Признаки страхового случая

Признаки страхового случая

Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев и чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.

Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в пределах определенного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария на АЭС, ураган, наводнение и т.п.), в результате чего возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, совокупная страховая сумма по которым может достигать значительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйствующему субъекту. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов и т.п.). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемые в объем ответственности страховщика.

Некоторые практические выводы

Выделенные нами ранее теоретические основы понятия страхового риска позволяют сформулировать ряд утилитарных выводов.

Во-первых, понятие «страховой риск» должно употребляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин «страховой случай» к обстоятельствам, которые являются страховыми рисками, до их наступления.

Во-вторых, все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относительно обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе (страховом свидетельстве, страховом сертификате) – документе, письменно оформляющем данное соглашение. Такого же письменного оформления требует исключение страховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.

В-третьих, страховщик как профессиональный предприниматель обязан произвести страховую выплату независимо от вины в случае нарушения им обязанности предоставить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.

В-четвертых, преобразование (трансформация) страхового риска в страховой случай требует выяснения истинного содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.

Элементы страхования

Любой вид страхования, вне зависимости от того, является оно добровольным или обязательным, состоит из нескольких элементов:

  1. Страховой случай.
  2. Страховая сумма.
  3. Страховая премия.
  4. Страховой тариф.
  5. Страховая выплата.

Все вышеперечисленные элементы тесно взаимосвязаны между собой.

Страховой случай

Страховой случай – событие, указанное и подробно описанное в страховом соглашении, при наступлении которого страховщик обязуется выплатить потерпевшему определенную денежную сумму (страховую компенсацию).

На практике существует свой особый порядок оформления страхового случая:

  • Зафиксировать само происшествие (например, при ДТП на место аварии выезжают сотрудники ГИБДД и фиксируют произошедшие события. Для страховой делаются фото и изображение схемы произошедшего ДТП).
  • Признание или непризнание страховщиком случая страховым. До того момента, как страховая официально признает случившееся событие страховым, оно будет называться «событие, имеющее признаки страхового случая».
  • Если событие будет признано как страховое, то начнется оформление документации для осуществления денежного возмещения потерпевшим.

Страховая сумма

Страховая сумма – общая сумма, в рамках которой страховщик обязуется перечислить потерпевшему денежную компенсацию при наступлении страхового риска.

Размер страховой суммы может быть сформирован двумя основными путями:

  • Указан в законе (например, при страховании ответственности собственников опасных промышленных предприятий).
  • Путем соглашения сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом страховая сумма может быть двух видов:

  • Максимальная сумма на весь срок страхования для всех случаев.
  • Максимальная сумма для каждого страхового случая.

Возникли сомнения по поводу исчисления страховой суммы? Задайте вопрос юристам нашего портала.

Страховой тариф

Исходя из страхового тарифа рассчитывается страховая премия для страховщика. Как правило, он вычисляется исходя из страховой суммы по определенным формулам и зависит от различных коэффициентов, скидок и надбавок.

Тариф по страховке может рассчитываться либо с единицы страховой суммы либо с определенного процентного соотношения.

Страховая премия

Страховая премия – компенсация, которую перечисляет страхователь в пользу страховщика (т.е. плата за страхование). Размер премии зависит не только от страховой суммы, но также и от страхового тарифа.

По общим правилам, оплата страхователем должна быть произведена в срок до 5 дней с момента подписания страхового соглашения. Но между сторонами может быть достигнута договоренность о рассрочке. В таком случае, клиент изначально оплачивает первоначальный взнос, а потом в течение нескольких месяцев выплачивает всю оставшуюся сумму.

Страховая выплата

Под страховой выплатой понимается денежная компенсация, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении ситуации, которая была застрахована. Размер выплат может устанавливаться на законодательном уровне (например, при обязательном государственном страховании) либо путем договоренности сторон.

Признаки страхового случая

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *