербанке.

Где взять автокредит без первоначального взноса? Информация .

Что нужно для автокредита на подержанный автомобиль? Подробности в этой статье.

Когда заберут машину?

Что делать, если нечем платить кредит – проблема особо острая, когда риск изъятия автомобиля очевиден.

Машину заберут только после принятия судебного решения, выдачи исполнительного листа, ареста транспортного средства и непосредственной передачи машины судебным приставам.

Чтобы не доводить дело до такого результата, следует адекватно рассчитывать силы при оформлении кредита и своевременно возвращать деньги.

Последствия неуплаты автокредита

Перед подписанием банковского договора заёмщиков информируют об ответственности по кредитным обязательствам и возможных последствиях. Даже если клиент абсолютно уверен в своей финансовой стабильности и платёжеспособности по автокредиту, от кризисных ситуаций никто не защищён. В наши дни нередки случаи, когда очередной ежемесячный взнос оплатить нечем. Особенно остро эта проблема проявляется в автокредитовании, её актуальность обусловлена повышенным спросом на данную банковскую услугу.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-50-82 Москва; +7 (812) 425-68-16 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-14-96 Бесплатный звонок для всей России.

Для многих автокредит — единственная возможность купить машину. Банки заманивают привлекательными условиями, клиенты охотно соглашаются и подписывают договоры. Все, кто поспешно принимает решения и не способен адекватно рассчитать свои материальные возможности, рискуют оказаться в должниках. Что ждёт неплательщиков и как себя вести, если ежемесячные платежи по автокредиту становятся непосильной ношей? Попробуем разобраться.

Привлечение к ответственности заёмщика по автокредиту

Причины просрочек по автокредиту самые разные, но почти все они не являются уважительными для неуплаты. Договор надо соблюдать, а взносы регулярно вносить. На ситуацию, когда денег нет и не предвидится, заёмщики реагируют по-разному: занимают у родственников, несут ценности в ломбарды, берут кредиты в других банках. Есть и такие, кто не платит вообще. Последний вариант лучше исключить сразу, это проблему не решит, а усугубит её. Неприятностей будет много, так как если не платить автокредит, механизм привлечения собственника автомобиля к ответственности включается сразу.

Автомобиль, взятый в кредит, является залоговым имуществом. Пока действуют кредитные обязательства — это собственность банка. Вы можете пользоваться машиной, усовершенствовать её, ремонтировать, работать и путешествовать, но считать авто «своим» можно будет после полной оплаты автокредита. Только погасив последний платеж, банк вернёт вам ПТС, и вы станете полноправным собственником автомобиля.

При возникновении финансовых проблем некоторые заёмщики начинают искать способы не платить автокредит и пользуются так называемыми вредными советами. Многие считают, что автокредит «спишут», если просрочка составит 3 и более года. Имитируют аварии, чтобы получить поддельную страховку. Нередки случаи, когда машину переписывают на другого собственника, считая, что так её не отнимут. Все эти схемы, в случае не уплаты автокредита, не работают, а добавляют проблем. Банк не обманешь, поэтому не стоит тратить время на поиск бесполезных советов. Лучше подумать о том, каким способом решить финансовые сложности и вернуться в ряды ответственных клиентов, которым можно доверять.

Решение взять автокредит должно быть обдуманными, а не спонтанным. Необходимо предусмотреть все возможные риски. Заключая автокредитный договор, стороны принимают определённые обязанности. Обязанность заёмщика — своевременно оплачивать сумму долга и процентные платежи. Любая просрочка — это неустойка. Если её размер растёт, банк начинает действовать.


Возможные последствия

Последствий неисполненных обязательств по автокредиту может быть много и все они неприятные для заёмщика. Если просрочка небольшая, вам позвонят и напомнят о возникшей задолженности. В случае дальнейшей неуплаты и игнорирования, предупреждения сменятся штрафами, с каждым днём они будут возрастать. Дальше заёмщика ждёт малоприятное общение с коллекторами, а если и эта мера окажется безрезультатной, банк обратится в суд. Это законно и прописано в кредитном договоре на автомобиль.

Как правило, судебные процессы начинаются по истечении 2-3 месяцев просрочки.

В большинстве случаев суд принимает решение, предусматривающее арест залогового имущества в виде кредитного автомобиля. На законных правах у неплательщика могут забрать транспортное средство.


Банк может выставить машину на торги и продать за цену, релевантную сумме долга, либо предложить заёмщику самому продать автомобиль и рассчитаться с долгом.

В любом случае, взятые в автокредит деньги, возвращать придётся.

Ответственность за неуплату по автокредиту может быть гражданско-правовой и уголовной. Первая предусматривает изъятие автомобиля, а уголовная наступает в случаях, когда должник изначально не планировал платить автокредит и возвращать деньги. Последствия уголовной ответственности по автокредиту могут быть очень серьёзными. Это не только большие штрафы и потеря залогового имущества. Неплательщику могут запретить выезд за границу. В качестве наказания могут применяться исправительные работы, иногда лишение свободы.

Если машина в залоге

Наличие долга по автокредиту — это не только психологически неприятный момент, но и масса ограничений и финансовых санкций. Если неплательщик знает о ситуации и её последствиях, ответственность лежит исключительно на нём. Бывают и другие ситуации, когда судебные повестки становятся сюрпризом для автовладельцев. Поспешная покупка заложенной машины может обернуться массой проблем. Если автокредит не оплачен и имеется большая задержка, автомобиль заберут.

Все обязанности должника по закону переходят к покупателю. Банку все равно кто владелец, главное, возврат денег по автокредиту. Накопившийся долг — прямая дорога в суд. Если процесс взыскания уже запущен, мирно решить вопрос вряд ли получится. Новый владелец автоматически становиться ответчиком. Такова цена неосмотрительности.

Если еще остались спорные вопросы, вы также можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-50-82 Москва; +7 (812) 425-68-16 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-14-96 Бесплатный звонок для всей России.

Побороться за свои права можно только в случае, если покупателя не оповестили о том, что автомобиль находится в залоге. Составляется встречный иск, суд рассматривает его и принимает решение. Если признаётся, что покупатель не знал о залоговом статусе машины, есть шанс на успешный исход дела.

Когда заберут машину за долг по автокредиту?

Изъятие автомобиля в пользу долга — это последняя мера, на которую идут банки. Машину по автокредитной задолженности забирают только после суда. Сам процесс может затянуться на месяцы, что невыгодно кредитной организации. Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы. Отказываться не стоит, так как риск изъятия автомобиля очень высок и финансовые потери неизбежны. Конструктивные переговоры с банком являются наиболее оптимальным выходом из сложной ситуации.

Схема конфискации залогового имущества в случае неуплаты по автокредиту традиционна и складывается из следующих этапов:

  1. Принятие судебного решения.
  2. Выдача исполнительного листа.
  3. Десятидневный срок для исправления ситуации.
  4. Арест имущества.
  5. Передача автомобиля судебным приставам.

Должнику придётся погасить долг не только по остатку задолженности с начисленными штрафами, но и оплачивать судебные издержки и работу приставов. В итоге долг возрастёт в несколько раз.

Ещё один неприятный момент: задолженность не всегда покрывается, очень часто машина стоит дешевле, чем сумма долга по автокредиту. Судебные приставы могут потребовать выплату остатка долга за счёт продажи другого имущества.

Не платить автокредит, если банк лишили лицензии

Банка нет, долг остаётся. Отзыв лицензии и закрытие кредитно-финансовой организации не отменяет обязательств по автокредиту. Не стоит идти на обман и пытаться воспользоваться ситуацией и не возвращать стоимость. Даже если реквизиты существуют только формально, а банк лишен права работать, платить за автокредит придётся. Это вопрос времени. Как правило, в таких случаях назначается правопреемник, который уполномочен решать вопрос с должниками. Суммы и проценты по автокредиту не меняются, все пункты и сроки договора должны быть соблюдены.

Автомобиль за границей

Любые перемещения на машине за пределы страны возможны только при отсутствии задолженности по автокредиту. Только в таком случае заёмщик может пересечь границу. Если ежемесячные выплаты прекращаются и образуется просрочка по автокредиту, возникают всё те же проблемы: штрафные санкции и судебные разбирательства.

Когда изъятие автомобиля становиться невозможным, суд может наложить арест и изъять другое имущество на сумму, релевантную долгу.

Возможные решения проблемы неуплаты автокредита

Для любого банка превыше всего коммерческие интересы. Главное, любым способом вернуть деньги. В ход идут все проверенные механизмы воздействия, включая уступки. Кредитные организации предлагают самые разные варианты решения проблемных долгов. Выделим основные:

Продавать заложенный автомобиль третьему лицу не запрещается. Долг (или часть долга) по автокредиту можно погасить за счет вырученных средств, главное, сделать всё честно и законно. Любые «хитрости» в этом вопросе наказуемы. Продать залоговое авто можно двумя способами:

  • Заёмщик сам продаёт машину и рассчитывается с банком по автокредиту.
  • Заёмщик ищет покупателя, готового приобрести транспортное средства с долговыми обязательствами.

С первым случаем всё понятно и сложностей не возникает. Банк контролирует ситуацию и готов ждать. Как правило, должники стараются побыстрее продать машину, соответственно, есть вероятность, что денег, вырученных с продажи залогового автомобиля, не хватит для полного погашения задолженности. Придётся доплачивать или расставаться с другим имуществом.

В ситуации, когда находится покупатель, согласный с долговыми обязательствами, автокредит переоформляется на него. Банк должен знать о предстоящей продаже. Заёмщик пишет заявление, а банк проводит проверку документов, платежеспособности, кредитной истории будущего автовладельца. В случае положительного ответа оформляется сделка.

О том, что машина в залоге и кредит на момент продажи не погашен, покупатель должен знать. Если это правило игнорируется и предупреждение не поступает, действия продавца расцениваются как мошенничество. Уголовно- правовые последствия неизбежны.

Отсрочки по платежам автокредита

Многие банки соглашаются на процедуру отсрочки. Больше везёт тем заёмщикам, у кого с кредитной историей все в порядке, но свою неплатёжеспособность придётся доказывать и подтверждать документально. Все справки о потере работоспособности, рабочего места, банкротстве тщательно проверяются банковскими работниками на достоверность.

Отсрочка по платежам автокредита даётся на основании заявления заёмщика, подать его лучше заранее. Если на момент предъявления документов просрочек по платежам не было, есть вероятность, что кредитная организация предоставит отсрочку сроком до 6 месяцев.

Отмена штрафных процентов

На такое предложение от банка могут рассчитывать только те заёмщики, которые указывают конкретные сроки полного погашение автокредита.

Рефинансирование (перекредитование)

Если выплаты по автокредиту оказались неподъёмными, можно взять кредит в другом банке и погасить предыдущий займ. Условия нового кредита должны быть более выгодными, иначе заёмщик может оказаться в еще более сложной ситуации.

Кредитные каникулы

Банк может предложить так называемые кредитные каникулы. Согласившись на это предложение, заёмщик будет оплачивать только проценты автокредита. Это обычная отсрочка, которая действует несколько месяцев. Сроки кредитных каникул устанавливаются банком.

Реструктуризация автокредита

Данное банковское предложение предполагает увеличение срока автокредита. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшится, но платить придётся на несколько лет дольше. При реструктуризации составляется новый график платежей. Кредитная история в таких случаях не пострадает, так как решение принимается совместно клиентом и кредитной организацией. Если заёмщик автокредита вторично нарушает условия и не платит по новому договору, банк вправе расторгнуть соглашение и изъять автомобиль.

Любой из рассмотренных вариантов можно рассматривать как выход из сложной ситуации. Не забывайте, что отказ от уплаты по автокредиту, влечёт массу неприятностей. Долговые проблемы откладывать не стоит. С банком лучше договориться и найти решение, которое будет устраивать обе стороны.

Во избежание судебных процессов внимательно читайте договоры, при необходимости консультируйтесь с юристами и адекватно анализируйте своё финансовое состояние. Оно может в любой момент измениться и нарушить ваши планы. На момент заключения сделки у вас должно быть чёткое представление о кредитном продукте и возможных последствия в случае просрочек.

Что делать если не можешь платить автокредит или нет возможности?

Если заемщик подписал кредитный договор, то он взял на себя обязательства погасить задолженность не только в полном объеме, но и по тому принципу, который утвержден графиком. Следовательно, нужно понимать: нет возможности осуществить очередной платеж, будь готов заплатить штраф и пеню, пообщаться с коллекторами или судебными приставами. Результат неплатежеспособности заемщика зависит от того, как быстро сам должник начнет действовать.

Также стоит понимать, что последствия непогашения автокредита обусловлены как действующим законодательством, так и подписанным договором. Именно кредитный договор фиксирует права и обязанности каждой из сторон кредитных отношений, в нем прописывается величина штрафа, пени.

Наказание за просрочку или невыплату

За просрочку и невыплату для заемщика предусмотрен штраф и пеня. Штраф взимается 1 раз за неосуществление очередного платежа. Например, нужно было заплатить до 25 сентября. Не заплатил в срок, получи штраф, в октябре штраф будет начислен снова. Пеня начисляется за каждый день просрочки. Это 0,3-1,5% в день. Размер штрафных санкций прописывается в кредитном договоре.

После штрафа и пени к заемщику могут применить арест имущества, его конфискацию и продажу на торгах.

Мера взыскания и наказания зависит от того, как долго клиент не платит по автокредиту. За несколько недель просрочки никто не будет подавать дело в суд или продавать его коллекторам. Проблемы начинаются при просрочке более 1 месяца.

Что делать, если по автокредиту платить нечем?

Разберем самые эффективные и распространённые варианты, которые можно реализовать при невозможности оплатить автокредит.

Взять в долг у друзей или родственников

Наиболее простой способ – это найти деньги где-то и погасить существующий долг. Если есть возможность, то лучше взять деньги у друзей и осуществить очередной платеж по кредиту. В таком случае можно избежать лишних затрат. Не изменится в таком случае и кредитная история. Конечно, долг друзьям придется погасить, но при хорошем варианте не нужно будет платить штраф, пеню, можно продлить срок возврата и т.д.

Взять потребительский кредит

Если взять деньги в долг у друзей не получилось, то можно решить проблему по-другому – взять новый кредит в другом банке. Поскольку кредит уже в некой мере погашен, то для осуществления частичного или полного погашения должно хватить суммы потребительского займа. Плюс такого метода в том, что потребительский займ выдают без залога, можно даже без поручителей. Недостаток в том, что не всем способ будет доступен. Не все банки кредитуют тех заемщиков, у кого уже есть непогашенный кредит.

В таком случае можно пойти иным способом – оформить кредит, но уже под залог имеющейся недвижимости. Заложить повторно кредитный автомобиль не получиться. Но выбор делать в пользу такого метода нужно очень осторожно, поскольку при неоплате и нового кредита можно остаться и без ТС, и без недвижимости.

Отдать машину банку

Третий способ решения проблемы, пожалуй, не самый радужный, но эффективный. Залоговый автомобиль отдается в банк и проблема с погашением кредита решается. Такой вариант возможен тогда, когда погашена малая часть кредита. При оплате долга более 50% такой метод не рациональный. Ведь конфискованный автомобиль будет продан на торгах по цене, которая намного ниже рыночной. Разницу между ценой и суммой долга заемщику вернут, но это будет очень невыгодное решение для клиента банка.

Самостоятельная продажа авто

Лучшим вариантом будет не передача залогового автомобиля в банк, а самостоятельная продажа транспортного средства на рынке. Это четвертый способ. Плюс метода в том, что автовладелец имеет возможность продать ТС дороже, чем это сделал бы банк. Правда, есть некая специфика продажи залогового автомобиля, но это также возможно. Нужно получить предварительную консультацию в банке, поскольку без разрешения финансового учреждения сделать это невозможно.

Попробовать сделать рефинансирование

Рефинансирование автокредита – это пятый эффективный способ, который поможет решить проблему. Суть метода в том, что заемщик оформляет новый кредит для погашения старого. Главное условие – условия по новому кредиту будут намного выгоднее, чем условия по старому долгу. Рефинансирование может быть внешним и внутренним. Внешнее рефинансирование предполагает обращение за новым кредитом в новый банк. Внутреннее перекредитование – это ситуация, когда текущий банк готов выдать своему клиенту еще один кредит для погашения старого долга.

Рефинансирование доступно не всем. Для его получения у заемщика должна быть хорошая кредитная история, постоянный источник дохода, достаточный уровень платежеспособности.

Следующий способ, шестой, это заключение договоренности между заемщиком и банком. Как только у заемщика возникает просрочка, то он начинает пугаться и прятаться от банка. И это самое главное заблуждение. Если у клиента есть реальные основания для просрочки, то банк может пойти на уступки, учитывая обстоятельства дела. Например, если субъект потерял работу, его понизили в должности, он тяжело болен или заболел один из членов его семьи, то при документальном подтверждении банк может предоставить кредитные каникулы, реструктуризировать долг.

Кстати, при первых же проблемах с платежеспособностью рекомендуется обращаться в банк с письменной просьбой. Нужно проконтролировать, чтобы банк предоставил ответ на такое заявление. Это будет доказательством в суде, что заемщик пытался урегулировать ситуацию еще на самых первых порах появления проблемы.

Попробовать сделать реструктуризацию

Следующий способ является продолжением предыдущего варианта. Седьмой способ решения проблемы — это реструктуризировать задолженность. Следует сказать, что для банка такая методика является выгодной. Все просто: сумма долга остается той же, только изменяется срок погашения, увеличивается количество платежей, следовательно, уменьшается сумма ежемесячного взноса. В рамках реструктуризации долга могут предоставляться кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Как правило, срок льготного периода не превышает 12 месяцев.

В реструктуризации задолженности могут отказать. Например, банку может быть выгоднее начислить сначала пеню и штраф, а потом уже реструктуризировать долг. В любом случае о просьбе продлить срок погашения долга стоит обращаться в письменном виде. Даже если финансовое учреждение откажет в этом, то следует получать письменный отказ.

Реструктуризация автокредита может выражаться не только в продлении срока погашения, но также и в:

  • изменении процентной ставки в сторону уменьшения – очень нечастая практика, банку не выгодно идти на такие меры;
  • в ликвидации дополнительных комиссий, скрытых платежей;
  • в конвертировании валюты.

Если автокредит был оформлен в иностранной валюте, то один из вариантов решить проблему – это перевести его в национальную валюту – в рубли. Но это очень непопулярная мера, банки в большинстве случаев отказываются от таких действий. Но попытаться все-таки можно, нужно письменно обратиться с просьбой осуществить конвертирование. Применение такой меры, как правило, возможно в нестабильной экономической ситуации, когда есть давление на банк со стороны Правительства. При стабильной финансовой ситуации конвертировать валютный автокредит в рублевый почти нереально.

Переоформить на другого человека

Восьмой способ – это переоформить кредит на нового заемщика. И несмотря на кажущуюся непопулярность такого метода, есть желающие, готовые пойти на такие меры. Новому заемщику выгодно приобрести новое ТС по заниженной цене, а стоимость авто вернуть равными частями.

Обменять займ на депозит

Предпоследний вариант решения проблемы – это некий бартер. Должник находит покупателя автомобиля. Но покупать авто он будет не за наличность, а за открытый депозит. Происходит обмен.

Не платить кредит

И самый последний вариант – это полностью игнорировать проблему. Сначала будут звонить с банка, потом с коллекторской конторы. Потом вся шумиха может утихнуть и дело передадут в суд. Через судебных приставов ТС конфискуют, продадут и разницу вернут должнику. Но может быть и другая ситуация. Если стоимость авто небольшая, а остаточная стоимость кредита ничтожна, то банку легче простить долг, чем подавать иск в суд. Не стоит забывать и о сроке исковой давности. По его истечению конфисковать ТС будет трудно.

Таким образом, прежде, чем брать автокредит, нужно хорошо подумать о перспективе погашения обязательств. Стоит понимать, что платеж по долгу должен быть доступным для бюджета, не более 30-40%. Не стоит оформлять кредит тогда, когда существует риск не оплатить его.

Если же проблема возникла, и Вы понимаете, что в ближайшее время ситуация не, то нужно сразу предпринять меры по решению проблемы. Лучше предотвратить последствия, чем пытаться с ними разобраться.

Что будет, если не платить автокредит: когда заберут машину

В жизни складываются различные ситуации. И даже если сейчас все стабильно: есть работа и регулярно приходит заработная плата, то никто не может гарантировать, что ничего не изменится через год. Кризисная обстановка в стране может накалиться и будет нечем в определенный момент погасить ежемесячный платеж, а также есть шанс того, что все дела пойдут в гору, и вы захотите заплатить весь остаток долга.

Рекомендуем хорошо подумать перед тем, как оформлять кредит, хотя на данный момент банки предоставляют очень выгодные условия выдачи различных видов займов, а страховщики покрывают большую часть расходов, связанных с возникновением непредвиденных ситуаций. Но только при условии, что вы не пытаетесь обмануть кредитное учреждение и страховую компанию. Ведь все финансовые документы проверяются тщательнейшим образом перед тем, как подписать их на выдачу.

Так как автокредит сейчас — практически единственная возможность простым людям приобрести машину, то такой вид займа пользуется исключительно огромной популярностью. Это уникальная возможность, но бывают случаи, когда нет физической возможности заплатить: смерть, болезнь, потеря работы и другие серьезные причины. При этом обязательно держать ситуацию под контролем и не впадать в панику, потому что необдуманные действия могут привести к трагичным последствиям, ведь по закону в качестве компенсации невыплаченного кредитного долга могут забрать все имущество.

Что будет, если год не платить автокредит

При возникновении трудностей с денежными средствами многие прибегают к использованию так называемых «вредных» советов, вот некоторые из них:

  • Одни вместо того, чтобы платить, считают, что через три года спишут обязательства, учитывая понятие «исковой давности». Таким способом сейчас воспользоваться практически нереально, потому что банковские менеджеры при неуплате подадут в суд и заберут залоговое имущество, данный момент просто не успеет случиться.
  • Другие влезают в долги или новые кредиты, с заведомо невыгодными условиями, чтобы погасить существующую задолженность. А это ведет их в кабалу больших тяжб и судебных разбирательств.
  • Третьи переписывают машину на знакомого или родственника в надежде, что, поменяв собственника, они снимают залог с имущества. Но при этом банковская организация все также является держателем залога, вне зависимости от владельца. И, следовательно, может через суд по причине неуплаты забрать автотранспорт.

Но все не так просто, как казалось. И всеми эти действиями наживаются только большее количество проблем и размер долгов растет.

Варианты последствий неоплаты

Что делать, если взял автокредит и не можешь платить: вариантов последствий достаточно много и сценарии могут различаться в зависимости от банка или иного учреждения, выдавшего кредит.

Пошаговое описание действий банковских организаций в случае неуплаты ежемесячного платежа:

  1. Следует учитывать, что если просрочка небольшая, то вам просто позвонят и напомнят, что нужно оплатить, иначе задолженность вырастет за счет неустойки, которая предусмотрена договором (она обязательно там описана, но, возможно, мелким шрифтом, чтобы не напугать заемщика сразу).
  2. Если после этого оплата не будет произведена, начнут начисляться штрафы, рост которых будет происходить пропорционально каждый день.
  3. Далее все может усугубиться тем, что банк, желая быстрее получить необходимую сумму со штрафами и процентами, отдает ваше дело на растерзание коллекторам, которые будут писать письма, звонить и ежедневно напоминать о долге.
  4. Если и эти меры не смогут повлиять на решение не платить, то банковская организация обратится в суд для взыскания задолженности обычно за счет залогового имущества. Это является абсолютно законной мерой, информация об этом есть в договоре.

Обычно судебные тяжбы длятся около трех месяцев и заканчиваются арестом автомобиля. После этого банк выставляет на торги машину и продает равноценно с остатком долговых обязательств. Если не получается полностью возместить займ вместе со штрафами, то могут арестовать часть имущества на заданную сумму.

Но если доказывается, что заемщик изначально планировал не платить автокредит, то ответственность наступает не административная, а уголовная: забирается залоговое имущество, выдается справка о запрете выезда за границу, исправительные работы обычно назначаются в колонии поселения, хотя бывают случаи усугубления ситуации самим заемщиком.

Изъятие машины тоже не самый простой процесс, поэтому является крайней мерой кредитных организаций.

Как было написано в предыдущем абзаце, большие задолженности ведут к процессу ареста машины.

Пошаговая инструкция процедуры конфискации:

  1. Выносится оглашение решения об изъятии, которое производится в судебном органе.
  2. Происходит выдача исполнительного приговора в тот же день по окончании процесса приставам, которым по решению суда поручается изъять транспорт в установленном по закону порядке.
  3. В срок до 10 дней заемщик может исправить ситуацию: выплатить задолженность, полностью выкупить машину, воспользоваться услугами программы рефинансирования или реструктуризации, но только при условии, что банк даст согласие на это.
  4. После этого, если никаких мер не было предпринято, происходит арест в соответствии с принятым и оговоренным графиком.
  5. Далее следует передача машины приставам для дальнейшего выставления на аукцион.

Зачастую из-за растущей инфляции случается снижение рыночной стоимости залогового имущества. В этом случае продажа не покрывает остаток долга с неустойкой: включая штрафы и проценты, в такой ситуации банковские менеджеры, заручившись поддержкой закона и судебных приставов (подается ходатайство по уже заслушанному делу и назначается дополнительное заседание), могут потребовать вернуть его за счет продажи/изъятия другого имущества, выполнением исправительных работ или денежными средствами.

Как может ответить заемщик

Оформляя займ, заемщик берет на себя ответственность по выплате кредитных обязательств, включая ежемесячный платеж, годовые проценты и страховую ответственность.

Обратите внимание

Если вы не можете погашать финансовые обязательства, то обратите внимание на законные принципы и методы разрешения ситуации. В соглашении обычно подробно описана возможная процедура решения проблемы в случае невозможности осуществления выплат.

Например, при наступлении смерти, заемщик самостоятельно не может рассчитаться, при этом проверяется:

  1. Наличие созаемщиков и поручителей.
  2. Если таковых нет, выплачивать заставят родственников, вступающих в наследство.
  3. Бывает третий вариант — нет родственников и поручителей. Тогда менеджер финансовой структуры готовит обращение в судебную инстанцию для получения разрешения на продажу залогового имущества для погашения долгового обязательства.

Созаемщики, родственники или банковский менеджер в зависимости от каждой конкретной ситуации при наличии страховки (а она является обязательным условием оформления кредита) должны обратиться за получением компенсационных выплат по полису, с помощью которых смогут погасить заем, возможно, даже полностью.

И именно поэтому, чтобы избежать внештатных ситуаций, банковская структура выдвигает ряд требований к клиенту:

  • Обременение автомобиля залогом.
  • Обязательное страхование жизни и имущества.
  • Привлечение солидарного заемщика или поручителя.

Все это делается, чтобы обеспечить страховку своих финансовых средств и погашения задолженности: возвращение денежных средств банковской структуре.

Штрафы за просрочки

Зачастую мы не обращаем внимания на пункты в кредитном договоре, указывающие ответственность и размер неустойки за просроченные платежи. Банковская структура по праву может считать просрочкой даже один день отклонения от графика. Поэтому многие именно так и делают, для них это прибыльно.

Различают два вида финансовых наказаний: пени и штрафы. Данные неустойки имеют различия, но в обязательном случае влияют на вашу кредитную историю и в отрицательном плане отражаются на будущей возможности оформить новый займ.

Чем они отличаются: штраф — это разовая выплата, а пеня — постоянные начисления во время просрочки платежа (обычно регулярные ежедневные).

Например, по уставу Сбербанка пеня составляет 0,5% в день от размера задолженности по платежу, а не от остатка кредита в целом. В других организациях выплаты еще выше.

Формы штрафных санкций, применяемых к заемщикам:

  • Процентное наказание от суммы просроченного платежа, обычно начисляется ежедневно с первого дня просрочки. Это самый «любимый» и распространенный способ на данный момент.
  • Фиксированный размер выплат за просрочку: например, за каждый раз 100 рублей. По факту получается помесячное наказание, потому что ,если вы три месяца не платите, то штраф составит 300 рублей.
  • Фиксированные суммы с нарастающим результатом. То есть каждый раз при просрочке штраф будет увеличиваться: за первый месяц 100 рублей, за второй — 200, за третий — 300 и так далее.
  • Процент остатка по кредиту — самый дорогой и редко используемый вид штрафа. Это назначение штрафа от всего долга, обычно назначается изначально 1%, а потом растет в арифметической прогрессии. В микрофинансовых структурах это происходит ежедневно, там используют именно такую форму неустоек. А в банках очень редко такое встречается.

Бывают банковские учреждения, в которых комбинируют несколько видов штрафов одновременно. Например, назначают дополнительную денежную нагрузку и в итоге вместе с единоразовой выплатой считают ежедневную пеню.

Есть разные способы оспаривания вопросов назначения неустоек. Можно постараться уменьшить размер штрафов. Зачастую для этого приходится общаться с исковым заявлением в суд, но в такой ситуации нужно иметь достоверные и неопровержимые доказательства, в очень редких случаях с банком получается договориться об отсрочке платежа, даже при наличии чрезвычайных причин.

Но стоит учесть, что заемщик имеет право обратиться в суд для объяснения ситуации и просить об отмене или хотя бы об уменьшении штрафных санкций.

Возможность снижения штрафов предусмотрена законом нашего государства ст. 333 ГК. На федеральном уровне есть способы оспаривания вопросов назначения дополнительных денежных платежей, ведь государство заботится о защите уязвимых финансовых интересов заемщиков. Согласно статье, если неустойка несоразмерно высока, то суд вправе уменьшить размер или вовсе отменить обязательство выплачивать.

Для получения оснований или полного решения проблемы следует в письменном виде с помощью отправления заказного письма почтой обратиться к руководству кредитной организации и описать ситуацию, причины невозможности совершить ежемесячный платеж и предложить перерасчет или отмену штрафа. Важно сделать обращение в двух экземплярах, чтобы впоследствии можно было использовать данное уведомление как доказательство во время судебного заседания.

Если банковская структура принимает все ваши условия и идет на уступки, то нужно попросить зафиксировать это письменно, дабы избежать эксцессов. В случае, когда ваше заявление получило отказ, необходимо готовить исковое заявление в суд и требовать отказные документы, объяснения и основания, оформленные в бумажном виде.

Но стоит остановиться на том, что зачастую, если люди обращаются, а не прячутся от обязательств, то банковское руководство принимает во внимание тот факт, что человек ответственно подходит к делу, следовательно, дорожит своим имуществом, значит сделает все возможное, чтобы выполнить обязательства перед финансовой структурой, поэтому крупные организации отнесутся положительно к вашему заявлению и даже наживутся дополнительно, например, оформив реструктуризацию займа.

Если кредитное учреждение обратилось с иском к приставам раньше вас, то в рамках прохождения слушания можно ходатайствовать о снижении размеров неустоек, прикрепив к заявлению письмо, которое было отправлено в адрес банка, и отчет из почты, что оно было получено сотрудником организации (поэтому и нужно отправлять заказное).

Это не дает 100% гарантию, но появляется шанс выкарабкаться, потому что суд в настоящее время все больше становится на сторону заемщиков.

Если договориться с банком

Банковскому сектору выгодно выдавать кредиты и им нужно, чтобы вы выплачивали всю сумму с процентами. Также для них немаловажно сохранить постоянного клиента, ведь на рынке финансовых услуг сейчас очень большая конкуренция, а искать новых покупателей данной услуги намного сложнее, чем организовывать доп.продажи среди постоянной базы устоявшихся, хранящих тут деньги лиц.

Поэтому с большой долей вероятности банк пойдет вам навстречу. Ведь они заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве, и чем больше кредитов возьмете и будете выплачивать, тем больше они заработают.

Советы по предложению вами менеджеру способов смягчения наказания:

  • Организовать отсрочку платежа сроком до 1 месяца.
  • Увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
  • Уменьшить процентную ставку по займу.

Это поможет решить возникшие трудности с выплатами на данном этапе, но имейте ввиду, что это отрицательно скажется на полной стоимости кредита: в сторону увеличения размера денежного эквивалента долгового обязательства.

Есть несколько основных программ помощи заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию:

  1. Рефинансирование.
  2. Реструктуризация.
  3. Кредитные каникулы.

Получает широкую популярность последняя услуга — один из многочисленных методов изменения договора по долговому обязательству перед банком: должнику предоставляется отсрочка на определенное оговоренное и одобренное руководством кредитного учреждения время для возвращения денежных средств.

Базовые принципы работы программы:

  • Зачастую использование такой отсрочки обусловлено подписанием кредитного соглашения.
  • Сервис подключается по просьбе должника при оформлении или при возникновении чрезвычайной ситуации.
  • Это отдельная самостоятельная программа, которую предлагают банковские структуры, чтобы не потерять клиента и получить свои деньги.

Многие финансовые учреждения активно пользуются сервисом для дополнительного заработка на задолжавших заемщиках. И по уставу прописывают размер стоимости за оказание данной услуги.

Условия в каждом банке будут разными, но общие принципы функционирования и применения останутся неизменными:

  • Отсрочка — установление периода освобождения заемщика от выплат и не начисление ему при этом штрафов.
  • Частичная отсрочка предусматривает выплату процентов и возможность не погашать основной долг.
  • Индивидуальные условия предполагают разработку персонального предложения клиенту.

Чтобы воспользоваться данным предложением, следует:

  1. Обратиться в банковскую организацию для уточнения требований предоставления каникул по отношению конкретно к вашему займу и список необходимых для предоставления документов.
  2. Написать заявление о просьбе предоставить услугу.
  3. Собрать пакет документов и приложить к заявлению вместе с копиями.
  4. После рассмотрения подписать дополнительное соглашение.

А как же быть, если что-то случилось

При возникновении страхового случая — увольнение, болезнь или смерть заемщика — нужно предельно точно изучить соглашение и обратить особое внимание на условия возмещения денежных убытков.

Для получения требуется подача документов компанию:

  • Паспорт;
  • Кредитный договор;
  • Страховой полис;

Пошаговая инструкция получения возмещения:

  1. Изучение страхового полиса.
  2. Оповещение страховщика о возникшей ситуации. Срок оповещения ограничен краткими сроками. В ответ должны дать список необходимых документов. На основании этого будет выносится решение о перечислении финансовых средств или отказа заемщику.
  3. Отправка документов. Стандартный пакет:
    • Подтверждение болезни: история, удостоверение инвалидности и тому подобное.
    • Трудовую книжку в случае потери работы
    • Свидетельство о смерти в случае гибели человека.
  4. Возмещение денежных средств или отказ. Страховщик проверит все документы и вынесет свое решение

Если страховая отказывается делать выплаты, нужно требовать отказ и обоснование в письменной форме, чтобы обратиться с заявлением и приложенной копией всех документов в Роспотребнадзор и другие организации для защиты своих прав.

Для обеспечения возможности уменьшить проценты или срок, снятие обременения с машины есть еще две программы — перекредитовании и реструктуризации.

Рефинансирование

Это процесс перекредитования для изменения условий выплаты уже существующего автокредита. Обычно это делается на взаимовыгодных требованиях для заемщика и банковской организации, с целью привлечь клиентов оформлять новые кредитные займы в данной финансовой структуре.

Для проведения подобных действий необходимо потратить определенное количество временных и денежных ресурсов практически как при первоначальном одобрении кредита — все регистрационные документы на машину придется переоформлять.

Для одобрения перекредитования в финансовом учреждении по снижении ставки по займу необходимо, чтобы история предыдущих долговых обязательств была положительной:

  • Регулярная своевременная оплата ежемесячных платежей, без появления задолженностей и штрафных санкций.
  • Срок действия кредитного договора должен составлять уже как минимум полгода.
  • До последнего платежа должно быть, как минимум, 4 месяца.

Есть несколько видов рефинансирования с изменением условий кредита:

  1. Смена финансовой организации, которая является держателем залога: получение автокредита и передача ПТС машины.
  2. Снятие обременения с машины: оформление потребительского займа.

Перекредитование целесообразно оформлять следующим типам заемщикам:

  • Если у вас большой процент по автокредиту и невыгодные условия по сравнению с текущими на экономическом рынке.
  • Людям, у которых аннуитентный платеж.
  • Тем, кто оказался в тяжелой жизненной ситуации: банкротство фирм и сокращения, урезание или отсутствие зарплаты, большое количество долгов, болезнь члена семьи.

Достоинства:

  • Изменение условий кредитного договора в сторону уменьшения процентной ставки.
  • Вследствие этого перерасчет переплаты и полной стоимости кредита в сторону уменьшения.
  • Снятие банковского обременения с автомобиля.
  • Улучшение качества обслуживания, уровня доступности сведений по кредиту

Недостатки:

  • Сумма, которая подлежит рефинансированию, не может быть больше, чем 80% от первоначальной полной стоимости кредита.
  • Штрафные санкции (при наличии или внезапном появлении) переходят вместе с заемщиком в новый кредитный займ, их могут заставить выплатить для осуществления перехода и передачи залогового имущества.
  • Оформление всех документов заново затратно по деньгам и времени.

Реструктуризация

Это программа, позволяющая на специальных условиях изменить график ежемесячных платежей.

Для этого банки могут сделать две операции:

  1. Понизить процент по кредитному договору.
  2. Увеличить срок действия соглашения и изменения графика.

Выбор метода зависит от условий подписанного кредитного договора и основывается на причинах и решении клиента банковской структуры и условиях одобрении организации, выдавшей кредит.

Сначала может показаться, что рефинансирование и реструктуризация похожи и чрезвычайно идентичны, а достаточно существенная разница с первого взгляда незаметна, хотя она очень значима для заемщика, не знающего, что выбрать.

Реструктуризация наиболее выгодна для финансовой организации, потому что она способствует решению основных проблем банков в кризисных ситуациях и тяжелой экономической ситуации:

  1. Делается платеж удобно-оплачиваемым для людей, которые потеряли часть дохода или подверглись сокращению по основному месту работы. При этом уменьшаются ежемесячные выплаты, но увеличивается срок кредита, поэтому вместе с сохранением клиента приносит дополнительную прибыль за счет поступления выплат и увеличения полной стоимости долгового обязательства.
  2. Открываются новые возможности и дополнительные условия для получения выгоды своим клиентам, при этом не теряя, а зачастую увеличивая доход кредитного учреждения: например, при большом увеличении срока существенно вырастает полная стоимость и итоговая выплата должника.

И дополнительным плюсом при этом является то, что кредитное учреждение оставляет клиентов у себя.

Из вышесказанного хотелось бы сделать вывод, что реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование – людям.

Когда стоит продать кредитное авто

Чтобы осуществить продажу машины, купленной с помощью автокредита, следует уведомить банковскую структуру, запросить у нее разрешение. Ведь пока ПТС в залоге, заемщик, который по документам является владельцем, на самом деле может лишь пользоваться ним. Любая передача в собственность другому лицу происходит только под контролем банка.

Это считается гарантом того, что клиент не перестанет платить, имея страх потери транспортного средства.

Есть несколько видов продажи залогового авто:

  • С разрешения банковского учреждения.
  • Самостоятельная.
  • По решению суда на аукционе.

В любом случае получается так, что уведомление кредитной организации обязательно, иначе сделка будет признана незаконной.

Алгоритм продажи:

  • Найти покупателя.
  • Сделать письменный запрос о размере остатка полной стоимости кредита.
  • Составьте заявление на досрочное погашение.
  • Подписываете договор продажи.
  • Погашаете кредит и передаете документы новому владельцу.

Определить сейчас факт продажи авто, которое находится в залоге и под обременением банка, без уведомления очень легко, так как информация хранится в глобальной базе данных в интернете.

Можно получить дубликат, заявив об утере документы на машину, и продать автомобиль. Но перед принятием такого решения учтите, что банковские структуры работают, взаимодействуя с ГИБДД.

Кредитор, узнав о попытках продажи без уведомления, может сделать:

  • Усиление защиты залога.
  • Постоянные проверки на наличие в базах документов.
  • В некоторых случаях разрыв обязательств с полным возмещением остатка долга.

Стоит в этот момент помнить, что по закону продажа залогового имущества, которое по сути пока вам не принадлежит, особенно без предупреждения покупателя, рассматривается как преступление.
Если решитесь продать авто на запчасти и после этого заявите об угоне, это будет расценено, как мошенничество и ложные показания.

Это страховой случай, и компания-страховщик погашает долг, но перед этим будет произведена доскональная проверка. И заемщику, в случае нарушения, грозит привлечение к ответственности и наказание: штраф, лишение свободы.

Как оформить страховку правильно:

  • Изучить договор на кредит и страховку.
  • Согласовать факт возможной продажи.
  • Если кредитное учреждение не возражает, то получить согласие в письменной форме.
  • На основании документа оформлять продажу и передачу залога с долгом новому владельцу.

Досудебные разбирательства

До суда банк может поручить разбирательства и взимание долга коллекторским агентствам.

Как правильно контактировать с ними:

  1. Согласно действующему законодательству, банковские структуры может передавать долги коллекторам.
  2. Когда они начинают звонить, писать с требованиями возврата денег, требуйте свидетельства передачи долговых обязательств. Вы имеете право отвечать и не контактировать с ними, пока этого не произойдет.
  3. Законны следующие средства уведомления: СМС, звонок, письмо, встреча лично.
  4. Сохраняйте записи разговоров, угроз.
  5. Не оправдывайтесь и пытайтесь ничего не объяснить.
  6. В соответствии с законом они не могут вас беспокоить с 22 до 8 часов.
  7. Если поступают угрозы, обращайтесь в правоохранительные органы.

Что не могут отобрать в качестве средств погашения долга: жилое помещение; предметы обеспечения работы; финансовые средства согласно прожиточному минимуму.

Как не платить автокредит? Любой должник также может объявить себя банкротом, стоимость признания около 100 тысяч рублей.

Взыскание денег в судебном порядке

Порядок взыскания долговых обязательств по автокредиту:

  • Подача кредитором искового заявления.
  • Как правило, проводится около трех заседаний по таким делам.
  • Вступление решения в законную силу и выдача судебного приказа.
  • Принудительное исполнение решения суда.
  • Оценка залогового авто.

Это важно

Решением суда определяется процедура взыскания долга, установленного в ходе заседания.
Если заемщик хочет сохранить авто, то все это необходимо выплатить в установленный судьей срок. В ином случае автомобиль будет изъят и впоследствии уйдет с торгов.

Для обжалования можно обратиться в вышестоящую судебную инстанцию в течение месяца.

Законодательство тщательно контролирует вопросы по исковой давности. На данный момент для автокредита это 3 года. Данный срок исчисляется с первого дня просрочки. Это стоит обязательно учитывать при принятии каких-либо решений.

В каких случаях суд может стать на сторону заёмщика

  • Серьезные проблемы или причины не платить.
  • Незаконные изменения со стороны финансовых учреждений (например, изменение договора в одностороннем порядке)
  • Перерасчет и освобождение от значительной части долга.
  • При заявлении требовании по ст. 333 ГК (пересчет штрафов).

Следующим этапом является изъятие залогового имущества.

Правила проведения конфискации транспортного средства, которая будет осуществляться приставами по решению суда:

  • Документально накладывается арест на движимый залог, которым по кредитному договору является автомобиль.
  • Госслужащий проводит комплекс мер по сбору сведений и подтверждает в законном порядке необходимость этих действий.
  • Вынесение соответствующего законного постановления.
  • Выезд к месту может осуществляться только в будние дни с 6 утра до 22 часов вечера, заемщик не должен препятствовать в целях оттягивания момента, в идеале требуется согласовывать график выезда по телефону или оповещать в письменной форме, должник должен сообщить текущее местонахождение машины, которая вследствие ареста подлежит изъятию в установленные сроки.
  • Составление акта должно проводиться обязательно при наличии, как минимум, двух свидетелей.
  • Проведение описи транспорта и процесса осуществления изъятия проводится строго в установленном порядке, с которым заемщика должны предварительно ознакомить.
  • Осуществить изъятие регистрационных документов на машину.
  • Передача автомобиля третьему лицу, не имеющему отношения к банку и заемщику, на хранение на штраф-стоянку.
  • Направление соответствующих оформленных документов по действующему законодательству клиенту и банку.

Все мероприятия происходят при непосредственном наличии заемщика и двух свидетелей, которые должны зафиксировать личными подписями законность и соответствие действующему принятому порядку изъятию по причине судебного решения об аресте имущества. Понятыми должны быть совершенно посторонние лица, которые не имеют отношения ни к должнику, ни к приставу, ни к кредитной организации.

Что должен содержать документ об изъятии и акт о выполнении требуемых мероприятий:

  • Сведения о приставах, личные данные должника и свидетелей;
  • Модель и регистрационный номер арестованного автомобиля;
  • Данные сопроводительной и технической документации;
  • Предварительная рыночная стоимость, определенная средней ценой на подобный транспорт;
  • Данные о процессе изъятия машины;
  • Указано лицо, осуществляющее хранение до выставления на торги;
  • Замечания заемщика и свидетелей;
  • Описание технического состояния автомобиля.

Постановление об аресте и акте взимания составляются в 2 экземплярах, чтобы отдать один пакет документов в суд для передачи в архив, а другой — заемщику.

При несогласии с действиями приставов или обнаружении правонарушений вы имеете право обратиться с иском в суд, но учтите, что нужно иметь веские доказательства, иначе просто потратите деньги.

Как не платить автокредит?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *