Взыскание задолженности по кредиту

Содержание

Суд по кредиту: что делать, если банк призывает к ответу?

Просрочен очередной платеж по кредиту и банк угрожает подать в суд? Не стоит впадать в панику: ситуация не настолько безвыходная, как кажется. Главное — действовать обдуманно и юридически грамотно. Чтобы помочь в этом, мы собрали в одной статье всю необходимую информацию по теме. Разбираемся, при каких обстоятельствах возможен суд по кредиту, каковы последствия разбирательства и что нужно делать, чтобы минимизировать потери.

Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени. Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы. Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты. Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия. Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними. Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно. На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд. Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф. 31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится. Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс. Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Судебная практика: возможные решения

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства. Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями. Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму.

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы. Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно). Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены. Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга. Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях. Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены. В частности, размер штрафов сократился на 70%.

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

  • реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
  • снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
  • отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца.

Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право. Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания. Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита. Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности). Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Банкротство как способ избавиться от долгов

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность. Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Куда можно обратиться за помощью юриста?

Суд с банком — дело серьезное, и для надежности лучше обратиться в крупную и известную юридическую фирму. Примером может послужить федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Ее руководитель Дмитрий Владимирович Инкин рассказывает об особенностях работы компании и советует, как вести себя должникам:

«Если банк взыскивает кредит через суд, не нужно впадать в панику. При грамотной юридической поддержке у вас хорошие шансы на уменьшение суммы долга. Тем, у кого нет возможности платить по кредиту, мы рекомендуем банкротство как способ полностью избавиться от финансовых обязательств. Наши юристы знают все о списании долгов: они уже помогли клиентам освободиться от задолженности на общую сумму более 6,5 млрд рублей.

Но, прежде чем решиться на процедуру банкротства, нужно оценить риски. Не все юристы об этом говорят, а между тем без тщательного экономико-правового анализа есть вероятность проиграть дело. В «ОК Банкрот» хорошо понимают положение должников. Каждого нашего клиента волнует, действительно ли спишут долги, что будет с имуществом, окупятся ли средства, вложенные в оплату услуг юриста. Именно поэтому, прежде чем подавать исковое заявление в суд, мы всегда проводим экономико-правовую экспертизу документов и на основании этого прогнозируем результат.

Специалисты нашей компании выполняют весь комплекс услуг по списанию долгов. Это значит, что вам не придется самостоятельно собирать документы, составлять и подавать заявление, искать финансового управляющего — все это сделаем мы.

Стоимость процедуры начинается от 66 000 рублей, поскольку при оформлении банкротства необходимы официальные платежи: вознаграждение финуправляющему, уплата госпошлины, компенсация расходов за публикации. Если у клиента нет возможности оплатить услуги юристов сразу, мы идем навстречу и предоставляем беспроцентную рассрочку».

P. S. Федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот» имеет 51 филиал по всей России. В штате числится 174 юриста.

Взыскание задолженности по кредиту

Когда банки начинают взыскание долга по кредиту?

Как правило, вам начнут звонить уже через несколько дней просрочки и интересоваться причиной неуплаты займа, обязательно сообщат о начисленных штрафных санкциях. Но звонки без давления – это еще не начало процедуры.

В банке проблемным считается соглашение, по которому поступление средств не осуществлялось в течение 3-х месяцев. Именно через это время начинается процесс взыскания задолженности по договору, и вносится неутешительная запись о просрочке в кредитную историю заёмщика, которая превышает 90 дней. До этого момента должник беседует только с сотрудниками банковского учреждения по телефону, а после появляются и другие действия со стороны кредитора.

Взыскание задолженности без суда

С середины июля 2016 года кредиторы вправе взыскивать просроченные платежи в досудебном порядке – путем исполнительной надписи нотариуса. По словам экспертов, это нововведение опасно лишь для злостных неплательщиков. Таким образом, банки имеют возможность взыскивать задолженность заемщиков в бесспорном порядке без обращения в суд. Схема действий о взыскании задолженности без суда:

  1. Банк уведомляет заемщика об обращении к нотариусу за две недели.
  2. Кредитная организация оплачивает нотариальные услуги за проставление визы на договоре.
  3. Кредитное учреждение предоставляет в нотариальную контору договор либо дополнение к нему.
  4. Нотариус визирует кредитный договор. На оригинале соглашения отмечается, что сделана исполнительная надпись.
  5. Нотариус извещает должника не позднее 3-х рабочих дней. Сроки установлены ст. 91.2 «Основ законодательства о нотариате».
  6. Судебные приставы приступают к делу на основании приказа о взыскании задолженности без суда.

Плюсы взимания долга без суда: заемщик отдает долги и проценты, а штрафные санкции взыскиваются только в судебном порядке. Недостатки заключаются в том, что должник не может возразить о размере суммы и условиях погашения долга.

Коллекторы

Альтернатива судебным приставам — коллекторское агентство. Кредитные организации подписывают с ними агентский договор об оказании услуг или продают право требования по договору цессии. Ранее коллекторы применяли все средства для возврата денежных средств. Они звонили в ночное время суток, угрожали, применяли силовые и психологические способы воздействия для достижения цели.

Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц …» (далее — Закон № 230-ФЗ) внес некоторые коррективы в действия коллекторских агентств. Таким образом, правовые положения о работе коллекторов вступили в силу с 2017 года. Их лишили права звонить по ночам, угрожать, применять физическую силу, а также распространять сведения о должнике.

Коллекторы обязаны получить согласие должника перед тем, как распространять сведения о сумме долга. Заемщик вправе отказаться от общения с настойчивыми сотрудниками коллекторского агентства. Для этого он направляет соответствующее заявление. Законодатель разрешает отправить письмо через 4 месяца после того, как возник долг.

Требовать оплаты кредита не могут лица, которые имеют непогашенную судимость, в соответствии с установленным порядком взыскания задолженности.

Действия должника

Варианты действий должника при задолженности:

  1. договориться с финансовой организацией об изменении условий оплаты;
  2. просить банк об отсрочке платежа;
  3. подать в судебную инстанцию заявление о банкротстве.

Не стоит дожидаться, пока задолженность дорастет до 500 тысяч рублей или кредиторы подадут на вас в суд. П. 2 ст. 213.4 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» разрешает должнику подать заявление, если он не имеет средств и имущества для выплаты долга займодателю.

Банкрот должен смириться с ограничениями. Выезжать за границу либо управлять компанией при финансовой несостоятельности законодатель не разрешает.

Взыскание долга по кредитному договору через суд

Если взыскатель осознает, что должник платить добровольно отказывается, то он вправе подать исковое заявление в судебную инстанцию. Если же банк продал долг коллекторам, то подавать исковое заявление в суд будет коллекторское агентство. Если это было обычное агентское соглашение, истцом является сама кредитная организация.

Сначала должник получит требование о полном возврате задолженности, а уже потом извещение, которое уведомляет, что банк подает в судебный орган. Как правило, заемщика предупреждают о том, что он в течение десяти дней должен погасить долг в полном объёме. Если оплата не поступит в назначенный срок, банк вправе обратиться в судебный орган.

Иск в суд о взыскании задолженности по кредиту рассматривают быстро. Предварительно должника извещают о месте проведения процесса, а также о его времени и дате. Если ответчик не является на процесс, всё равно рассмотрение проходит без его участия. Данная ситуация может обернуться неблагоприятными последствиями, так как ответчик не сможет опровергнуть начисление штрафных санкций или попросить суд об отсрочке платежа. Истец или его представители также редко посещают подобные мероприятия, поэтому судебный процесс чаще всего проходит без присутствия обоих сторон.

По результату рассмотрения иска выносится решение, определяется размер суммы, которую нужно возвратить заёмщику. Нередко списывается большая часть штрафных санкций, а порой и все сразу. Долг фиксируется и передается в службу судебных приставов.

Методы взыскания долгов судебными приставами

Судебные приставы руководствуются Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», за рамки которого они никогда не выходят. Законом определены некоторые нюансы процедуры:

  1. Производится взыскание определенной части заработка заемщика. Предварительно судебный пристав направляет запрос в налоговый орган, который предоставляет сведения о месте работы должника. Затем по адресу трудоустройства отправляют исполнительный лист, по условиям которого с должника может быть удержано до 50% заработной платы в соответствии со ст. 138 ТК РФ. Данный процент можно снизить, если обратиться в суд. Многие заемщики официально не трудоустроены, поэтому такой вариант не подходит. В этой ситуации судебные приставы прибегают к иным методам.
  2. Наложение ареста на счета заемщика. Судебные приставы вправе получить информацию о наличии банковских счетов должника. После их обнаружения счета подвергаются аресту. Денежные средства, находящиеся на счету, автоматически переводятся взыскателю. Данный метод относится и на имеющиеся у заемщика вклады. Государственные выплаты и пособия не арестовывают. Должник может снять арест, обратившись к служебным приставам с соответствующим заявлением.

В том случае, если же у заемщика нет ни одного счета, остается последний способ – изъятие имущества.

Конечно же, есть ситуации, когда у приставов нет возможности определить не только место работы должника, его счетов, но и место его нахождения и проживания. В этом случае кредитной организации направляется уведомление, в котором указано о невозможности взыскания долга. Поэтому банку остается либо смириться с этим, либо же обратиться в службу судебных приставов повторно.

Следует отметить, что каждый год огромные суммы списываются банками из-за невозможности взыскания задолженности. Таким образом, выдавая денежные средства заемщику, кредитные организации рискуют не меньше самого кредитора.

Юристы онлайн-центра Правовед.ru проконсультируют граждан и помогут заемщику на любом этапе решения долговых проблем.

Как банки взыскивают долги по кредитам

​Взыскание долгов по кредиту банком – это, как правило, длительный процесс, включающий несколько этапов. При образовании первых просрочек начинается работа службы безопасности банки, а точнее – специального отдела взыскания. Далее возможно привлечение коллекторов или сразу же взыскание кредитной задолженности через суд. Если долг проблемный, его могут продать тем же коллекторам. В редких случаях банки подают заявление о признании должника банкротом.

Первый этап взыскания: неустойка, переговоры, претензия

Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора. Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки. В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников. Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию. И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

Примерная схема работы отдела взыскания:

  1. Направление СМС, телефонные звонки.
  2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
  3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
  4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.

Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона.

Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме. Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга. И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию. В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка. Но даже если его нет, а списания есть, обращение в суд мало что даст – банк предъявит встречное требование, которое перекроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рисковать.

Читайте также «Что делать, если банк выставил требование о досрочном погашении кредита, и чем это грозит?»

Второй этап: судебное взыскание

Для взыскания долга банки вправе:

  1. Подать заявление о выдаче судебного приказа – если долг не более 500 тыс. рублей.
  2. Подать иск – если долг более 500 тыс. рублей.

В данном случае долг – эта вся непогашенная сумма кредита, процентов, неустойки и штрафа.

Если подсудность в кредитном договоре не определена, банк обязан подать заявление в суд по месту жительства (регистрации) заемщика. Если вопрос подсудности урегулирован договором, она определяется согласно его условиям.

Приказной порядок – упрощенная и ускоренная форма получения судебного решения, которое является одновременно и исполнительным документом. Приказ выдают в течение 5 дней без участия сторон дела. Для его получения банку достаточно представить кредитный договор, график и подтвердить просрочку платежей. Если должник не оспорит приказ в течение 10 дней после его получения, то решение будет выдано банку, а тот, скорее всего, сразу же направит его судебным приставам. Получил или нет приказ должник – определяется судом на основании почтовых отметок. Приказ должнику направляет суд заказным письмом с уведомлением, поэтому движение отправления легко можно проследить.

Если должник представил возражение, приказ отменяется. В этом случае банку остается только одно – готовить иск в общем порядке.

Исковое производство – более предпочтительный для должников вариант. Они получают возможность лично участвовать в процессе, а главное – уменьшить размер взыскиваемой суммы и попросить у суда отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения. Суды зачастую идут на уступки – вполне реально уменьшить размер неустойки, сославшись на трудное финансовое положение. Отсрочка или рассрочка – тоже хорошие варианты. Практически никто из должников не имеет возможности сразу погасить весь долг, а дополнительное время в любом случае не помешает.

Суды практически всегда удовлетворяют требования банков в части взыскания непогашенной суммы кредита и процентов. Такую задолженность практически нереально оспорить. Поэтому после получения банком судебного решения стоит готовиться к общению с судебными приставами, ограничительным мерам и, возможно, к аресту и распродаже имущества.

Читайте также «Могут ли долги по кредиту взыскать с родственников должника?»

Третий этап: исполнительное производство

В рамках исполнительного производства последствия задолженности банкам зависят от следующих обстоятельств:

  • имеет ли должник постоянный доход (зарплата, пенсия, стипендия или иной доход);
  • есть ли у должника имущество, на которое можно наложить арест и обратить взыскание;
  • каково в целом его социальное и материальное положение;
  • получена ли судебная отсрочка/рассрочка исполнения решения.

Если у должника есть регулярный доход (например, зарплата), исполнительный документ направляется по месту получения дохода, а производство оканчивается. В этом случае из дохода будет ежемесячно удерживаться определенный процент (в пределах 50%) до полного погашения задолженности.

Если доход получается на банковский счет (карту), приставы могут производить удержание процентов с этого счета. Здесь часто встречаются проблемы: списываются слишком большие суммы, со всех счетов или списываются деньги, на которые не может быть обращено взыскание. Все проблемы решаются путем подачи заявления приставу, ведущему производство, а если не помогает – жалобы его руководству или в вышестоящее подразделение. Действия и решения пристава также можно обжаловать в судебном порядке. Доходы, которые нельзя изымать и направлять на погашение долга, перечислены в ст. 101 Закона об исполнительном производстве. В частности, сюда относятся детские пособия, маткапитал, алименты, многие компенсационные и социальные выплаты.

Могут ли забрать имущество за долги? В ситуации отсутствия у должника доходов (официальных), взыскание может быть обращено на имущество. Перечень имущества, на которое не могут обратить взыскание, установлен ст. 446 ГПК РФ. Например, к ним относятся предметы обихода и домашней обстановки, одежда и обувь, продукты питания, деньги в пределах прожиточного минимума на каждого человека, имущество в пределах 100 МРОТ, необходимое для профессиональной деятельности, и др.

Что могут забрать за долги? Любые предметы роскоши, драгоценности, квартиры или дома, не являющиеся единственным жильем, и все прочее, что не входит в перечень ограничений. Изъятие квартиры за долги, если это единственное жилье, запрещено. Однако распространенным явлением стало наложение ареста на такое имущество. При этом суды считают такие действия приставов законными. Арест – это ограничение в правах, а не изъятие. Поэтому единственное жилье могут арестовать, запретив собственнику, например, совершение с ним сделок или регистрацию других жильцов.

Удержания из доходов и распродажа имущества – основные способы погашения долгов. Все другие меры носят, преимущественно, характер воздействия и принуждения к добровольным выплатам.

Наличие исполнительного производства не лишает возможности договориться с банком и заключить мировое соглашение, в том числе предусмотреть поэтапное погашение долга. Некоторые банки могут предоставить кредит для погашения долга и даже дать сверху некоторую сумму. Правда, такие вопросы решаются строго в индивидуальном порядке.

 Процедура принудительного взыскания задолженности по кредиту

Сегодня взыскание задолженности по кредиту проходит несколько стадий, в зависимости от причины выхода на просрочку и срока нахождения вне графика гашения. На каждом этапе используются различные способы воздействия на клиента.

Закон о взыскании задолженности по кредитам 2018

Специалисты отделов взыскания и сотрудники ФССП могут действовать на основании следующих нормативно-правовых актов:

  • ФЗ-99 об исполнительном производстве.
  • Ст. 177 УК РФ о злостном уклонении от оплаты долгов.
  • Ст. 159 УК РФ – мошенничество.
  • ФЗ-218 о кредитных историях.
  • ФЗ-51 Ст. 348 о реализации залогового имущества.
  • Ст. 395 и ст. 811 ГК РФ о возможности начисления штрафов за несвоевременное погашение долга.

Это основные нормативно-правовые акты, которые регулируют принудительное взыскание задолженности по кредиту.

Этапы взыскания

Существует несколько этапов, в зависимости от длительности нахождения на просрочке:

  • 1-30 дней – специалисты кредитной организации информируют должника о выходе на просрочку путем осуществления звонков ему и его родственникам. Они узнают причину невозможности погасить долг и мотивируют к оплате, напоминая про ухудшение кредитной истории на основании ФЗ-218 и начислении санкций согласно условиям кредитного договора и Ст. 395 и 811 ГК РФ.
  • 31-90 дней – с заемщиком работают, заставляя его или его родственников оплатить долг в кратчайшие сроки, информируя о возможности передать дело на обработку коллекторским компаниям. На этом этапе могут осуществляться выезды на работу или домой для совершения личной беседы.
  • 91-180 дней – юридический отдел отрабатывает возможность передачи дела в суд. Если есть вероятность досудебного взыскание задолженности по кредиту с учетом всех санкций, то принимается решение о передаче договора в обработку коллекторским компаниям.
  • 181+ дней — договор продается коллекторам или передается для взыскания задолженности по кредиту через суд.

Специалисты отдела взыскания имеют право звонить или приезжать к клиенту не чаще 2 раз в неделю на основании поправок к законам о взыскании задолженности по кредитам. Обычно эти требования игнорируются банковскими специалистами, в результате чего юридически подкованные должники могут пожаловаться в прокуратуру.

Особенности досудебного урегулирования

Процедура принудительного взыскания задолженности по кредиту до суда заключается в психологическом воздействии и требовании вернуть деньги в полном объеме. Вот основные преимущества досудебного урегулирования:

  • Если нет возможности вносить оплату по объективным причинам (сокращение дохода, инвалидность, увеличение иждивенцев в семье), то кредитор может предложить оформить рефинансирование или реструктуризацию.
  • Отсутствие необходимости оплачивать судебные издержки в случае проигрыша.
  • Отсутствие ареста счетов и имущества.

На основании Ст. 348 ФЗ-51, банк имеет право реализовать залоговое имущество заемщика в счет погашения долга. Если реализация происходит через аукцион после суда, то стоимость будет на 10%-30% ниже рыночной, поэтому клиенту выгодно обратиться самому в банк с предложением о реализации самостоятельно. Если будет принято положительное решение, то составляется дополнительное соглашение, на основании которого вырученные деньги уходят на погашение кредита.

Судебная практика по взысканию задолженности по кредитам

Судебное взыскание задолженности по кредиту происходит, если клиент отказывается производить платежи и не идет на контакт при досудебном урегулировании вопроса. Банк обязан обращаться в ту инстанцию, которая прописана в договоре. При этом важно соблюсти процессуальные нормы:

  • Выслать письменное уведомление по адресу регистрации о необходимости погасить долг в определенный срок.
  • Оплатить государственную пошлину.
  • Подготовить список необходимых документов.

Во время суда часто принимается решение о списании части штрафов и процентов, если клиент сможет доказать попытки погасить долг. Если вышли сроки давности по взысканию задолженности по кредитам и должник заявляет об этом, то кредитор автоматически проигрывает процесс, а вся сумма подлежит списанию.

Срок взыскания задолженности по кредиту

Согласно Ст. 200 Ч. 1 ГК РФ, кредитор может обратиться в суд по вопросу взыскания задолженности по кредитам в течение трех лет с момента нарушения графика. Но есть несколько важных нюансов: Данный срок начинается с момента нарушения долговых обязательств.

  • Если при нахождении на просрочке клиент производил платежи, то необходимо снова ждать 3 года для наступления исковой давности.
  • Если заемщик не произвел ни одного платежа с момента оформления ссуды, то ему могут инкриминировать Ст. 159 УК РФ о мошенничестве. Согласно ее положениям, клиенту грозит до 2 лет тюрьмы, как и в случае со Ст. 177 УК РФ при злостном уклонении от исполнения долговых обязательств и сокрытии своих доходов.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту

После вынесения решения у клиента есть 10 дней на то, чтобы оспорить его или в добровольном порядке исполнить взятые на себя финансовые обязательства. Если никаких действий не происходит, то дело передается судебному приставу. Специалист в течение 30 дней собирает данные об имуществе и счетах должника и направляет по адресу регистрации уведомление с требованием погасить долг в течение 5 дней. Когда вся информация будет на руках, происходят следующие действия:

  • Арест всех счетов клиента и списание денег в счет погашения долга.
  • Арест личного имущества клиента с целью его реализации через аукцион.

Выезд за границу во время исполнительного производства запрещен. Положения ФЗ-99 не позволяют приставам списывать все деньги в счет погашения долга. Необходимо оставить часть средств на жизнь:

  • 25% при достаточно большом официальном доходе.
  • 50% при отсутствии обстоятельств, позволяющих снизить или повысить этот показатель.
  • 75% при наличии иждивенцев в семье.

Если с карты полностью были списаны деньги, как обычно бывает, когда Ренессанс Кредит взыскивает задолженность через суд или многие другие банки, то требуется обратиться к приставу с полным пакетом документов для возврата части денег. Потребуется:

  • Соответствующее заявление.
  • Справка, что карта является зарплатной.
  • Справка о доходах.
  • Свидетельства о рождении детей при наличии.

Судопроизводство для многих клиентов является единственной возможность выполнить долговые обязательства, так как в этом случае начисление процентов и штрафов прекращается. Поэтому в отдельных случаях должники сами просят банк обратиться в суд, если кредитор отказывается предоставить рефинансирование или реструктуризацию.

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности, могут ли забрать имущество за долги?

Подписывая договор кредитования, вы обязываетесь соблюдать все его пункты. А это значит, должны соблюдать приложенный к нему график платежей и вносить деньги на счёт до указанных дат. Если заёмщик перестаёт соблюдать условия договора, то банк применит к нему санкции в виде штрафов и пени. По «Закону о потребительском кредитовании» максимально допустимая пеня — это 0.1% от суммы просроченного долга в день. Если клиент продолжает совершать просрочки, то банк начинает процесс взыскания.

Когда банк начинает взыскание кредитной задолженности?

По идее, звонки начнутся почти сразу, уже дня через три должнику начнут звонить и интересоваться причиной просрока, спрашивать когда будет закрыта просрочка, обязательно расскажут о начисленных штрафах, Но это ещё далеко не процесс взыскания, это просто регулярные звонки без давления.

Взыскание кредитной задолженности

В банках проблемным признаётся договор, по которому нет движения средств в течении 90-та дней. Именно спустя это время начинается реальный процесс взыскания задолженности по кредитному договору, а также в кредитную историю заёмщика вносится неутешительная запись о просрочке, превышающей 90 дней. До этого момента заёмщик беседует только с сотрудниками банка по телефону, а после появляются и иные действия со стороны банка.

Работа службы безопасности банка

Эта служба может именоваться отделом взыскания. Теперь банк возьмётся за этот процесс более основательно. Сотрудниками специализированных отделов обычно являются представительные мужчины в пиджаках и галстуках. Они прошли специальное обучение, часто являются бывшими сотрудниками правоохранительных органов. По сути, это те же коллекторы, только работают они на банк.

Теперь звонки могут поступать чаще, разговоры будут более жёсткими, но при этом не будет прямых угроз, потому как служба взыскания действует в рамках закона и кроме убеждения ничего к должнику применять не может. Должника могут приглашать на беседу в банк, чтобы урегулировать вопрос в добровольном порядке.

Вообще, на этом этапе должнику могут предложить реструктуризацию кредитной задолженности или даже простить часть набежавших процентов. Также можно ожидать визита представителя банка по месту прописки и проживания должника. Здесь также проводится беседа, должник информируется о сумме долга, обсуждаются дальнейшие действия для закрытия долга.

К делу приступают коллекторы

Вот теперь жизнь должника может круто измениться, потому как коллекторские агентства особо церемониться не будут. Их сотрудники получают зарплату, пропорциональную взысканной задолженности по кредиту, поэтому они приложат максимум усилий, чтобы заставить вас вернуть долг.

Действия коллекторов в отношении должника:
— регулярные звонки (по закону запрещается звонить в ночное и вечернее время);
— выезд на дом к должнику;
— звонки родственникам должника, а также контактным лицам, указанным в анкете на кредит;
— звонки на рабочий номер;
— отправка писем, извещений.

Но это, по сути, поверхностные действия, которые допускает закон, но способы воздействия коллекторских агентств на должников куда более изощрённые, ведь это службы специфические, во многих случаях закон им не чужд, поэтому должнику следует быть готовым к следующим методам психологического воздействия:

— звонки на номер непосредственного руководителя (рабочая обстановка будет накалена);
— регулярные звонки родственника пожилого возраста (а все мы знаем как они относятся к долгам);
— беседа с соседями должника (унижение в глазах окружающих);
— угрозы, но они не будут носить прямой характер, будут косвенными. Например, у должника могут спросить не боится ли его жена возвращаться поздно с работы. Вроде ничего такого, а страшно;
— порча входной двери. Могут ее исписать, залить клей в замочную скважину;
— порочащие надписи типа «Сидоров — крыса, верни долг» могут появиться на доме или в подъезде у квартиры должника;
— расклеивание порочащих листовок по дому.

В общем, жизнь не покажется сладкой. Конечно, не все коллекторы применяют действия, переходящие грань закона, но обращение кредитора к чёрным коллекторам исключать нельзя. Чаще с ними сотрудничают микрофинансовые организации, а крупные банки стараются заботиться о своей репутации и предпочитают работать с агентствами, которые действуют только законными методами. Но если банк продал долг коллекторам, то церемониться особо никто не будет.

Рекомендуем подробнее прочитать на нашем сайте про то, как защититься от коллекторских агентств HBon.ru/sposoby-zashhity-ot-kollektorskix-agentstv.

Взаимодействие с коллекторами может длиться долго — 3-6 месяцев или даже дольше. Должника будут пытаться всеми способами заставить платить долг по кредиту частями, но это вообще бессмысленно. К этому моменту из-за штрафов сумма, необходимая к возврату, может вырасти в разы. Если должник начнёт частично гасить задолженность, то процесс взыскания ещё более увеличится. Коллекторы будут выжимать из должника всё возможное, но в суд обращаться не будут, чтобы получить как можно больше штрафов. Да и сумму долга постепенное погашение не изменит, он всё равно будет ежедневно расти.

Взыскание кредитной задолженности через суд

Если взыскатель понимает, что всё, никакие методы на должника не действуют, платить в добровольном порядке он отказываются, то приходит время подачи искового заявления в суд. Если банк продал долг коллекторам, то они и будут подавать в суд. Если это был просто агентский договор, истцом будет сам кредитор.

Взыскание задолженности в суде

Для начала должнику пришлют требование о полном возврате долга, потом придёт бумага, указывающая, что банк подаёт в суд. Допустим, это будет предупреждение, что если в течении 10-ти дней гражданин не погасит долг в полном объёме, то кредитор обратится в суд. И только по истечении этого срока банк обращается в соответствующий орган. В течении 3-х месяцев банк будет стараться лояльно вернуть должника в график платежей, потом около полугода долгом будут заниматься коллекторы. Получается, что если просто взять и не платить кредит, то суд будет только через 9-12 месяцев, а порой можно ждать и дольше.

Исковое заявление в суд о взыскании кредитной задолженности рассматривается быстро. Предварительно должнику-ответчику придёт извещение о месте проведения процесса, о его времени и дате. Он может и не являться на процесс, всё равно решение будет принято в пользу банка. Представители истца также редко посещают такие мероприятия, так что, судебный процесс чаще всего проходит при отсутствии обоих сторон.

По итогу рассмотрения иска буде вынесено решение, определится сумма, которую необходимо вернуть заёмщику. К радости должника может быть списана большая часть штрафов, а порой и все они. Теперь долг будет зафиксирован и передан в работу службе судебных приставов.

Как приставы взыскивают долги по кредиту?

Все действия судебных приставов регламентированы законом, за рамки которого они никогда не выходят.

Взыскание кредитной задолженности судебными приставами

Законодательство определяет основные моменты процедуры взыскания долга по судебному решению:

Шаг №1. Наложение на взыскание части получаемой должником зарплаты. Для этого пристав направляет запрос в налоговую, чтобы узнать где именно трудоустроен должник. Теперь по адресу места работы направляется исполнительный лист, согласно которому с гражданина будет удерживаться 50% от получаемой им зарплаты. Через обращение в суд можно снизить этот процент при объективных причинах. Многие должники работают неофициально, поэтому к ним данный метод взыскание не применим. Тогда пристав переходит к следующим шагам.

Шаг №2. Арест счетов должника. Пристав узнает в каких банках имеются счета, зарегистрированные на имя должника. Если такие обнаруживаются, то на них накладывается арест. Все средства, имеющиеся там и в дальнейшем поступающие, будут переведены банку-взыскателю. Это распространяется и на депозитные счета, то есть, вклады, на них также может быть наложен арест. Не подлежат аресту счета с пособиями и государственными выплатами. Точнее, сначала они могут быть арестованы, так как пристав не видит откуда поступают средства, но должник может снять санкцию, обратившись в службу судебных приставов. Если уж и счетов у должника нет, то остаётся последний вариант действий — изымание имущества.

Что могут забрать за долги?

Это уже крайняя мера, к которой приставы приступают очень редко, за исключением вариантов, когда был оформлен кредит под залог имущества. В этом случае банк изначально обращается в суд с целью изъятия и дальнейшей реализации залога. Если это был автокредит, выносится решение об изъятии машины. Если это был кредит под залог недвижимости или ипотека, имущество также будет продано с молотка. Часто в этом случае споры возникают именно вокруг недвижимости. Но здесь всё однозначно — заёмщик заложил имущество банку, значит, тот его может забрать, независимо от никаких обстоятельств, поэтому могут забрать за долги и квартиру.

Если же это был простой беззалоговый кредит, то вопрос решается иным образом. До фактического изъятия имущества может пройти много времени, потому как это крайняя мера. Да и вообще служба судебных приставов работает очень медленно, так как просто завалена различными делами.

Итак, если должник официально не работает и не имеет счетов, то происходит заключительная стадия процесса взыскания долгов судебными приставами. В первую очередь внимание приставов привлекает собственное транспортное средство должника. Если таковое имеется, то на него автоматически накладывается арест. Сначала это просто арест, о нём можно узнать через проверку на сайте ГИБДД. Вообще, арест может быть наложен ещё на первоначальной стадии взыскания кредитной задолженности, это делается на всякий случай, чтобы должник не успел продать машину или переписать её на другого человека.

Если в итоге пристав выносит постановление об изъятии транспорта, то для начала этот транспорт следует найти. Первые мероприятия поиска — место прописки должника, потом нужно выяснить где он проживает. Бывает, что должники прячут машины, именно для таких случаев совершаются рейды приставов совместно с ГИБДД.

Изъятие квартиры за долги

Больше всего должники боятся за свое недвижимое имущество и многих интересует вопрос о том, могут ли забрать за долги квартиру. Тут хочется сразу сказать, что сумма взыскиваемого долга должна сопоставляться стоимости возможного для изъятия имущества. Допустим, если у гражданина дол составляет 200 000 рублей, а квартира стоит 20 000 000, то ни о каком изъятии речи быть не может. Если же долг большой, то забрать недвижимость за кредитные долги могут.

Исключения:

1. Если это единственное жильё должника. Если кроме этой квартиры или дома у должника более нет никакой жилой собственности, то забрать квартиру за долги не могут. Даже если должник проживает в квартире своей супруги, а в этой живут квартиранты. Обстоятельства не имеют никакого значения.

2. Если часть недвижимости принадлежит несовершеннолетнему или ребёнок даже просто прописан в этом жилье. Закон и органы опеки не допускают ситуаций, когда могут быть ущемлены права несовершеннолетнего, поэтому и изъятие квартиры в таком случае даже за крупные долги невозможно.

Если же имущество должника не относится к законным методам исключения, то изначально на него накладывается арест, а позже выносится решение о выселении должника и продажи жилья с молотка. Если должник добровольно не покидает бывшие когда-то родные стены, его и его вещи «эвакуируют» в принудительном порядке.

К описанию имущества, находящегося в месте проживания должника, прибегают редко. Но если это случается, то пристав устанавливает место проживания должника и приходит к нему в сопровождении понятых. Здесь проводится опись ценного имущества, на него накладывается арест. Изначально это просто арест, сами ценные вещи чаще всего так и остаются в пользовании должника. Если в указанное приставом время долг так и не будет погашен, то вот тогда только это имущество и забирают.

Заключение

Мы постарались вам объяснить, что будет, если не платить кредит и надеемся на ваше благоразумие. Конечно, бывают ситуации, когда пристав не может определить место работы должника, не находит его счетов, не может определить его место проживания. Тогда после очередной неудачной попытки поиска он направляет банку-взыскателю документ, в котором указывается о невозможности взыскать долг с ответчика. Банку остаётся только смириться или вновь обратиться к службе судебных приставов. На деле ежегодно банки списывают огромное количество долгов, которые невозможно взыскать с должников.

Взыскание задолженности по кредиту

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *