Погряз в кредитах

Как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги

В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.

Что такое долговая или кредитная яма

Долговая или кредитная яма — в современном понимании это ситуация, когда человек (должник) не может вернуть долги по кредитам, тем самым увеличивая общую задолженность за счет штрафов и пеней за просрочку платежей. Также ему приходится брать все новые и новые кредиты и займы, для погашения предыдущих, все глубже зарываясь в эту «кредитную яму».

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

  1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
  2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
  3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
  4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
  5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  1. При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  2. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  3. Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  4. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:
    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».

Если погряз в кредитах…

«Подскажите, что делать, я должен трем банкам, не могу выпутаться из этой кабалы, долг растет. Поможет ли мне в этом случае банкротство?»
Подобных обращений в редакции уже несколько. Действительно, обычному человеку, не специалисту, сложно разобраться – подходит ли ему этот вариант, какие дополнительные финансовые издержки несет. Рассказать о процедуре банкротства мы попросили управляющего Отделением Красноярск Сибирского ГУ Банка России Сергея ЖУРАВЛЕВА.

Крайняя мера

– Банкротство я бы назвал крайней мерой решения проблем с долгами. К такой процедуре можно прибегнуть, если самостоятельно освободиться от долгового бремени не получается. Что это может быть за ситуация? Предположим, вы взяли кредит в банке в полной уверенности в своем финансовом положении и стабильном получении доходов. Планировали каждый месяц своевременно погашать заем. Но вдруг в жизни произошли неприятные перемены – вы заболели, лишились работы, потеряли сбережения. Получается, кредит есть, а гасить его нечем. На этом этапе рано думать о банкротстве. Для начала нужно пойти в банк и попытаться договориться об отсрочке платежей или реструктуризации долга. Не стоит полагаться на то, что при развитии самых страшных жизненных сценариев долг вам простят. Проблема останется неразрешенной, а долг продолжит расти за счет штрафов и пени.
Знаю, что часто людей интересует, может ли человек понести уголовную ответственность за неуплату долгов по кредитам. Может, в том случае, если заемщика признают мошенником, который взял кредит, не собираясь его отдавать, и уклоняется от погашения долгов. Уголовная ответственность предусматривается в отношении должников, взявших свыше 2,25 млн рублей. Если же эта история не про вас, то думайте, как отдавать долг. Предположим, с банком вы не договорились или не решились на переговоры. Тогда скорее всего банк попытается потребовать деньги через суд. В этом случае вы заплатите и долг, и судебные издержки. Если и после решения суда вы не платите, к вам придут приставы. Есть вероятность, что лишитесь своего имущества в счет погашения долга.
Возможна ситуация, когда у вас не один, а несколько кредиторов. Долги достигли таких размеров, что нет шансов рассчитаться даже после реструктуризации. В этом случае можно воспользоваться процедурой банкротства. Вам не придется скрываться, бегать, договариваться со всеми, вашими делами займется финансовый управляющий.
Итак, банкротство – это возможность легально списать долги через суд. Процедура регламентируется законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Банкрот платит дважды

Вы можете объявить о банкротстве, если понимаете, что в данный момент погасить долги нечем: имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов. Кстати, если сумма долгов превышает 500 тыс. рублей и нет возможности платить по ним в срок, то объявить о банкротстве по закону вы обязаны. На практике объявлять себя банкротом с долгом менее 500 тыс. рублей смысла нет.
Процедура эта не бесплатная: она обойдется вам в несколько десятков тысяч рублей.
Считайте сами: вознаграждение финансовому управляющему – не менее 25 тысяч рублей. Также недешевы обязательные публикации. Каждая стоит около 7 тысяч рублей, а их может быть несколько. Плюс госпошлина, почтовые расходы по пересылке документов, оплата публикаций на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Плюсы и минусы

До того как решиться на банкротство, взвесьте все за и против. Какие плюсы у банкротства? Самый очевидный – если вопрос с долгами разрешится, вам не придется больше общаться с кредиторами и коллекторами. Кроме того, долг перестанет расти. У вас не могут потребовать сверх того, что у вас есть. Также не могут забрать единственное жилье и предметы первой необходимости. А вот ипотечную квартиру заберут, даже если другого жилья у вас нет. Подчеркну, банкротство не избавит от необходимости выплачивать алименты и возмещать вред чужой жизни или здоровью.

Есть и минусы. Банкротство портит деловую репутацию, ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем. Вашими имуществом и деньгами будут распоряжаться посторонние люди. Вы не сможете тратить более 50 тысяч рублей в месяц, если суд не увеличит эту сумму. Три года не сможете участвовать в управлении юрлицом, в том числе занимать руководящие должности. На период банкротства суд может запретить вам выезд за рубеж. Кстати, статус банкрота дают на пять лет: в этот период вы обязаны будете сообщать о банкротстве при получении займа или кредита и не сможете объявить себя банкротом снова.
Таким образом, плюсы у этого инструмента есть, но сопоставимы ли они с минусами банкротства, это каждый решает сам.
Главный совет, который я хотел бы дать: адекватно относитесь к своим возможностям. Продумывайте заранее, как будете отдавать долг. Есть универсальная рекомендация – ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать долю в 30–40 % от ваших доходов. А тех денег, что остаются, должно хватать на обязательные платежи и проживание вашей семьи. Не помешает и подушка безопасности – держите в качестве неприкосновенного запаса сумму ваших минимальных месячных расходов, помноженную на три.
ОБРАТНАЯ СВЯЗЬ
Уважаемые читатели!
Напоминаем, что специалисты Отделения Красноярск Сибирского ГУ Банка России готовы на страницах «НКК» проконсультировать вас по финансовым вопросам. Присылайте свои обращения на адрес автора рубрики: meid4@yandex.ru, или звоните по телефону редакции 8 (391) 219-17-71.

Лайфхак: как взять кредит и не погрязнуть в долгах

Боитесь, что возьмете на себя кредитные обязательства, но неожиданно можете лишиться заработка? А может, смартфон последней модели не так уж вам и нужен?

Экономисты поделились лайфхаками, как не остаться должником и не испортить себе кредитную историю.

Первое, о чем нужно подумать – о целесообразности покупки. Имеет смысл брать кредит на, например, хирургическую операцию. А вот новый смартфон или поездка за границу могут подождать. Также необходимо подумать о соотношении доходов и расходов. Особенно это касается людей, у которых доход не стабильный. Если платеж по кредиту будет даже 30% от ваших доходов, то лучше 10 раз подумать, потяните ли вы такие расходы.

Во-вторых, необходимо обратить внимание на процентную ставку. До 23% ставка считается хорошей. Но чем ниже процентная ставка, тем больше условий для получения кредита – банк должен убедиться в вашей благонадежности. Также обращайте внимание на срок кредита. Чем он больше – тем больше переплаты, даже, если бы казалось, и ставка, и ежемесячный платеж низкие.

Помните о том, что банк не прощает ни малейшей просрочки. И вот – вы кандидат на маркер неплатежеспособного заемщика. Помните о том, что банк работает не по календарным дням, а по рабочим. Внесенный платеж списывается на следующий рабочий день. Поэтому заранее позаботьтесь об оплате своего кредита.

Но что же делать, когда все-таки кредит стало платить нечем? Первое, что не нужно делать – так это прятаться от банка. А выхода есть два: рефинансирование и реструктуризация. Возможно, банк пойдет вам навстречу и предложит более выгодные условия или отсрочку платежа. Не стоит брать еще один кредит, чтобы погасить предыдущий, это утопия.

Не забывайте, что прежде, чем подписать кредитный договор и получить заветную сумму на руки, внимательно ознакомьтесь с предложенными документами! Пункты, на которые нужно обратить особое внимание: сумма кредита, срок возврата, процентная ставка, комиссии, полная стоимость кредита, страхование и штраф за просрочку. Также обращайте внимание на мелкий шрифт, зачастую именно там кроется подвох.

Тратьте деньги с умом и будьте финансово грамотными!

10 советов, как выбраться из долгов (многим помогли)

Просто влезть в долги по самые уши, набрать всевозможных займов, но не просто рассчитаться с кредиторами, особенно когда сумма задолженности становится угрожающей. О чем нужно помнить, чтобы выбраться из долговой ямы.
Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.
Совет первый. Поставьте в известность кредиторов
Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами.
Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах.
И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.
Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу
Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине.
Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.
Совет третий. Платите больше минимального платежа
Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.
Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты
Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами.
Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.
Совет пятый. Погасите мелкие долги
Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!
Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты
В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.
Совет седьмой. Управляйте своими финансами
Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!
Совет восьмой. Увеличьте свой доход
Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.
Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы.
Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.
Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное
Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.
Совет десятый. Не берите новых долгов
Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.
Евгения Резниченко, Prostobank.ua

Погряз в кредитах

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *