Погашение ипотеки потребительским кредитом

Кредит на погашение ипотеки

Ипотечное кредитование заслуженно входит в число самых популярных и востребованных видов банковских услуг. Это объясняется удобством и выгодностью подобных займов для клиента. Однако, в некоторых случаях возникает необходимость срочного погашения ипотеки. Одним из вариантов источника денежных средств для данной финансовой операции может стать получение кредита в банке.

Скрыть

  1. Подробнее про кредиты на ипотеку
  2. Плюсы и минусы кредитов
  3. Где взять кредит на ипотеку?
    1. Сбербанк
    2. Россельхозбанк
    3. Тинькофф Банк
    4. РайффайзенБанк
  4. Как банки относятся к таким кредитам
  5. Вероятность одобрения
    1. Как повысить вероятность одобрения?
  6. Другие способы быстро погасить ипотеку
    1. Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке?

Подробнее про кредиты на ипотеку

Сегодня российский финансовый рынок предлагает различные варианты кредитования. Учитывая большое количество ранее выданных займов и серьезные проблемы значительной доли заемщиков, возникшие в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, в последние годы стали пользоваться популярностью банковские продукты, средства которых направляются на перекредитование, в том числе – на погашение ипотеки.

Необходимость срочно закрыть задолженность по ипотечной ссуде может возникать в различных ситуациях. Примерами наиболее типичных из них могут выступать такие:

  • Стремление владельца приобретенной квартиры в ипотеку продать ее, для чего требуется предварительно снять обременение в виде залога;
  • Изменение финансовых возможностей заемщика;
  • Наличие части суммы долга перед банком. В этом случае получение кредита позволит полностью закрыть ипотечную ссуду;
  • Желание приобрести новое жилье путем оформления ипотеки, для чего следует снять обязательства по старой, и т.д.

В перечисленных и подобных им ситуациях эффективным решением, помогающим погасить ипотеку, выступает оформление обычного потребительского кредита. Для принятия подобного решения необходимо четко представлять плюсы и минусы каждого из видов рассматриваемых займов.

Плюсы и минусы кредитов

Между ипотечным и потребительским кредитом существует ряд достаточно заметных отличий. Наиболее существенными из них являются следующие:

  1. Наличие залога. Ключевым признаком ипотеки выступает оформление покупаемой или какой-либо другой недвижимости в залог. При потребительском кредитовании подобных требований к заемщику не предъявляется.
  2. Сумма. Ипотека заслуженно считается самым крупным видом кредита, который может быть получен физическим лицом. При оформлении потребительской ссуды существуют жесткие ограничения по величине займа.
  3. Срок. Ипотека нередко оформляется на 10, 20 или даже 30 лет. Естественно, при получении потребительского займа речь обычно идет о сроках, не превышающих 2-3 года.
  4. Величина процентной ставки. Приведенные выше характерные особенности каждого из кредитов объясняют, почему процентная ставка по ипотеке всегда заметно ниже аналогичного параметра потребительского кредита.
  5. Цель оформления кредита. Ипотечная ссуда является целевой, так как ее средства направляются исключительно на приобретение конкретного объекта недвижимости. При оформлении потребительского кредита такие ограничения, как правило, не устанавливаются.

Учитывая наличие такого большого перечня различий, большая часть которых демонстрирует очевидные преимущества и выгодность ипотечного кредита для заемщика, решение об оформлении потребительского кредита на погашение ипотеки должно быть тщательно взвешено. Подобную схему совершения финансовой операции целесообразно применять только в самом крайнем случае и при наличии серьезных аргументов в ее пользу.

При их отсутствии намного правильнее рассмотреть вариант с реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.

Где взять кредит на ипотеку?

Высокий уровень конкурентной борьбы, характерный для российского финансового рынка, вынуждает отечественные банки улучшать предлагаемые клиентам условия. Поэтому нет ничего удивительного в том, что практически все крупные кредитные организации имеют в своем наборе банковских услуг кредитование на погашение ипотеки. Это может быть как выдача потребительского кредита, так и рефинансирование взятого ранее в другом банке ипотечного. В числе наиболее востребованных на рынке вариантов подобных ссуд можно выделить несколько.

Сбербанк

Лидер финансовой отрасли России предлагает большое количество разнообразных видов кредитования. Среди них выделяется несколько займов, средства которых могут быть направлены на погашение ипотеки, в частности:

  1. Рефинансирование кредитов. Максимальная сумма предложения Сбербанка составляет 3 млн. рублей по ставке от 11,5% и на срок, не превышающий 7 лет;
  2. Кредит на любые цели. Его продолжительность равняется 5 годам, однако, сумма достигает 5 млн. рублей под 11,9% годовых.

ВТБ

Финансовый холдинг ВТБ, объединивший в 2018 году таких крупных участников рынка как ВТБ Банк Москвы и ВТБ-24, предлагает такие виды кредитов на погашение ипотеки:

  1. Кредит наличными. Максимальная сумма ссуды составляет 3 млн. рублей, но может быть увеличена до 5 млн. рублей для клиентов зарплатных проектов ВТБ. При этом процентная ставка равняет 11,9%, а срок займа не может превышать 7 лет;
  2. Кредит на рефинансирование. Этот вариант займа предусматривает выдачу до 5 млн. рублей на срок до 7 лет под 12,5% годовых. При сумме до 0,5 млн. рублей процентная ставка устанавливается в размере 12,9%-16,9%.

Россельхозбанк

Один из заметных участников кредитного рынка страны предлагает потребительский займ на рефинансирование. Максимальная сумма подобной ссуды составляет 750 тыс. рублей, для клиентов банка по зарплатным и другим проектам – 1,5 млн. рублей, а при отсутствии просрочек в течение года – 3 млн. рублей. Срок займа равняется 5 годам и может быть увеличен до 7 для клиентов кредитной организации.

Процентная ставка находится на достаточно низком уровне и составляет от 10,5%.

Тинькофф Банк

Предложение одного из самых известных банков страны заключается в предоставлении возможности оформить кредит наличными на любые цели, в том числе погашение ипотеки, на сумму до 1 млн. рублей под 12% годовых. Для клиентов Банка Тинькофф с безупречной кредитной историей условия могут быть пересмотрены в лучшую сторону.

РайффайзенБанк

Крупнейший на данный момент иностранный банк, работающий в России, предлагает оформление потребительского кредита на срок до 5 лет под 9,99%. При этом максимальная сумма займа составляет 2 млн. рублей. Полностью аналогичные условия предлагаются и по ссудам на рефинансирование.

Как банки относятся к таким кредитам

Отношение банка к кредиту, получаемому для погашения ипотеки, формируется из нескольких факторов. Во-первых, привлечение нового клиента, ранее работавшего с другой финансовой организацией, является очевидным плюсом. С другой стороны, желание погасить ипотеку менее выгодным потребительским займом вызывает вполне очевидные вопросы о причинах подобной сделки.

Поэтому для заемщика крайне важно грамотно и доходчиво объяснить цели кредитования.

Вероятность одобрения

Шансы на одобрение выдачи займа на погашение ипотеки зависят от ряда факторов. Наиболее важными из них являются три:

  1. Кредитная история клиента;
  2. Наличие стабильного дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания кредита;
  3. Понятные причины для сделки.

Как повысить вероятность одобрения?

Для повышения шансов на получение кредита следует произвести такие действия:

  1. Предоставить поручителей;
  2. Оформить ликвидный залог;
  3. Стать клиентом банка по каким-либо другим его проектам, например, зарплатному.

Другие способы быстро погасить ипотеку

Помимо оформления потребительского кредита или займа на рефинансирование, существует еще несколько способов досрочного погашения ипотечной ссуды. Например, средства материнского капитала. Они могут быть направлены на уплату как основной части долга, так и процентов по нему.

Второй вариант источника средств – получение налогового вычета. Использование льготы также является эффективным и законным способом получить деньги, необходимые для возврата ипотеки.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк, как и любая другая отечественная кредитная организация, не имеет права препятствовать клиенту при желании досрочно погасить ипотеку. Более того, лидер финансового сектора страны предоставляет несколько вариантов возврата заемных средств, активно продвигая собственную программу рефинансирования, о которой было написано выше.

Кроме того, заемщик сегодня имеет возможность возвращать средства Сбербанку как непосредственно в кассу кредитной организации, так и при помощи систем дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, что намного проще и удобнее. Однако, в любом случае перед тем, как погасить ипотеку, следует обязательно выяснить у работников или на сайте банка, какие документы необходимо при этом оформить.

Что выгоднее — досрочно погасить ипотеку или потребительский кредит? И как закрыть ипотеку потребительским кредитом?

Приобретение квартиры или дома с использованием ипотечного кредита самый востребованный способ. Такой вид кредитования предполагает обращение заемщика в кредитную организацию с целью получения финансовой помощи. При положительном решении банка происходит оформление договора ипотеки на длительный срок. Каждый заемщик задается вопросами – как погасить кредит максимально быстро, как уменьшить платеж, как снизить переплату.

Достоинства и недостатки ипотеки по сравнению с потребительским кредитом

Для начала необходимо определиться с понятиями, особенностями ипотечного и потребительского кредитов.

Ипотека – это кредит, предоставляемый кредитной организацией, под залог недвижимого имущества. Потребительским называется кредит, оформляемый на личные цели заемщика. Для обеспечения может предоставляться залог, но заемщик распоряжается финансами на свое усмотрение.

Важно помнить, что эти виды кредитования совершенно разные банковские продукты, подразумевающие выдачу денег под проценты, но отличающиеся условиями предоставления.

Рассмотрим основные условия кредитов

Критерии Ипотечной Потребительский
Процентная ставка 10 – 14 % От 20 %
Залог Оформление обязательно Не обязательное условие. Предоставляется при оформлении крупной суммы, свыше 1 млн. руб.
Сумма Зависит от стоимости недвижимости, составляет от 1,5 мил. руб. Максимально до 1 млн. руб.
Срок До 30 лет 5 – 7 лет
Цель Приобретение недвижимости Любые цели
Страхование жизни Обязательно. При отказе увеличится процентная ставка Не обязательно
Страхование недвижимости Обязательно. При отказе увеличится процентная ставка Не обязательно
Страхование прав собственности Обязательно. При отказе увеличится процентная ставка Не обязательно
Получить налогового вычета Возможно Невозможно
Использование материнского капитала Возможно Невозможно

Кроме указанных достоинств ипотечного кредита следует добавить:

  • Возможность участия в льготных программах – «Молодая семья», «Военная ипотека», «Молодой ученый», с государственной поддержкой и другие.
  • Заемщик может не опасаться недобросовестных продавцов. Выдавая кредит банк оценивает чистоту сделку и объекта недвижимости с юридической стороны.
  • При необходимости, возможно провести реструктуризацию долга.
  • Быстро приобрести недвижимое имущество и использовать его по своему усмотрению – проживать, регистрировать в нем, сдавать в аренду.
  • Возможность закрыть ипотеку потребительским кредитом.

Недостатки ипотеки по сравнению с потребительским кредитом:

  • Большой срок кредитования влечет значительную переплату.
  • Дополнительные расходы на заключение договоров страхования. Без них банк не одобрит выдачу.
  • Расходы заемщика на проведение оценки недвижимости — обязательное условие банка. Оценочная стоимость объекта влияет на размер ипотечного кредита.
  • Увеличенный пакет документов – согласие супруга или заявление об его отсутствии; отчет об оценке; правоустанавливающие документы на недвижимость; документы продавца.
  • Ограничения по выбору объекта. Недвижимость должна быть ликвидной, представлять интерес для банка при его реализации при возникновении задолженности.
  • Ограничения по распоряжению недвижимостью. Без согласования невозможно сдать в наем, зарегистрировать третьих лиц, реализовать объект.

Как взять кредит на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке жилья — предложения и условия банков?

Для получения кредита на приобретение недвижимости необходимо:

  1. Определиться с параметрами приобретаемой квартиры – район, тип дома, этаж, площадь, количество комнат и, изучив аналогичные предложения на рынке, оценить стоимость. Для первоначального взноса нужно будет внести от 10 до 30 процентов от стоимости. Стоит учесть затраты на страховку, оценку, оформление документов и ежемесячные расходы на платежи.
  2. Выбрать кредитную организацию. Для этого стоит ознакомиться с условиями, размещенными на сайтах банков или встретиться с кредитным менеджером и принять окончательное решение.
  3. Подготовить документы. Список необходимых документов, выданный банком, содержит полный перечень с пояснениями.
  4. Подача заявки и беседа с кредитным менеджером. После одобрения заявки стоит приступить к выбору объекта приобретения.
  5. Выбирая квартиру нужно оценивать не только ее привлекательность для проживания, но и ликвидность с точки зрения банка (следует уточнить у кредитного менеджера).
  6. Заказать проведение независимой оценки.
  7. Внести первоначальный взнос.
  8. Заключить договора ипотеки, кредитный и страхования.
  9. Зарегистрировать право собственности.

Крупные банки в своем пакете предложений имеют несколько ипотечных программ

Программа кредитования Срок кредитования, лет Размер процентов, % Первоначальный взнос, % Сумма, тыс. рублей Возраст заемщика, лет
Сбербанк
Новостройка по акции до 30 от 7,4 от 15 от 300 21 — 75
Готовое жилье до 30 от 8,6 от 15 от 300 21 — 75
С материнским капиталом до 30 от 8,9 21 — 75
Строительство дома до 30 от 10 от 25 от 300 21 — 75
Загородная недвижимость до 30 от 9,5 от 25 от 300 21 — 75
Военная ипотека до 20 от 9,5 от 300 от 21
Банк ВТБ
Новостройка до 30 от 9,25 от 20 до 60 000 25 — 65
Покупка жилья до 20 от 9,45 от 10 до 60 000 25 — 65
Победа над формальностями до 20 от 10,45 от 30 до 30 000 25 — 65
Залоговая недвижимость до 30 от 10 от 20 от 600 до 60 000 25 — 65
Россельхозбанк
Предложения от застройщиков до 5 от 6 Определяется в зависимости от категории заемщика 21 — 65
Ипотека до 30 от 8,95 от 15 от 100 21 — 65
Целевая ипотека до 30 от 9,05 от 15 от 100 21 — 65
Военная ипотека до 24 от 10,75 от 10 до 2 230 22 — 45
По двум документам до 25 от 9,35 от 40 от 100 21 — 65
Альфа-Банк
На покупку жилья до 30 от 9,49 от 15 до 50 000 21 – 70

Как выплатить ипотеку быстро и выгодно досрочно?

Займ на приобретение квартиры или дома возможно вернуть, используя разные варианты. Рассмотрим способы как взять ипотеку и быстро отдать долг.

Попытка погасить ипотеку собственными силами

Перед тем как определиться, со способом быстрого погашения,стоит изучить условия договора, в нем предусмотрены возможные варианты действий. В случае возникновения сомнений или неясностей — обратиться за консультацией. Срок погашения или общую сумму долга возможно уменьшить исходя из размера и стабильности получаемого дохода.

Чем грозит досрочное погашение

Заемщики для досрочного погашения, производя очередной платеж, вносят сумму больше чем необходимо. Это не дает результата. При наличии свободных средств их лучше накопить и согласовав с банком сделать дополнительный платеж, который будет учтен как досрочный.

Быстрая выплата кредита не выгодна для банка, потому что он имеет доход с процентов. Кредиторы стараются максимально уменьшить варианты для потери процентов и могут прибегать к таким мерам:

  • Введение срока, после окончания которого разрешено досрочно погашать кредит.
  • Ограничение размера платежа.
  • Включение в договор требований об информировании заранее, в письменном виде о досрочном погашении.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ обеспечивает защиту интересов заемщика. В ней указано, что сумма кредита, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно при условии уведомления кредитора не менее чем за 30 дней до возврата.

Если условия договора кредитования не соответствуют положению закона, то стоит обращаться в суд или направить претензию в финансовое учреждение. Банк не допустит разбирательства в суде, и вопрос решится мирным путем.

Погашение долга равными долями

Погашение долга в равных частях называется аннуитетным способом. В первое время действия кредита происходит погашение процентов и небольшой части основного долга. Такое построение графика платежей позволяет банку получать прибыль и защищать себя от возможных просрочек и невозвратов по кредиту. Досрочные платежи не помогут сэкономить.

Досрочное погашение ипотеки в различных банках

  • Досрочное погашение в Сбербанке сделать довольно просто. Для этого необходимо заполнить специальное заявление, указав в нем дату погашения, сумму и номер расчетного счета. Банк не взимает за это дополнительные комиссии и не устанавливает ограничений по размеру и срокам внесения досрочных выплат.
  • ВТБ 24 тоже не предусматривает лимитов по срокам внесения досрочного взноса, а заявление возможно написать за один день до предполагаемой даты.

Схема рефинансирования кредита

Банки, привлекая клиентов, предлагают программы рефинансирования кредитов, сделать перекредитование на более привлекательных условиях. Это возможно сделать у первоначального банка или обратиться в другой. В последнем случае договор ипотеки перезаключается и залогодержателем становится новая финансовая организация.

При рефинансировании необходимо будет подготовить аналогичный пакет документов, как и при первоначальной ипотеке. После согласования и одобрения происходит заключения нового кредитного и ипотечного договоров, полное погашение ранее выданного кредита и переоформление закладной.

Альтернативные способы возврата денег

Закрытие ипотечного кредита требует внесения наличных средств. Когда сумма остатка сравнительно небольшая банк может предложить оформить потребительский кредит. Такой способ закрытия долга получается дорогим и экономически не выгодным, ставки по потребительским кредитам значительно выше. Зато у заемщика сможет стать собственником недвижимости без обременения и полностью распоряжаться ею.

У заемщика при возникновении желания погасить быстрее кредит, или потеряв источник дохода, или выйдя на просрочку могут возникнуть вопросы:

  • Стоит ли продавать жилье, чтобы погасить ипотеку. При возникновении финансовых затруднений и невозможности внесения платежей по согласованию с кредитором возможно реализовать квартиру.
  • Можно ли отдать квартиру банку в счет погашения ипотеки. Такую операцию провести невозможно, банку не нужна недвижимость заемщика. Он предоставлял кредит для получения прибыли с процентов. Но возможно получить разрешение на реализацию предмета ипотеки. Продав недвижимость появиться возможность выплатить кредит.

Дополнительные ресурсы для погашения займа

После получения свидетельства о регистрации права собственности заемщик сможет воспользоваться налоговым имущественным вычетом. Возвращается часть подоходного налога, которую возможно направить на погашение ипотеки. Государством установлен максимальный размер вычета 3 млн. рублей. Для его получения нужно обратиться в налоговый орган с соответствующим заявлением.

Уменьшить размер долга с помощью материнского капитала. Сначала нужно получить в Пенсионном фонде справку, с указанием суммы доступной для использования. После оформление необходимых документов он сам произведет перечисление средств в банк. Многие кредитные организации имеют в своем портфеле программы с использованием материнского капитала для обеспечения ипотеки.

Для поддержки граждан, попавших в трудную ситуацию, государством предусмотрены субсидии и льготы. Реструктуризация кредита поможет уменьшить размер платежей или предоставить отсрочку по уплате.

Если заемщик имеет несколько кредитных обязательств, то взяв ипотеку выплату лучше начать с погашения потребительского кредита, потому что по нему самые высокие проценты. Закрыв «дорогие» кредиты, следует направлять все свободные деньги на выплату ипотеки.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Любой кредит возможно погасить досрочно. Главное выбрать подходящий вариант погашения долга.

Виды досрочного погашения ипотечного кредита

Досрочно возможно погасить частично или полностью.

Выгоднее полностью погасить ипотеку. Так значительно снизится переплата по процентам, которая изначально закладывалась в условия договора. Согласно ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик в праве досрочно выплатить кредит и банк не должен за это взимать дополнительные комиссии.

При частичном закрытии долга возможно выбрать снижение размера платежа или срока кредита. Сокращение срока выгоднее, потому что меньше процентов будет начислено и соответственно снизится переплата.

Уменьшать ежемесячный платеж, если он довольно высокий оправдано в случаях потери или значительного снижения объема финансового источника, необходимости проведения лечения, появление более значимых расходов. Такой вариант позволит более комфортно планировать текущие расходы, сделать сбережения.

Внесение досрочного платежа: пошаговая инструкция

  1. Ознакомится с условиями договора и выяснить требования банка, относительно досрочного платежа: какой срок дается на подачу заявления, в какой день, в каком отделении или филиале.
  2. Лично обратиться в кредитную организацию и написать заявление.
  3. Внести денежные средства в соответствии с заявлением.
  4. Получить измененный график платежей. В котором будут отражены все актуальные сведения по договору: срок, процентная ставка, сумма платежа и переплаты.

Комиссии и другие препятствия банка

Право досрочной выплаты ипотеки имеет только основной заемщик. Поручители и третьи лица могут внести досрочный платеж только при наличии у них нотариально удостоверенной доверенности, с указанными на это полномочия.

Комиссия, штрафы, неустойки могут быть включены в договор, о них следует уточнить заранее.

Досрочное погашение и возврат страховки в крупнейших банках России

Возможность досрочной оплаты части кредитных обязательств имеется в большинстве банков. И при этом с заемщика не будут взиматься неустойки, штрафы и комиссии. Конкретные условия возможно уточнить в банке.

Необходимым условием при ипотеке является оформление страхования жизни и здоровья заемщика и поручителей на весь срок действия договора. При уменьшении срока кредита страховая компания произведет перерасчет и вернет часть страховой премии, если такая возможность предусмотрена в полисе.

Вопросы и ответы

Хочу купить квартиру, дом не новый, не хватает 950000 руб. Не знаю, что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?

Для полного ответа на вопрос и составления расчета необходимо больше информации. Стоит обратиться в несколько банков и подробно выяснить по каждому виду кредитов размер процентов, сроки кредитования, возможные дополнительные расходы. Кредитный менеджер сможет предоставить примерный расчет параметров кредита, и это поможет определиться с выбором программы кредитования.

4+

Дадут ли ипотеку, если есть действующие потребительские кредиты?

Банк может выдать ипотеку если заемщик имеет: высокий подтвержденный доход, недвижимость, транспортные средства, хорошую кредитную историю, не имеет просроченных или непогашенных кредитных обязательств.

4+

Можно ли погасить ипотеку потребительским кредитом и наоборот. Будет ли это выгодно?

Для точного ответа на поставленный вопрос необходимо обратиться в кредитную организацию для выяснения условий предоставления ипотечного и потребительского кредитов. Далее, владея информацией, произвести несложные математические расчеты. Итоговые значения расчетов дадут точный ответ на вопрос.

Ипотека и потребительский кредит: одновременное существование в 2019 г.

У одного и того же лица могут быть договора и на ипотеку, и на потребительский кредит одновременно. Но один займ, все же, может помешать оформлению другого.

Ипотечный займ и потребительский кредит: могут ли быть одновременно

Банки всегда изучают кредитную историю клиентов. Цель анализа – минимизация собственных рисков, предупреждение невозврата займа. Информация получается из отчета БКИ, в котором содержатся сведения обо всех кредитных обязательствах. Скрыть наличие кредитов не получится. Информация о факте кредитования в базе данных удаляется только через 10 лет с момента последней операции по счету.

В отчете БКИ кредиторов по клиентам, в первую очередь, интересует скоринговый балл, то есть наличие:

  • кредитных обязательств;
  • уровень закредитованности;
  • число отказов и их причины;
  • просрочек как текущих, так и закрытых, и тому подобное.

Согласно рекомендациям ЦБ РФ не допускается, чтобы на обслуживание кредитных обязательств заемщик тратил более 40% дохода. Если заключение еще одного кредитного договора приведет к нарушению данного условия, то кредиторы обязаны отклонить заявку.

Лимиты на допустимое число действующих кредитных обязательств банки устанавливают сами. Большинство кредиторов негативно относится к большому числу небольших займов, к наличию просрочек, особенно текущих.

Решая, можно ли взять ипотеку и обычный кредит одновременно, в первую очередь, учитывают величину дохода.

Если финансовое положение позволяет обслуживать оба обязательства сразу, а остатка бюджета хватает на жизнь, то при отсутствии отягчающих обстоятельств, решение о том, дадут ли еще кредит, если один кредит уже есть, вероятнее всего, будет положительным.

Важно, что платежеспособность снижается также и за счет поручительств и имеющихся кредитных карт. В первом случае доход уменьшат на половину ежемесячного платежа. Кредитная карточка снизит платежеспособность на сумму минимального месячного платежа из расчета полного использования лимита.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

На рынке ипотечного кредитования есть предложения, по которым первоначальный взнос составляет всего 10%. Но их немного, ставка будет высока, да и банк постарается минимизировать свой риск путем установления более жесткой системы оценки благонадежности и платежеспособности клиента, а также требованием о предоставлении дополнительных гарантий в виде привлечения поручителей, покупки полиса комплексного страхования.

Взять кредит для первого взноса по ипотеке

Сортировать

Сравнить

0 — 0 отзывов Рефинансирование

Ставка Ставка от 7.9 % Сумма Сумма 0.05 — 3 млн. р. Срок Срок 13 — 84 мес. Возраст Возраст 65 — 22 лет Сравнить

Размер дохода от 15 000 ₽ в месяц. Объединим несколько кредитов в один. Минимальная ставка — при оформлении страхования жизни.

Получить на сайте Росбанка 328 заявок одобрено 28.05

Размер дохода от 15 000 ₽ в месяц. Объединим несколько кредитов в один. Минимальная ставка — при оформлении страхования жизни.
Сравнить

2 — 7 отзывов Наличными за 2 минуты Одобрение 5 минут

Ставка Ставка от 7.7 % Сумма Сумма 0.05 — 5 млн. р. Срок Срок 12 — 84 мес. Возраст Возраст от 21 лет Сравнить

Заявка — 5 минут, решение — 2 минуты. 45 дней до первого платежа. Регулярный доход после вычета налогов от 10 000 рублей в месяц.

Получить на сайте Альфа-Банка 88 заявок одобрено 28.05

Заявка — 5 минут, решение — 2 минуты. 45 дней до первого платежа. Регулярный доход после вычета налогов от 10 000 рублей в месяц.
Сравнить

2.25 — 13 отзывов Только по паспорту Одобрение 5 минут

Ставка Ставка от 9.9 % Сумма Сумма 0.02 — 5 млн. р. Срок Срок 12 — 60 мес. Возраст Возраст 68 — 21 лет Сравнить

5 минут — время принятия решения. Решение по смс или по телефону. Деньги можно забрать сегодня.

Получить на сайте МТС Банка 193 заявки одобрены 28.05

5 минут — время принятия решения. Решение по смс или по телефону. Деньги можно забрать сегодня.

Показать ещё Всего 40 предложений

Наличие собственных средств воспринимается как свидетельство склонности к накоплению, к высокому уровню самоконтроля. Соответственно, при предоставлении первоначального взноса условия кредитования будут выгоднее, нежели без него. При отсутствии личных накоплений, а также для того чтобы добавить недостающую сумму к средствам материнского капитала, оформляют потребительский кредит.

В НБКИ данные об ипотеке появляются через некоторое время после того как произойдет выдача денег. Значит, стоит сначала получить одобрение по ипотечному займу, а потом оформлять потребительский кредит.

Важно помнить и о том, что все запросы на кредитование отражаются в НБКИ. Если служба безопасности установит факты обращения клиента помимо ипотечного кредитования, еще и к потребительскому, нужно будет объяснить причину такого интереса.

Проблема заключается и в указании цели кредита. В заявлении на ипотеку в качестве назначения средств пишут «Приобретение жилья». Сложнее с указанием источника первоначального взноса. Распространены ответы «Личные накопления» или «Продажа имеющегося имущества». Факт обращения к потребительскому кредиту признается отрицательным фактором, и это понижает рейтинг заявителя.

В заявке на потребительский займ, хоть он и нецелевой, также просят написать назначение средств. Если в качестве цели получения потребительского кредита, написать «Обеспечение первоначального взноса по ипотеке», то банк воспримет это как фактор, повышающий риски. В результате могут учесть расходы на будущую ипотеку, что приведет к снижению суммы по нецелевому займу, а одобренной величины может быть недостаточно для ипотеки.

Настоящую цель потребительского кредитования, а также источник первоначального взноса, проверять не станут. Исключение – выявленное мошенничество, когда полученные средства изначально не планировалось возвращать. Тогда, поскольку имеет место правонарушение, станут устанавливать все сопутствующие обстоятельства, включая указанные в анкете цели кредитования, а также источник первоначального взноса.

Важно помнить о том, что все кредиторы, включая МФО, передают данные о своих клиентах в НБКИ, и эта информация будет доступна всем прочим кредитным организациям.

Можно ли брать потребительский займ при одобренной ипотеке

Покупка жилья – сделка, требующая значительных финансовых ресурсов. Помимо средств, направляемых на оплату части стоимости недвижимости, нужны деньги на:

  • оплату сопутствующих расходов (оценщиков, госпошлины, риелтора, нотариальных доверенностей и так далее);
  • оформление страхования. Полис страхования жизни стоит 1-2% от цены недвижимости;
  • ремонт.

Ипотечный договор заключается на 10-20 лет, а платежи по-прежнему, особенно если они аннуитетные, будут большими. Узнавая, дадут ли кредит, если есть ипотека, стоит понимать, что прямого запрета на потребительское кредитование при наличии действующего ипотечного кредита никто не устанавливает.

Заявка на потребительский займ при уже действующей ипотеке

При имеющейся ипотеке заявку на потребительский кредит стоит подать:

  • на имя кредитора, с которым заключен ипотечный договор, или в банк, зарплатным клиентом которого являетесь;
  • на максимально возможный срок. Чем продолжительнее кредитование, тем меньше сумма платежа. Значит, тем ниже финансовая нагрузка на бюджет, тем выше вероятность, что качество обслуживания и действующего договора, и потенциального будет приемлемым.

Отсутствие просрочек по действующей ипотеке учитывается как положительная кредитная история, что увеличивает шансы на одобрение потребительского займа. Важно, чтобы платежеспособность при этом была на должном уровне.

Как получить потребительский кредит одновременно с ипотекой

При обращении за потребительским займом при наличии ипотечного не стоит скрывать факт наличия последнего. Кредитная история, в любом случае, будет известна банку.

Если на платежи по ипотеке уходит большая часть среднемесячного заработка, то вероятность отказа очень велика. Тогда стоит рассмотреть варианты кредитования, не предполагающие подтверждение дохода:

  • кредиты, предоставляемые только по паспорту;
  • микрозаймы;
  • кредитные карты.

Получение ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: да, такой вариант возможен. При принятии решения о кредитовании клиента с действующими кредитными обязательствами банки руководствуются иными соображениями, нежели тип действующего займа.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит, больше зависит от:

  • величины скорингового балла. Его значение можно узнать в отчете БКИ, который 1 раз в год можно получить бесплатно;
  • качества кредитной истории, в том числе, учитывается, как обслуживается имеющийся займ;
  • достаточности заработка. Если он небольшой, то предложат сумму менее запрашиваемой;
  • наличия кредитной карты, ведь факт ее владения, даже если лимит не был использован, снижает платежеспособность. Возможно, есть смысл закрыть кредитку. При необходимости кредитную карту можно получить вновь;
  • общего числа и сумм кредитных договоров. Если имеется несколько действующих кредитов, а суммы по ним небольшие, это сигнализирует о наличии финансовых проблем. И отказ поступит именно из-за предположения о материальных затруднениях клиента, а не по факту наличия у него потребительского займа;
  • репутации клиента;
  • устойчивости его работодателя и так далее.

Если сумма платежей по имеющемуся долгу вместе с выплатами по предполагаемой ипотеке превысит 40% дохода семьи, стоит максимально рассчитаться с текущими задолженностями. В противном случае либо сумма договора будет уменьшена, либо вовсе поступит отказ.

Помимо рекомендаций ЦБ РФ существуют и внутренние нормативы кредиторов. Считается, что на обслуживание кредитов семья должна тратить не более 30-35% дохода. Тогда даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств (больничного, смены места работы) не должно быть проблем с расчетом по долгам перед банком.

Ипотека и потребительский кредит: плюсы и минусы их одновременного оформления

Плюсом решения использовать потребительский кредит в качестве первоначального взноса является экономия времени, которое необходимо на накопление собственных средств. Особенно тяжело формировать накопительный фонд, если приходится снимать жилье. В таком случае средства, направляемые на аренду, то есть на оплату чужого жилья, будут направлены на выкуп собственной недвижимости.

Основной недостаток одновременного действия двух договоров кредитования — это серьезные расходы на их обслуживание. Ипотека изначально предполагает получение крупных сумм и, как следствие, значительные платежи, большая часть которых – это оплата процентов. Если потребительский займ получался для внесения первоначального взноса, то он, как правило, велик. Но за счет того, что сроки нецелевого кредитования ограничены 3-5 годами, и платежи по ним будут большими. Значит, сумма ежемесячного платежа по 2 таким кредитам будет существенной.

Если для первоначального взноса нужна крупная сумма, то для ее получения за счет потребительского кредита потребуются дополнительные гарантии: поручительство или залог. Возможный выход из ситуации – оформление нескольких небольших займов. Но есть риск того, что одна из таких заявок будет отклонена.

Впоследствии, не ранее чем через 6 месяцев, можно будет провести рефинансирование ипотеки и потребительского кредита.

Эта операция позволит сэкономить за счет снижения ставки процента, что особенно чувствительно в отношении снижения ставки нецелевого займа. Однако возможны проблемы в части соотношения общей массы долга относительно стоимости залога, то есть цены приобретенной недвижимости. Это может стать причиной отказа в рефинансировании.

Как правильно одновременно оформить и нецелевой кредит, и ипотеку?

Как взять ипотеку и кредит одновременно:

  1. собрать документы и подать заявку на ипотечный займ;
  2. получить положительный ответ;
  3. найти жилье;
  4. подать заявку на потребительский займ;
  5. дождаться решения. На это требуется 1-3 рабочих дня;
  6. заключить предварительный договор купли-продажи;
  7. заплатить аванс (внести залог);
  8. подготовить все документы по приобретаемому объекту;
  9. передать их на рассмотрение банка;
  10. заключить договор ипотеки и зарегистрировать сделку купли-продажи, передав продавцу остаток первоначального взноса.

Обязательно нужно уточнять срок действия разрешения на кредитование. Обычно он равен 2-3 месяцам.

Подавать заявку на потребительский кредит следует только после того, как будет уверенность в дате заключения сделки купли-продажи. Ведь если не уложиться в срок, установленный банком, придется подавать повторную заявку на ипотеку. Заявление будет рассматриваться как новое. Потому будет новый запрос в БКИ, в котором еще не должно быть сведений о потребкредите.

Ипотека и потребительский займ, оформленные у одного кредитора одновременно

Основной проблемой при одновременном получении ипотеки и потребкредита у одного кредитора является достаточность платежеспособности. Если ее хватает на обслуживание обоих обязательств, то проблем не будет. Важно соблюдать порядок подачи заявок: сначала обращаются за ипотекой, а потом за нецелевым займом.

Дают ли потребительский кредит вместе с ипотечным в Сбербанке

В Сбербанке для получения ипотеки нужно подтвердить минимум 15% собственных накоплений. В качестве таковых принимают, в том числе, средства маткапитала. Также есть возможность получения нецелевой ипотеки под залог имеющегося жилья.

По «Программе реновации» в качестве минимального взноса учитывают разницу между оценочной стоимостью приобретаемой недвижимости и суммой, что нужно заплатить согласно договору купли-продажи или договору мены, и обеспечительный платеж, равный 100 000 рублей. Как первоначальный взнос примут жилье, передаваемое Московскому фонду реновации, и собственные накопления заемщиков.

Одновременное оформление ипотечного и потребительского кредитов в Сбербанке возможно. Желательно, изначально подавать заявку на ипотеку, а потом на нецелевой займ. Возможно, будет удобнее подавать заявки в разных отделениях.

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКредит на жилье предполагает длительный срок выполнения обязательств и существенную переплату по процентам. Но есть способ быстрее расплатиться с долгами путем оформления потребительского кредита на остаток денежных средств по ипотеке.

Выгодно ли погасить ипотеку потребительским кредитом

Если срок ипотеки подходит к концу и заемщику не терпится снять обременение с залогового имущества, то допустимо оформить потребительский кредит на недостающую сумму. Но стоит помнить, что проценты по таким продуктам значительно выше ипотечных.

Рассмотрим простой пример, где за основу возьмем предложения по кредитам от Сбербанка с аннуитетными (равными) платежами. Итак, заемщик купил квартиру в ипотеку на вторичном рынке, стоимостью 5 000 000 рублей. Был уплачен первоначальный взнос в размере 20%, т.е. 1 000 000 рублей. Срок кредитования — 15 лет под 9,4% в год. Тогда сумма кредита составит 4 000 000, при ежемесячном платеже в 41 528 рублей. Итоговая переплата за весь срок — 3 475 040 рублей.

Если заемщик захочет получить свои права на квартиру раньше, и через 10 лет взять потребительский кредит на оставшуюся сумму 1 956 810 рублей, он может это сделать на условиях выплат в течение 5 лет под 11,9% в год. Правда, сумма ежемесячного платежа в данном случае увеличится до 43 429 рублей.

Итак, через 10 лет переплата по ипотечному кредиту составит 2 941 473 рубля. Если приплюсовать сюда проценты за потребительскую ссуду (около 648 950 рублей), то в общей сложности выйдет 3 590 423. Это на 115 383 больше, чем при выплатах по ипотеке.

Сократить расходы по процентам можно путем рефинансирования ипотеки в другом крупном банке, например, в ВТБ (по ставке 9% в год сроком на оставшиеся 5 лет). Тогда новый ежемесячный платеж составит 40 624 рубля, а общая переплата по процентам за два кредита будет 3 421 913. Эта сумма на 53 127 рублей меньше, чем при выплатах обычной ипотеки. Но даже такая разница может стать преимуществом, даже несмотря на то, что заемщику заплатить около 3 000 – 5 000 рублей за повторную оценку жилья, и за оформление других документов еще 2 000 – 5 000 рублей.

Таким образом, брать потребительский кредит на оставшуюся сумму займа невыгодно. Ведь переплата по процентам будет выше за счет увеличенной годовой ставки. Рефинансирование же, в других банках, способствует сокращению переплаты.

Плюсы и минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Выгода от пользования потребительским кредитом будет очевидна, только при оформлении займа на срок меньше, чем осталось платить по ипотеки. Потому что кроме снятия обременения на объект недвижимости – других плюсов от займа нет. Ведь при детальном рассмотрении этот вариант имеет много недостатков. Среди них – высокие процентные ставки и соответственно большие ежемесячные платежи; установление лимитов на размер выдаваемой суммы, и как результат заемных денег может не хватить для погашения ипотеки полностью; небольшие сроки кредитования (в среднем 3-5 лет); психологическое давление, в связи с несколькими ссудами в разных банках.

К тому же финансовые учреждения постоянно обмениваются между собой открытой информацией, поэтому взять кредит, уже имея ипотеку, – может оказаться весьма сложной задачей. Да и бюрократическую сторону вопроса, где все документы придется собирать и подавать заново, отбрасывать тоже не стоит.

Несколько советов о том, как быстрее выплатить ипотеку

Самое действенное правило для выплаты ипотеки – досрочное погашение части долга при первой же удобной возможности. Причем крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ – сделали эту процедуру максимально простой и комфортной для клиента. Достаточно зайти в онлайн-банк, выполнить нехитрую операцию и перевести деньги. При этом никаких дополнительных комиссий или бумаг не потребуется.

Погасить ипотеку можно за счет:

  1. Собственных средств;
  2. Собственных средств из резервного фонда;
  3. Материнского капитала (подробнее о погашении ипотеки маткапиталом);
  4. Возврата налога;
  5. Потребительского кредита.

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует несколько простых правил, следуя которым заемщик почти со 100% вероятностью избежит многих проблем с банком и быстро расплатится по кредиту.

  1. Вносите даже свободную тысячу рублей, если боитесь потратить ее «мимо» ипотеки. Положительный остаток может копиться на счете, а раз в 2-3 месяца пишите заявление на списание положительного остатка в счет погашения основного долга по ипотеке.
  2. Обходите стороной кредиты на жилье без первоначального взноса. Именно по таким продуктам годовые ставки очень высоки. Поэтому лучше внести хотя бы 10% от стоимости недвижимости и получить годовой процент на несколько пунктов меньше. В долгосрочной перспективе такая экономия будет ощутимой. Если денег на первоначальный взнос нет, можно взять потребительский кредит. Но в таком случае банк сочтет вас неплатежеспособным, и это плохо отразится на сумме выдаваемой ипотеки и условиях договора.
  3. При выборе кредита, стоит отдавать предпочтение тем продуктам, которые предполагают минимальные ставки при максимальном сроке.
  4. Необходимо создать отдельный счет-«подушку безопасности», равный 2-4 месячным платежам. Тогда при возникновении финансовых трудностей удастся избежать штрафных санкций и порчи кредитной истории.
  5. Рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях (обзор программ перекредитования).

Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

Способы объединить ипотеку и потребительский кредит

Вот как объединить ипотеку и потребительский кредит:

  1. Взять один крупный кредит.
  2. Воспользоваться специальными комплексными программами банков.

Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Берем крупный кредит

Такой способ совершенно невыгоден. Хотя бы потому, что ипотека взята с низким процентом, а кредит выдадут под высокий. Покрытие ипотеки и одного (или нескольких) небольшого кредита крупным приведет к увеличению долговой нагрузки.

Пример: имеем ипотечный кредит в 1,5 миллиона под 8,9% годовых на 10 лет. Платим по 18 900 рублей ежемесячно. Также имеем потребительский кредит на 250 тысяч рублей под 16,9%, срок – 3 года. Платим 8 900 рублей.

Берем крупный кредит на 1,75 миллиона. Ставка – 11,9%, срок – 7 лет. Платеж – 30800.

Итого платим:

  • в первом случае 27800;
  • во втором на 3 тысячи больше.

Что выгодно – очевидно. Особенно с учетом того, что через 3 года платеж в первом случае снизится на 8900 рублей (потребительский кредит будет закрыт).

Пользуемся комплексным предложением

Особые комплексные программы некоторых крупных банков России («Сбербанк», «ВТБ» и другие) предполагают возможность объединения ипотеки и кредитов. Это чуть более выгодный вариант: долговая нагрузка при этом может незначительно повыситься.

Пример: те же исходные данные (ипотека на 1,5 миллиона и кредит на 250 тысяч), ежемесячный платеж 27 800 рублей. Берем кредит в рамках комплексной программы на 1,75 миллиона рублей под 8,9% на 7 лет (почему 8,9% – рассмотрим далее).

Итого платим в первом случае 27 800 (первые три года, с четвертого — 18 900), а во втором 28 тысяч.

С выгодами снова все понятно: первый вариант предпочтительнее.

Как рефинансировать потребительский кредит и ипотеку

Рефинансирование будем рассматривать исключительно как объединение в рамках комплексных программ. Стоит помнить, что новые займы при непогашенной ипотеке банки выдают неохотно, но все-таки выдают. Попытаться стоит.

Особенности следующие:

1. Ипотечная недвижимость станет объектом залога банка, решившего рефинансировать кредит и ипотеку.

2. Лимит рефинансирования в рамках программ не может превышать 80% от исходной стоимости недвижимости.

3. Средняя ставка на ипотечное рефинансирование (даже при условии, что банк принял решение дополнительно рефинансировать кредит) не может превышать установленную Центробанком (8-9%).

Пример: рефинансируем те же 1,75 миллиона под залог квартиры. Результаты расчетов уже были прописаны: сумма платежа увеличится на 300 рублей в худшем в случае. Стоит учитывать, что в любом случае выгоднее расплатиться и с ипотекой, и с кредитом отдельно (экономия после трех лет финансового бремени составит порядка 8-9 тысяч рублей ежемесячно).

Вот что потребуется для рефинансирования:

  • найти банк, предлагающий комплексные программы;
  • подготовить необходимые документы (паспорт, ИНН, СНИЛС, документы на залоговую квартиру, ипотечный и кредитный договоры, справки, подтверждающие доходы, и другие по требованию банка);
  • подать заявку и ожидать решения.

Хитрости рефинансирования кредитов и ипотеки

Два совета, как выгодно рефинансировать кредиты и ипотеку:

1. Если банк одобрил рефинансирование в рамках комплексной программы, при этом предложил взять большую сумму под меньший процент (7,9% вместо 8,9%), надо брать.

Зачем? Чтобы сумму, выданную сверх требуемой, сразу же потратить на частичное досрочное погашение, если договором не предусмотрен мораторий.

Пример: 1,85 миллиона на 7 лет под 7,9%. Платеж 28 740 рублей. Вносим лишние 100 тысяч в счет частичного досрочного погашения, получаем новый платеж в 27100 рублей.

2. Изучите условия каждого из банков, предлагающих рефинансирование в рамках комплексных программ. Просчитайте все с помощью кредитного калькулятора.

Возможно ли взять ипотеку и с ее помощью погасить кредит

Ипотекой погасить потребительский кредит невозможно.

Но есть другие варианты, о которых мы уже говорили. Допустим, у вас куплена квартира в ипотеку. У вас также есть кредит, предусмотрительно оформленный в день покупки недвижимости в целях ремонта. Очень хочется объединить их.

Что делать:

  1. Брать крупный кредит.
  2. Брать залоговый кредит в рамках комплексных программ рефинансирования.

Оба варианта невыгодны. Почему? Мы уже говорили.

Как выгодно погасить в банке кредит квартирой

Если денег совсем нет, заемщик не платит и не идет на переговоры с банком, есть вероятность, что последний решит забрать квартиру в счет погашения долга по кредиту (в случае с ипотечным кредитованием). Это условие предусмотрено договором. Принцип отторжения ипотечного жилья в пользу банка часто применяется большинством кредитно-финансовых учреждений при условии невозврата долга.

Если же дело касается обыкновенного потребительского кредита, вероятность, что банк заберет квартиру в счет погашения долга даже после судебного разбирательства ничтожно мала. Законом запрещено отнимать последнее жилье у физических лиц-банкротов.

А теперь ближе к сути: если действительно нет денег и дальше выплачивать ипотечный или потребительский кредит возможности нет, либо есть какие-то другие мотивы, можно отдать квартиру в счет долга. Банк будет не против.

Попробуем разобраться, как отдать банку залоговую квартиру. Сразу отметим, что сделать это на выгодных для заемщика условиях практически точно не удастся.

Возможно ли отдать квартиру в счет долга

Да, возможно. Вот как следует поступить:

1. Самостоятельно продать квартиру.

В случае с ипотекой перед продажей взятой в кредит квартиры потребуется разрешение от банка. Пишем заявление, получаем одобрение, продаем и рассчитываемся с банками. Если образуется разница – хорошо, ее можно оставить себе.

В случае с потребительским кредитом никаких разрешений не нужно. Квартира выставляется на продажу, находится покупатель. Получаем деньги, рассчитываемся с кредитом и радуемся жизни. Если есть, где жить.

2. Отдать квартиру банку в счет погашения кредита.

В случае с залоговой квартирой (купленной в ипотеку) потребуется уведомление банка о том, что заемщик перестает исполнять долговые обязательства. Банк проведет оценку отчуждаемой квартиры и примет решение о возможности полного или частичного покрытия долга. Второй вариант – худший, так как недостающую сумму придется доплачивать в любом случае.

Если речь о потребительском кредите, его можно перестать платить, уведомив кредитно-финансовое учреждение о желании расплатиться с ним имуществом. Условия реализации квартиры, предложенные банком, в таком случае не будут выгодными.

Лучше продать квартиру самостоятельно.

Погашение ипотеки потребительским кредитом

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *