Снижение кредитной нагрузки

Как снизить кредитную нагрузку?

Узнайте свою долговую нагрузку. Пересмотрите лимиты по кредитным картам. Объедините много маленьких кредитов в один большой. Рефинансируйте дорогие кредиты. Используйте возможности досрочного погашения.

Кредитная нагрузка – это совокупный объем ваших обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями. Именно от размера общей долговой нагрузки и его отношения к доходу заемщика, во многом зависит положительное решение банка о выдаче кредита. Иными словами, банк оценивает, какой процент своих средств вы тратите на обслуживание действующих займов и остается ли у вас достаточно свободных денег на платежи по новым кредитам. Соответственно, чем меньше ваша долговая нагрузка, тем выше шансы на одобрение и получение максимально комфортных условий: ставки, суммы и срока кредита.

Можете ли вы повлиять на свою кредитную нагрузку? Да, и сделать это не так уж сложно. Вот пять простых действий, которые помогут вам в этом:

  1. Узнайте свою долговую нагрузку. Это просто. Получить информацию о задолженности по всем действующим кредитам, включая кредитные карты, можно с помощью кредитной истории, причем сделать это можно даже не отрываясь от компьютера, прямо сейчас.

  2. Пересмотрите лимиты по кредитным картам. Не многие отдают себе отчет в том, что кредитки – это тоже кредит, даже если вы не выбиваетесь из льготного периода и всегда успеваете закрыть долг до начисления процентов. Рассмотрим конкретный пример. Банк, на карточку которого вы получаете зарплату, сделал для вас хорошее предложение: премиальная карта с кешбэком или начислением миль, классной программой лояльности и «барским» лимитом 100 тыс. руб. Карточка вам нравится, вы ей пользуетесь, но в месяц тратите по кредитке максимум 30 тыс., да и те закрываете в грейс-период. В такой ситуации вполне логично попросить банк о снижении лимита до 30-40 тыс. Обычно это не отнимает много времени и сил: одно заявление и пара дней ожидания и – вуаля! – кредитная нагрузка снизилась сразу на 60-70 тыс. – согласитесь, немало? И самое приятное: вы даже не почувствуете разницы в качестве жизни.

  3. Объедините много маленьких кредитов в один большой. Как минимум, вам станет удобнее: не придется помнить в голове размер и дату платежей по всем кредитам, мотаться по разным банкам или искать банкоматы. А при благоприятном исходе событий, вы можете получить еще и более низкую процентную ставку.

  4. Рефинансируйте дорогие кредиты. Банки сейчас активно предлагают программы перекредитования. Особенно это актуально, если выбрали кредит в 2015 году, когда после резкого повышения ключевой ставки взлетели и ставки по кредитам.

  5. Используйте возможности досрочного погашения. Вся сумма досрочного погашения всегда идет в зачет основного долга. А вслед за сокращением «тела» кредита, снижается и размер начисленных процентов. Приведем конкретный пример. Вы взяли кредит на 100 тыс. руб. на 1 год под 15,5% годовых. Если в середине срока вы сделаете всего одно досрочное погашение на 10 тыс. руб., то снизите платеж более чем на 1,5 тыс. руб. и получили общий профит более чем 10,5 тыс.руб. (за счет сокращения платежей). Чем чаще вносите средства досрочно – тем больше выгоды получаете.

Без досрочного погашения

С учетом досрочного погашения

Размер ежемесячного платежа

9 025,83 руб.

7 524,94 руб.

Вывод из этого такой: если сейчас у вас есть возможность вносить досрочные платежи по существующим займам, а в будущем вы планируете крупные покупки на заемные средства (автокредит, ипотека и пр.) — не пренебрегайте досрочным погашением даже на малые суммы. Это даст результат.

Уровень долговой нагрузки домохозяйств (объем обязательных платежей по кредитам к располагаемым доходам) на 1 апреля достиг 10,9% — максимального значения за все время наблюдений. По необеспеченным потребительским кредитам он соответствует значению 2014 года, говорится в отчете Банка России по итогам первого квартала 2020 года.

«Увеличение долговой нагрузки происходило прежде всего за счет необеспеченного кредитования и создавало потенциальные риски ухудшения качества портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам. Доля кредитов с ПДН более 80% составляет 23%. Такие кредиты являются более рискованными, можно ожидать, что таким заемщикам с большой вероятностью понадобятся реструктуризации»,— говорится в обзоре финансовой стабильности ЦБ.

Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) также зафиксировал в апреле 2020 года рекорд по среднему размеру выданных потребительских кредитов — 236,3 тыс. руб. Самое высокое значение отмечается в Москве (510,7 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (395,1 тыс. руб.) и Московской области (365,7 тыс. руб.).

Напомним, Банк России разработал новый документ, который призван стимулировать развитие рынка ипотечного кредитования. В нем предусмотрена более детальная дифференциация коэффициентов риска, которые будут действовать и для уже выданных ипотечных кредитов. По мнению экспертов, это может снизить нагрузку на капитал российских банков, в том числе по кредитам с низким обеспечением, а также при кредитовании заемщиков с более высоким показателем долговой нагрузки.

Подробнее читайте в материале “Ъ” «Ипотеку поделят на 14».

Долговая нагрузка россиян достигла нового рекорда во время пандемии

К чему привела пандемия

В апреле—мае 2020 года часть российских заемщиков не могли вносить платежи по кредитам в срок, констатирует ЦБ. Основные причины — снижение доходов и невозможность посещения банковских офисов из-за введенного в России режима самоизоляции. Регулятор не раскрыл, какая доля клиентов допустила просрочку платежей.

«В течение первой половины апреля коэффициент выхода в первую просрочку по необеспеченным кредитам у большинства участников рынка показал рост в 1,3–1,5 раза по сравнению со значениями марта 2020 года», — говорится в обзоре. Это показатель, который банки используют для оперативного мониторинга, он отражает долю тех кредитов, по которым заемщики должны были осуществить платеж, но не сделали этого вовремя, пояснил РБК представитель ЦБ.

«Не все заемщики, пропустившие платеж, будут показывать просрочку и дальше (часть клиентов смогут сами вернуться в график платежей, часть кредитов будет реструктурирована), но это определенный индикатор кредитного качества», — добавил он.

В апреле крупные банки и коллекторские агентства жаловались, что заемщики стали чаще отказываться платить по кредитам. Участники рынка связывали это с кризисом и пандемией коронавируса. Тем не менее поведение клиентов пока несильно отразилось на банковских портфелях: по данным ЦБ, доля просроченной задолженности по розничным ссудам в апреле выросла на 0,1 п.п., до 4,6%. Ситуацию «сгладили» кредитные каникулы и другие программы поддержки заемщиков, отмечали ранее опрошенные РБК эксперты.

Как указывает ЦБ, банки столкнулись с «беспрецедентным спросом на реструктуризацию кредитов». Объем задолженности по ссудам, которые попадают под кредитные каникулы по федеральному закону (106-ФЗ), регулятор оценивает в 7 трлн руб.

«Ожидаемые масштабы реструктуризации в краткосрочный период могут оказать негативное влияние на ликвидность отдельных банков», — предупреждает регулятор. Чтобы снизить риски, он готов расширить перечень послаблений для кредитных организаций.

На что могут рассчитывать банки

ЦБ может позволить банкам распустить надбавки к капиталу, которые те формировали по необеспеченным потребкредитам в соответствии с установленными ЦБ коэффициентами риска, говорится в обзоре. Это высвободит 539 млрд руб. и позволит кредиторам покрыть возможные убытки по ссудам.

Сумма соответствует 5,5% портфеля. Она значительно превышает денежный эффект от послаблений, которые уже давал регулятор.

В апреле ЦБ разрешил банкам распустить буфер, сформированный по ранее выданным ипотечным кредитам, — это высвободило 126 млрд руб. «Мера была направлена как на компенсацию банкам потерь, понесенных в связи с реструктуризацией кредитов, так и на поддержку ипотечного кредитования», — указывает ЦБ. Из обзора следует, что роспуск буфера по потребкредитам не выльется в стимулирование необеспеченного кредитования.

Еще 200 млрд руб. свободного капитала банки получат за счет перехода на стандарт «Базель 3,5» по ипотечным кредитам, рассчитывает ЦБ. Новый подход к оценке риска таких ссуд позволит снизить надбавки по некоторым классам активов, что приведет к высвобождению капитала.

«В настоящий момент действуют послабления, которые позволяют не менять оценку финансового положения заемщиков. Мы дали эти послабления временно. Мы посмотрели, как меняется ситуация, и понимаем, что для каких-то заемщиков ситуация сейчас может выглядеть не лучшим образом, но потом она может достаточно быстро выправиться. Поэтому риски, с которыми банки могут сейчас сталкиваться в отношении таких заемщиков, они достаточно краткосрочные», — сказал журналистам первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Пока эти послабления действуют, «трогать буферы нет смысла», добавила она, но в будущем регулятор, возможно, предпримет такие меры.

Банк России также предполагает, что участники рынка успеют подготовиться к ухудшению состояния портфелей. До 30 сентября для них действует отсрочка на формирование дополнительных резервов по реструктурированным кредитам: банки могут не ухудшать категорию качества таких активов.

Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга — разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту — от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

«Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».

Что делать, если денег нет совсем?

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом — серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Снижение кредитной нагрузки

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *