Реклама микрозаймов

С 01 октября 2015 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О рекламе», касающиеся рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности.

Следует заметить, что понятие «финансовая деятельность» в Российском законодательстве отсутствует. Однако, как следует из новой редакции Закона «О рекламе», она является самостоятельным объектом рекламирования.

Пока неясно, чем же на практике будут отличаться понятия в рекламе «финансовая услуга» и «финансовая деятельность». Вероятно, в ближайшее время Федеральная антимонопольная служба предоставит официальные разъяснения по применению этой нормы закона. На ряде сайтов региональных УФАС уже имеются упоминания о «системном толковании норм финансового права».

Что изменилось в статье 28 Закона «О рекламе»

Изменения в статью 28 Закона «О рекламе» (изменения выделены курсивом) нельзя назвать кардинальными. Изменилось лишь наименование статьи. Ранее оно звучало как «Реклама финансовых услуг», сейчас — «Реклама финансовых услуг и финансовой деятельности».

Изменена часть 1:

1. Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество).

Таким образом, в рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности ИП должен указать не только свои фамилию и инициалы, а представиться полностью.
При этом не нужно забывать, что эти данные обязательно должны сопровождаться указанием ОГРНИП (для ИП) и ОГРН (для юр. лиц).

Изменена часть 2:

2. Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна:
1) содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
2) умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Часть 2 по своей сути не изменилась, добавлена лишь «финансовая деятельность» как самостоятельный объект рекламирования.

Добавлена новая часть 5.1, касающаяся рекламы форекс-дилеров:

5.1. Реклама, побуждающая к заключению сделок с форекс-дилерами, должна содержать следующее указание: “Предлагаемые к заключению договоры или финансовые инструменты являются высокорискованными и могут привести к потере внесенных денежных средств в полном объеме. До совершения сделок следует ознакомиться с рисками, с которыми они связаны». Публичное объявление цен (порядка определения цен), а также иных существенных условий договора не является рекламой, побуждающей к заключению сделок с форекс-дилерами.

Эти изменения были внесены в связи с тем, что новой редакцией Закона «О рынке ценных бумаг» введено новое понятие «форекс-дилер». При этом данный текст предупреждения сформулирован в самом законе и является существенным условием рекламы, поэтому в подобной рекламе он должен быть воспроизведен дословно.
Законодатель не обозначил требования о продолжительности такого предупреждения в видео- и аудиорекламе, а также о размере его площади в печатной рекламе (как, например, для рекламы медицинских услуг или алкоголя). Однако, текст однозначно должен быть читаемым для обычного потребителя в обычных условиях, иначе антимонопольный орган укажет на отсутствие существенной информации в рекламе.

Добавлена новая часть 14:

14. Если оказание банковских, страховых и иных финансовых услуг или осуществление финансовой деятельности может осуществляться только лицами, имеющими соответствующие лицензии, разрешения, аккредитации, либо включенными в соответствующий реестр или являющимися членами соответствующих саморегулируемых организаций, реклама указанных услуг или деятельности, оказываемых либо осуществляемой лицами, не соответствующими таким требованиям, не допускается.

Остается открытым вопрос, как рекламораспространитель должен узнать, соблюдаются ли рекламодателем требования этой части статьи 28 Закона «О рекламе». При этом указывать реквизиты соответствующей лицензии, разрешения или аккредитации Закон не требует.

Ответственность за нарушение рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности

Ответственность за нарушение требований, установленных новыми частями 5.1, 14 статьи 28 Федерального закона «О рекламе», возложена на рекламодателя. По части 1 статьи 28 ответственность несут и рекламодатель, и рекламораспространитель.

Напомним, что 29 июня 2015 года были внесены изменения в Кодекс об административных правонарушениях, увеличивающие ответственность кредитных организаций за нарушение законодательства о рекламе — штраф за нарушение части 3 статьи 28 Закона «О рекламе» теперь составляет от 20 000 до 50 000 рублей для должностных лиц, от 300 000 до 800 000 рублей для юридических лиц (часть 6 статьи 14.3 КоАП РФ).

Остальные нарушения рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности повлекут наложение штрафа на должностных лиц в размере от 4 000 до 20 000 рублей, на юридических лиц — от 100 000 до 500 000 рублей.

Нарушения Закона «О рекламе» в сфере финансовых услуг — одни из самых часто совершаемых. В 2014 году они составили 11, 16 % от всех нарушений рекламного законодательства. Не забывайте проверить свою рекламу.

Реклама МФО. Как не налететь на штраф?

С рекламы начинается привлечение клиентов и раскрутка бизнеса. Она же подпитывает МФО новыми заемщиками. Как соблюсти требования рекламного законодательства, чтобы не столкнуться со штрафами и предписаниями – в материале Zaim.com. Даже неверно размещенная вывеска может стоить организации денег, нервов и лицензии.

МФО и закон о рекламе

Микрофинансовые организации должны соблюдать в своей работе Федеральный закон 38-ФЗ «О рекламе». Перед тем как отдать в печать листовку или снять видео для ТВ, надо ознакомиться с 28 статьей закона. Обязательно указывать наименование организации. Учитывая то, что на рынке много компаний с похожими названиями, специалисты во избежание недоразумений советуют добавлять номера ИНН и ОГРН.

Если МФО желает привлечь заемщиков низкой ставкой, то придется указать все условия, определяющие полную стоимость кредита (займа). А именно:

  • сумма кредита (займа);
  • срок действия договора потребительского кредита;
  • срок возврата займа (кредита);
  • валюта займа (кредита);
  • процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения.

Важно, что ставка должна быть годовая. Булат Кулахметов, старший юрист ООО МФК «Честное слово», отмечает, что «ссылка на возможность получения подробной информации или уточнения у сотрудников не освобождает рекламодателя (микрофинансовую организацию) от обязанности указать всю необходимую информацию в рекламном объявлении, вне зависимости от способа его размещения». Также эксперты рекомендуют указывать полные условия займа не только в печатной рекламе, но и в любой другой, в том числе на ТВ, радио и в интернете.

Ненароком нарушить закон можно и мелким шрифтом. Если показать на экране все нужные условия на пару секунд, а потом убрать – это тоже вызовет внимание антимонопольной службы. Все, что затрудняет знакомство с текстом, может трактоваться как нежелание МФО сообщать аудитории остальные, менее благоприятные условия займов, или вообще как отсутствие необходимых условий. И навлечь денежный штраф.

Интернет-реклама

Реклама в интернете имеет свои особенности. Дополнительные требования предъявляют поисковики. Руководитель отдела маркетинга «ПКП Ресурс» Ксения Корнилаева поделилась своим опытом рекламирования микрофинансовых услуг:

«Продвижение МФО в интернете – интересная и сложная задача. Спросом пользуются услуги лидогенераторов – площадки, которые выходят в топ выдачи благодаря разнообразному выбору организаций, правильному подбору ключевых слов и внешних ссылок. Обычно такие компании не требуют какие-либо справки и описания процентных ставок.

Если же делать кампании в интернете собственноручно, то нужно подготовить свидетельства о регистрации МФО в поисковых системах Yandex и Google. И если Yandex этого свидетельства достаточно, то для Google необходимо создать специальные разделы на сайте:

  • о последствиях невыплаты займа;
  • информация по ставкам.

Причем информация мелким шрифтом тоже не пройдет модерацию. Должно быть точное и полное описание вышеперечисленных аспектов».

А виноваты ли рекламщики?

Кодекс об административных правонарушениях предусматривает наказание не только для МФО как рекламодателя. Рекламораспространитель (рекламное агентство) со своей стороны обязан проявить должную осмотрительность. На деле это означает проверку документов и содержания рекламы на достоверность. Например, если указан сайт МФО, надо убедиться, что он корректен. Иначе распространитель также будет отвечать за недостоверную рекламу.

Столкнуться со штрафом может и рекламопроизводитель, который несет ответственность за оформление, производство рекламы и ее подготовку.

Если у сотрудников микрофинансовой организации нет четкого понимания, соответствует их рекламное объявление требованиям или нет – лучше обратиться к юристам. Возможный штраф покроет расходы на специалиста и ударит по репутации.

Максим ЮДИН

Подписаться

Требования к рекламе финансовых услуг изложены в отдельной статье ФЗ «О рекламе».
Во всех случаях реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя, отчество).

Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна:
содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В последнее время одним из самых популярных среди населения объектов рекламирования является потребительское кредитование, автокредиты и иные виды кредитных продуктов. Какие требования предъявляются к рекламе этих финансовых услуг?
В Законе говорится, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Такими условиями, влияющими на фактическую стоимость кредита (то есть окончательную стоимость кредита при расчете с банком) являются: % первоначального взноса; % за пользование кредитом; % за открытие счета; % комиссии за ведение счета; срок предоставления кредита. Финансовыми организациями могут быть предусмотрены и другие условия. Если хотя бы одно из этих условий может повлиять на фактическую стоимость кредита, то надо указать в рекламе кредита и все остальные условия.
Так, в Челябинске на улицах города, а также в рекламных листовках, распространялась реклама ОАО «Альфа-Банк» о беспроцентном кредите: «Беспроцентный кредит на 60 дней. До $ 8000 на 60 дней под 0 %. Деньги без процентов? Спросите сейчас!». без упоминания об иных существенных условиях договора кредитования.
Поскольку в рекламе были нарушены пункт 2 части 2, часть 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе», антимонопольный орган принял решение и выдал ОАО «Альфа-Банк» предписание о прекращении нарушения по факту распространения рекламы банковских услуг, умалчивающей о существенных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица.
Еще один пример ненадлежащей финансовой рекламы. ЗАО «Уральская Финансовая Инвестиционная Компания» разместила в челябинских газетах рекламу о приеме денежных вкладов с выплатой до 30 % (в некоторых рекламных объявлениях – до 31%) годовых.
Антимонопольный орган запросил у компании соответствующие документы, подтверждающие правомерность размещения такой рекламы в связи с тем, что в соответствии с российским гражданским законодательством правом на привлечение во вклады денежных средств как физических, так и юридических лиц наделены только банки. А отмеченная компания лицензии на осуществление банковской деятельности не имела. И, как выяснилось, финансовой деятельностью или серьезными инвестициями тоже не занималась.
Поскольку компания таких документов не представила, реклама была признана ненадлежащей.
Очень важным является запрет на рекламу, связанную с привлечением денежных средств физических лиц для строительства жилья, за исключением рекламы, связанной с привлечением денежных средств на основании договора участия в долевом строительстве, рекламы жилищных и жилищно-строительных кооперативов.
>Данное требование закона призвано пресечь создание распространившихся в последнее время «строительных пирамид», а также использование так называемых «серых схем» строительства, когда с физическими лицами не заключается, как это положено, договор долевого строительства, а заключается договор о совместной деятельности, инвестиционный договор, либо вообще взамен денег вручаются ничем не обеспеченные ценные бумаги (векселя, облигации и тому подобное). Запрет на рекламу таких схем лишит дельцов от строительства основного условия их «деятельности» — постоянного притока доверчивых граждан.
Пример рекламы. ЗАО «ФСК «Наш дом» опубликовало в газетах рекламу финансовых услуг, связанных с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства многоквартирного дома, при отсутствии разрешения на строительство многоквартирного дома, без опубликования в средствах массовой информации и (или) размещения в информационно-телекоммуникационных сетях общего пользования (в том числе в сети «Интернет») проектной декларации, при отсутствии документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности или права аренды на земельный участок, что является нарушением законодательства РФ о рекламе. Антимонопольным органом, как органом, контролирующим рекламу, было принято решение о признании рекламы ненадлежащей и выдаче ЗАО «ФСК «Наш дом» предписания о прекращении размещения ненадлежащей рекламы. Также к ЗАО «ФСК «Наш дом» применено административное наказание в виде штрафа за ненадлежащую рекламу в размере 40000 рублей.

Закон «О рекламе» предъявляет особые требования и к рекламе иных товаров и услуг, в частности к рекламе ценных бумаг и договоров ренты (ст.29 и ст.30 ФЗ «О рекламе»).
Следует отметить, что несмотря на то что к рекламе отдельных видов товаров предъявляются особые, более жесткие, требования, в такой рекламе должны соблюдаться и общие требования, установленные ФЗ «О рекламе».

Реклама займов и кредитов. Требования закона «О рекламе» и ответственность

Реклама финансовых услуг — одна из тем, которой Федеральная антимонопольная служба уделяет особое внимание. Только за 2014 год на официальном портале ведомства опубликовано более ста сообщений, касающихся привлечения к ответственности рекламодателей и рекламораспространителей рекламы финансовых услуг. Почти четверть вынесенных в 2013 году решений о привлечении к ответственности касались рекламы финансовых услуг.

Основным изменением в 2014 году стало включение в статью 28 Закона «О рекламе» специальных требований к рекламе займов и кредитов:

«если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее».

Полная стоимость кредита или займа должна определяется по методике, определенной Федеральным законом «О потребительской кредите (займе)», вступившем в силу с 01 июля 2014 года.

В разъяснениях Федеральной антимонопольной службы РФ от 31 июля 2014 года указано, что относится к условиям, определяемым полную стоимость кредита:

  • сумма кредита (займа);
  • срок действия договора потребительского кредита;
  • срок возврата займа (кредита)
  • валюта займа (кредита);
  • процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения.

Таким образом, если в рекламе упоминается хотя бы предполагаемая процентная ставка, то придется указывать и все вышеперечисленные условия.

Кто может рекламировать займы

Статья 28 Федерального закона «О рекламе» дополнена частью 13, в соответствии с которой реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Законом о потребительском кредите, не допускается.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов представляет собой деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Далее, статьей 4 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Таким образом, рекламировать займы могут исключительно:

  • кредитные организации, банки;
  • микрофинансовые организации;
  • ломбарды;
  • кредитные кооперативы (потребительские кредитные кооперативы, сельхозкооперативы, жилищные накопительные кооперативы) — только для членов кооперативов.

Важно! Несмотря на формальное указание возможности осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять. Таким образом, выдачу займов и кредитов могут рекламировать только юридические лица.

Может ли агент рекламировать выдачу займов

Нередка ситуация, в которой рекламируются агентства недвижимости, предлагая услугу по предоставлению займа на улучшение жилищных условий. Подобные компании заключают агентские договоры либо с банком, либо с микрофинансовой организацией. В данном случае легальным способом рекламирования такой услуги будет четкое указание на лицо, предоставляющее кредиты, поскольку само агентство не осуществляет профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.

Чем кредит отличается от займа

В смысле законодательства о рекламе важно отличать кредит от займа, поскольку это влияет на способ их рекламирования. Позиция ФАС заключается в том, что рекламировать услуги по предоставлению потребительских займов и услуги по предоставлению потребительских кредитов необходимо по-разному.

Кредит от займа отличается стороной, предоставляющей денежные средства в долг: займ может выдать любое юридическое лицо, а кредит может выдать только банк или иная кредитная организация.

Поэтому недопустимо упоминание в рекламе микрофинансовой организации терминов «кредит, кредитуем» применительно к своим услугам.

Реклама приобретения товара в кредит

В своих разъяснениях ФАС приводит пример — если в рекламе торговой организации указывается на возможность приобретения товара в кредит (например, реклама магазинов бытовой техники или автосалонов), который предоставляет банк или иная кредитная организация, то это не является рекламой услуг по предоставлению потребительских займов, и на такую рекламу положения части 13 статьи 28 Закона «О рекламе» не распространяются.

В то же время, если торговая организация сотрудничает не с банком или иной кредитной организацией и предоставляет возможность приобрести товар при условии заключения договора потребительского займа, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара под заем может размещаться только в случае, если рекламодателем такой рекламы является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (такое лицо может быть единоличным рекламодателем, выступать рекламодателем совместно с торговой организацией в многостороннем соглашении о размещении рекламы, дать поручение торговой организации на размещение рекламы своих услуг в рамках проведения рекламной кампании торговой организации).

Что такое потребительский кредит (займ)

Понятие потребительское кредита (займа) дано в статье 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования

Основной различительный момент — займ не связан с предпринимательской деятельностью. К потребительскому кредиту относятся такие кредиты для граждан как: ипотечный, автокредит, овердрафт, целевые кредиты (например, на обучение, лечение, отдых) и т.п.

Реклама товара в рассрочку

Часто в практике возникает вопрос, распространяется ли требования о рекламе финансовых услуг на рекламу товара, реализуемого в рассрочку? Позиция ФАС — если одно лицо реализует другому лицу какой-либо товар или оказывает услуги на условиях рассрочки / отсрочки, или наоборот с предварительной оплатой, то указанные отношения подпадают под понятие коммерческого или товарного кредита, установленного статьей 823 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, на рекламу реализации товара в рассрочку, предоставляемую продавцом, положения статьи 28 Закона «О рекламе» не распространяются.

Поскольку требования закона о рекламе займов на рекламу товара в рассрочку не распространяется, то у индивидуальных предпринимателей остается возможность рекламировать свои услуги по продаже товара с рассрочкой.

Тем не менее, при подготовке рекламного текста или модуля следует правильно определить предмет рекламы — если кредит или займ будет замаскирован под рассрочку, это не спасет от ответственности.

В последнее время участились случаи, когда под видом выдачи займа или кредита рекламируется «консультационная услуга по выдаче займа». При этом рекламный модуль содержит примерные расчеты ежемесячных платежей с указанием сумм и процентной ставки и скомпонован таким образом, что у обычного потребителя ассоциируется с услугой кредитования. Различные оговорки, по правилам классики жанра, располагаются внизу мелким шрифтом.

Соответствует ли такая реклама нормам Закона «О рекламе»? На наш взгляд нет. Мелкий шрифт однозначно должен быть читаем обычным потребителем и не подменять собой предмет рекламы, говоря иначе рекламный призыв.

Кто несет ответственность за рекламу финансовых услуг

Рекламопроизводитель — если нарушение требований Закона «О рекламе» произошло по его вине.

Рекламодатель — во всех случаях рекламы финансовых услуг.

Рекламораспространитель — в случаях рекламы потребительских займов, не соответствующей требованиям закона, а также в случаях, когда не соблюден принцип должной осмотрительности.

Ответственность за нарушение Закона «О рекламе» предусмотрена статьей 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях в виде штрафа, налагаемого на должностные лица в размере от 4 000 руб. до 20 000 руб., на юридические лица в размере от 100 000 руб. до 500 000 руб.

Рекламораспространителям следует с особым вниманием относится к анализу рекламных материалов. Ведь рекламодатель, иногда, сознательно нарушает требования законодательства о рекламе, просчитав возможный штраф и заложив его в бюджет рекламной кампании. А рекламораспространитель отвечает своей прибылью…

Если вы сомневаетесь, нет ли нарушений Закона «О рекламе» в ваших рекламных модулях — Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. на юридическую экспертизу.

МФО должны соблюдать закон о рекламе

  • 10 окт 2013

Саморегулируемая организация, объединяющая микрофинансовые организации — «Объединение МиР» и клуб руководителей банковских служб связей с общественностью провели в Москве 3 октября 2013 года встречу представителей МФО, отвечающих за рекламу и юридическое обеспечение работы этих компаний, с заместителем начальника управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Татьяной Никитиной .

Татьяна Никитина отметила, что в целом работа финансовых организаций на рекламном рынке определяется требованиями статьи 28 закона «О рекламе». В ней приводятся требования к рекламодателям по корректности сравнения своего товара с товарами конкурентов — например, нельзя сравнивать холодное и зеленое. «Если Вы в своей рекламе пишете, что у Вас самый лучший товар или этот продукт или услуга имеется только у нас, то Вам надо или приводить критерии сравнения, или же у Вас должен быть документ, подтверждающий превосходство Вашего товара или услуги над другими аналогами», — заявила Татьяна Никитина.

Коснулась она и проблема мелкого шрифта в наружной рекламе. По словам Татьяны Никитиной, мелкий текст должен на щите размером 3 на 6 метров восприниматься читаемым, то есть выглядеть относительно крупно. Иначе такая информация считается отсутствующей — и за нарушение закона о рекламе на рекламодателя будет наложен штраф. При размещении на телевидении часто встречается ставшее уже привычным обычное нарушение в рекламе, когда долго и красиво показывается сам товар, например, автомобиль, а условия кредита, написанные на 20 строчек очень убористым шрифтом мелькают всего 1,5 секунды. «Закон не прописывает, сколь долго условия кредита должен видеть зритель, но зритель должен иметь достаточно времени для того, чтобы их прочитать», — заявила эксперт.

Если реклама размещается в печатных средствах массовой информации, то обязательно должна быть пометка — на правах рекламы, или прямое указание «реклама», никакие стилизованные значки R недопустимы.

В рекламе финансовой услуги должно быть имя лица, оказывающее услугу и его организационно-правовая форма, например, ООО «Ромашка» предлагает взять у него заем на таких-то условиях. Также в рекламе должны быть указаны все данные, влияющие на стоимость услуги. Для МФО это — ставка в широком смысле слова, то есть с учетом всех параметров, влияющих на ставку, сумма займа и его срок.

Никитина привела такой пример из практики — мы предлагаем Вам покупку холодильника, за такую-то цену, по такой-то ставке кредита и выплата в месяц — такая-то. Это пример корректной рекламы кредита или займа. Можно указывать в рекламе переплату по услуге в сумме — например, мы дали клиенту 5 тыс. рублей, а вернуть ему надо 6 тыс. рублей.

При этом Никитина отметила, что пока ФАС сталкивается все больше с жалобами на рекламу банков, а вот на рекламу МФО она жалоб не припомнит. Видимо, у людей руки пока не доходят жаловаться в ФАС и на МФО тоже, или, возможно, МФО не нарушаются закон.

Старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин не считает, что для отрасли микрофинансовых организаций нужен отдельный закон о рекламе. «Их просто нужно обязать, как и банки, указывать при заключении договора полную стоимость кредита крупным шрифтом. А заемщику надо обращать внимание на сроки и стоимость кредита, и реально оценивать собственные финансовые возможности, чтобы не попасть в долговую яму. Следует обращать внимание на размер штрафных санкций и способ их начисления при несвоевременном возврате суммы», — полагает Максим Васин.

Никаких подзаконных актов, регулирующих рекламу нет, есть кроме закона «О рекламе» практику рекламных объявлений регулируют лишь разъяснения Высшего Арбитражного суда, разбиравшего спорные вопрос. Эти разъяснения размещены на сайте ВАС, отметила Татьяна Никитина. Есть еще и судебная практика, но чтобы в нее не попасть и не пополнить ряды обучающих материалов для новичков, МФО должны помнить, что закон требует описывать все условия предоставления денег в долг, если в рекламе есть хоть один критерий займа, то нужно прописать и все остальные. То есть сказать «у нас самые лучшие займы, приходите к нам» не получится — это будет нарушение.

По словам Никитиной, за год ФАС рассматривает порядка 5 тыс. дел, и 15% — это жалобы на различные организации финансового рынка, и чаше всего на то, что не указываются все условия продуктов в их рекламе.

«Я считаю, что ФАС проявляет излишнее рвение за контролем рынка МФО. На самом деле, скорее всего, данный вопрос относится к компетенции Роспотребнадзора, Центробанка или финансового омбудсмена, которые должны высказывать мнение о допустимых или недопустимых формах рекламы услуг МФО», — полагает Максим Васин.

Сотрудники МФО по рекламе спросили у Никитиной, могут ли они использовать в своей рекламе такие словосочетания, как «старейшая на рынке МФО» или «мы дольше всех работаем на этом рынке». Татьяна Никитина ответила, что могут, но при этом и документы, подтверждающие этот факт, у все же МФО должны быть.

Председатель клуба руководителей банковских служб связей с общественностью Александр Загрядский вспомнил историю, когда банк, ныне называющийся «Юникредит», а в прошлом — Международный Московский банк (ММБ) всегда указывал в своей рекламе тот факт, что у банка валютная лицензия, выданная Центробанком, имеет порядковый номер 1. Это правда — и банк очень этим фактом гордится. На это Никитина отметила, что в таком случае банк имеет право указывать данное обстоятельство в рекламе, ибо здесь слово «первый» не имеет сравнительного смысла. «Если, конечно, банк не имеет ввиду то, что первая лицензия не синоним слова лучшая», — пошутила она.

Любое лицо имеет право давать займы согласно нормам Гражданского кодекса, но если компании нет в реестре Службы по финансовым рынкам Центробанка (ранее — ФСФР), то она не имеет права называться МФО, на это тоже обратила внимание Татьяна Никитина.

Подняли представители МФО и такой вопрос: закон о защите персональных данных запрещает присылать человеку любые уведомления (на почту, на телефон и так далее), если человек не дал согласие на то, что организация, выдавшая ему заем (или кредит) будет присылать ему эти уведомления. Часто человек ставит галочку автоматически, что согласен получать рекламные предложения — например, СМС-сообщения, и напрочь о том, что он согласие давал, забывает, говорили сотрудники МФО. А потом начинаются скандалы — откуда, мол, у Вас мой номер телефона и не шлите мне больше ничего, а то пожалуюсь в ФАС или Роспотребнадзор. Поэтому Татьяна Никитина рекомендовала МФО всегда проверять, есть ли в договоре человека его согласие на информирование. Но если согласие человека было дано, но он все же просит себя отписать от рассылок СМС или писем, то МФО обязана человека из рассылки исключить, отметила Никитина.

«Проблема с бесконтрольной рассылкой СМС очень серьезна, и закон в ближайшее время будет изменен, ибо скоро мы все будем погребены под этими СМСками. Сейчас ответственность за рассылку сообщений несет на себе распространитель рекламы. А в ближайшее время ответственность может быть возложена и на рекламодателя, так как рекламодатель вообще-то должен быть уверен, что человек хочет получать сообщения о новых услугах», — сообщила Татьяна Никитина.

Слова кредит и займ — это синонимы в словаре русского языка, но в Гражданском кодексе РФ записано, что право предоставлять кредиты имеют лишь банки. Поэтому не исключено, что законодатели скоро выйдут с инициативой о внесении поправок в ГК, считает представитель ФАС.

Материалы предоставлены информационным порталом Микрофинансирование в России

Реклама микрозаймов

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *