Как оспорить кредитный договор

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным?

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

  1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
  2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

  • нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
  • заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
  • действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
  • совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
  • мнимость или притворность сделки;
  • другие основания.

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Как оспорить кредитный договор в банке

​Оспаривать действительность кредитного договора в банке, используя процедуры досудебного урегулирования, не имеет смысла, поскольку признание недействительности оспоримой сделки отнесено к исключительной компетенции суда, а для ничтожного договора – не требуется вовсе.

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

  • расторгнуть договор;
  • пересмотреть и изменить его условия;
  • заключить новый договор, расторгнув предыдущий.

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

Читайте также «Как правильно написать претензию в банк».

Как оспорить кредитный договор в суде

Оспорить кредитный договор, признав его положения недействительными в полном объеме или в части конкретных условий, можно только в судебном порядке. Судебный порядок факультативно используется и для разрешения других спорных ситуаций.

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

  1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
  2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии. Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности. Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности. Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

Оспаривание кредитного договора

Оспорить кредитный договор можно ввиду его ненадлежащего заключения. Основания, с которыми истец может обратиться в суд, касаются ненадлежащего статуса договора, фиктивности, притворности сделки, отсутствия реальной передачи денежных средств (подобный факт подлежит отдельному доказыванию).

Решить любые юридические проблемы можно легко с помощью юристов зарегистрированных на сайте — цену выполнения задания (проконсультировать, составить иск, подать жалобу и т.д) назначаете Вы сами, а юристы подают заявки на ваше задание, вам остается только выбрать лучшего. Оставить задание:

Общие условия

Признать договор недействительным или незаключенным можно только при наличии существенных оснований. Рассчитывать на положительное решение суда следует, если:

  • — в сделке не определены ее существенные условия – предмет, сумма займа (кредита), не указан надлежащий контрагент;
  • — отсутствие у банка доказательств – первичных документов о том, что контрагент действительно получил деньги. Показателен случай с ликвидированным московским «Мастер-банком», когда суд удовлетворил встречный иск ответчицы и признал кредитный договор на крупную сумму (49 млн. рублей) незаключенным. Судья апелляционной инстанции посчитал, что наличие выписки по счету не является доказательством того, что ответчик действительно получил деньги от банка в свое распоряжение;
  • — сделку оформило недееспособное лицо, и подобный факт подтвержден решением суда.

Важно учитывать сроки исковой давности. Для подобных обязательств предусмотрен общий трехлетний срок. Пропуск юридическим лицом или ИП таких сроков становится основанием к отказу иске без выяснения обстоятельств дела.

Но если ответчик допускает просрочку платежей, то это длящееся нарушение. И даже когда в возражении к иску указывается на пропуск трехлетнего срока, то суд может учитывать срок непогашения последнего обязательного платежа. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. срок давности по каждому требованию рассчитывается отдельно по каждому платежу. Но это все равно дает ответчику возможность снизить сумму основной задолженности, процентов, штрафа и неустойки.

Недействительность кредитной сделки

К таким договорам применимы общие условия, когда сделка может быть признана недействительной. Это возможно в случае, если:

  • — кредитор по оферте предоставил проект договора, который ответчик акцептовал, но содержание сделки противоречит нормативным актам – например, в договоре не указана его полная стоимость;
  • — если сделку подписало недееспособный или ограниченный в дееспособности гражданин – подобное можно доказать соответствующими документами, в том числе медицинскими;
  • — если при заключении договора не был соблюден установленный порядок – когда лицо в 16 летнем возрасте оформляет заем без письменного разрешения родителей или законных представителей;
  • — если должника вводили в заблуждение, угрожали насилием, намеренно обманывали;
  • — когда доказана мнимость или притворность сделки – притворным может быть признан договор займа, если в действительности он предполагал куплю-продажу недвижимости.

Кредитный договор можно оспорить по причине его кабальности. Но недопустимые условия сделки следует доказать. Кабальность как основание эффективно, если заемщик решает подать в суд на микрофинансовую организацию.

Подать в суд можно также, если при изменении условий сделки были допущены нарушения, в результате которых положения должника по сделке как контрагента ухудшилось. Оспаривать внесенные изменения допускается в рамках реструктуризации кредита.

Обращение в банк

Пытаться оспорить договор кредитования в банке, т.е., признать сделку недействительной не имеет смысла, так как принять такое решение может только суд. В претензионном порядке можно попытаться добиться:

  1. расторгнуть договор – но банк вряд ли пойдет на это, если условия расторжения будут не в его пользу.
  2. пересмотра или изменений условий договора.
  3. заключить новый договор и прекратить действие предыдущего.

Претензию можно написать в обычной письменной форме. Срок ответа на требования заявителя индивидуален и определяется банком самостоятельно.

Оспаривание кредитного договора в суде

Оспорить кредитный договор в суде можно, обратившись к мировому судье или в районный суд. Сделать это можно в порядке искового производства. Иск оформляется по правилам ст. 131-135 ГПК РФ.

В бланке заявления следует указать:

  • — наименование суда;
  • — сведения об истце и его законном представителе – Ф.И.О., место проживания, номер телефона;
  • — информацию об ответчике – сведения о банке, адрес его нахождения, контактные данные;
  • — сведения о третьих лицах – например, о юридических лицах, которые обеспечивают, по поручению банка, хранение залогового имущества истца;
  • — цену иска – в ее стоимость включены требования по возмещению материального вреда. Банк вправе требовать основной долг, проценты, штрафы, пени, неустойки.

Гражданину следует обращаться в суд общей юрисдикции по месту нахождения ответчика или по месту исполнения кредитного договора (сделки займа). Если цена иска не больше 50 тыс. рублей, то заявление можно подать мировому судье. При большой цене обращаться нужно в районный суд. Споры по коммерческим кредитам – между юридическими лицами и ИП, решаются в арбитражном суде. Тогда иск нужно оформлять по правилам 125 АПК РФ.

К исковому заявлению следует приложить следующие документы:

  • — копию паспорта истца и его представителя;
  • — правоустанавливающий документ – договор займа (кредита), дополнительные соглашения;
  • — платежные сведения, подтверждающие перечисление средств на счет банка-кредитора;
  • — документы, подтверждающие статус контрагента – решение суда о его недееспособности на момент заключения договора или отсутствие полномочий на оформление займа (если, например, гражданин по поддельной доверенности оформил кредит на ИП);
  • — иные письменные сведения, которые подтверждают убедительную правовую позицию истца;
  • — квитанцию об оплате государственной пошлины. Ее сумма зависит от цены иска. Может быть уменьшена судом, если он снизит стоимость иска – ввиду пропуска срока требования отдельных платежей и т.д.

Если иск подает представитель истца, то он должен предоставить нотариально подтвержденную доверенность.

Для отмены кредитного договора или признания его недействительным частично у истца должны быть весомые аргументы, которые можно подтвердить относимыми и допустимыми доказательствами. С учетом ст. 59 ГПК РФ суд примет те доказательства, которые будут иметь значение для рассмотрения дела. Предъявляя каждого последующее доказательство, желательно четко аргументировать его относимое назначение.

Ход судебного разбирательства зависит от обстоятельств конкретного дела. Если должник недееспособен настолько, что не может защищать себя самостоятельно, то опротестовать договор может прокурор. На практике подобное происходит достаточно редко, и подобному лицу приходится искать представителя по нотариальной доверенности.

Оспорить кредитный договор следует пытаться, но только если у должника есть весомые аргументы, например, когда банк путем разных махинаций оформил «черный кредит», который предоставляется в обход бухгалтерской документации. Подобные дела требуют квалифицированного и своевременного посредничества юриста.

Как оспорить кредитный договор

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *