Задолженности по кредиту

Кредитная задолженность физических лиц перед банками

Заемщики финансовых организаций должны сами контролировать своевременность внесения платежей согласно договору. Ведь даже у самых добропорядочных физических лиц может образоваться кредитная задолженность перед банками. Причиной могут послужить задержки поступлений и прочие непредвиденные обстоятельства. Каждому гражданину полезно знать, как и где уточнить информацию касательно возможных долговых обязательств, а также способы избавления от них.

Определение понятия

Каждому человеку, который хотя бы единожды брал кредит в банке, знакомо понятие долг. Термин «задолженность» в словаре расшифровывается следующим образом — остаток долговых обязательств заемщика перед финансовой организацией, включающий в себя не только тело кредита, но и просроченные платежи, штрафы и неустойки (если таковые имеются).

В зависимости от типа долга можно судить о причинах его появления. Этот аспект следует рассмотреть подробнее.

Остаток тела кредита с процентами — текущий долг, который появился в тот момент, как только человеку выдали кредит. Безусловно, чем дольше осуществляются выплаты, тем конечная сумма становится меньше и наоборот.

Нередко ввиду разных жизненных обстоятельств появляется задолженность банку по кредиту, когда платежи не вносятся вовремя, в установленные договором сроки. Практика показывает, что существует ряд основных причин:

  • банальная забывчивость заемщика;
  • трудные жизненные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д. );
  • целенаправленные мошеннические действия должника.

В таких ситуациях и возникают пени и штрафные санкции за просроченные выплаты, которые значительно увеличивают общую сумму долга. Нередко бывают случаи, когда просроченные займы появляются у того, кто даже не брал кредит. Это может произойти, если человек выступал в роли поручителя при оформлении займа коллегой, родственником или знакомым.

Важно понимать, что поручитель несет одинаковую ответственность вместе с заемщиком по кредитным обязательствам. Необходимо контролировать даже те займы, по которым осуществляется поручительство.

Методы выявления задолженности

Существует множество различных способов, благодаря которым можно узнать об образовании задолженности и ее размерах. Следует подробно рассмотреть более надежные и достоверные из них.

Обращение в банк

Наиболее простой метод — обращение напрямую в банковскую организацию. Может показаться на первый взгляд, что подобные манипуляции будут лишними, ведь на руках у человека всегда имеется платежный график, в котором четко указан остаток задолженности по кредиту на момент оплаты. Однако существует несколько нюансов:

  • Размер остатка соответствует фактическому лишь тогда, когда человек осуществляет внесение ежемесячных платежей по займу строго в день, указанный в графике, и в том объеме, который оговорен там же. Но так происходит далеко не всегда. Нередко клиенты вносят большие суммы, чтобы быстрее выплатить кредит. Кроме того, даты выплат далеко не всегда соответствуют графику. Очень частое явление — на 1−2 дня раньше или позже.
  • Даже если должник вносит оплату строго соблюдая график, конечная сумма может не совпадать, ведь кредитор оставляет за собой право списывать средства из внесенной суммы. Это может быть, например, штраф, о котором заемщик даже не знает.

Следовательно, в банковскую организацию нужно обращаться чаще, чтобы контролировать фактическую ситуацию по выплате кредита.

Бюро кредитных историй

Подобные организации впервые стали появляться на территории Российской Федерации в 2006 году, после того как в силу вступил закон «О кредитных историях». На сегодняшний день в стране действуют около 30 таких организаций, где собрано больше 30 млн кредитных историй (КИ) жителей России.

Любой гражданин может по собственной инициативе единожды в год проверить информацию о себе бесплатно. Для этого нужно лично обратиться в ту организацию, где размещается конкретная история, или же отправить нотариально заверенный запрос. Срок исполнения составляет 10 дней.

Чтобы узнать местонахождение, следует иметь код кредитной истории, который присваивается банковской организацией. Количество кодов соответствует числу займов человека.

Если заемщик не знает, где найти свою КИ, можно отправить запрос через банковскую организацию, любое бюро или Центральный каталог КИ при банке России. Стоимость подобных манипуляций составляет около 500 руб. Помимо этого, некоторые БКИ предоставляют подобную информацию на платной основе. В общем, существует несколько возможных вариантов. Какой именно выбрать, каждый человек решает для себя сам.

После получения информации, сверки с фактическими данными и при обнаружении несоответствий должник может обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) с требованием перепроверить информацию, учитывая предоставленные сведения.

БКИ должны принять заявление, еще раз проверить информацию, затем в течение месяца подтвердить изменения и добавить их в базу или предоставить аргументированный отказ. Специалисты не рекомендуют обращаться к непроверенным посредникам, которые обещают людям почистить огрехи КИ. Практически всегда они оказываются мошенниками. Подобные услуги желательно заказывать у официальных антиколлекторских компаний, имеющих безупречную репутацию.

Судебные приставы и банкоматы

Дебитор может узнать о наличии задолженности через интернет-источники, например, на сайте судебных приставов. Чтобы это сделать, нужно в пункте «Данные исполнительных производств» заполнить специальную форму. Если дело на конкретного человека отсутствует, на экране появится запись «Ничего не найдено по запросу», в противном случае будет высвечиваться список по всем долговым обязательствам, которые имеются у приставов. В списке будут указаны такие данные:

  • адрес исполнительной службы;
  • реквизиты документа;
  • сумма долга;
  • Ф. И. О. пристава, который занимается этим делом;
  • дата и номер открытия исполнительного производства;
  • предмет исполнения.

В большинстве случаев таким образом можно уточнить информацию о долгосрочных долговых обязательствах (с просрочкой не менее 12 месяцев).

Еще один довольно распространенный метод выявления кредитной задолженности — использование терминала или банкомата. Если пользоваться последним, нужно вставить в него карточку, а затем найти пункт, с помощью которого можно запросить выписку по счету.

В случае с терминалом получить такую информацию можно благодаря карточке, привязанной к договору, или с помощью данных, которые система потребует вести в ячейке на экране устройства.

Способы оплаты

Если человек воспользовался одним из вышеперечисленных способов и узнал, что у него имеется задолженность, нужно предпринять решительные действия, иначе с каждым днем долг будет только расти. Чтобы успешно выйти из сложившейся ситуации, необходимо изучить возможные варианты.

Реструктуризация долга

В случае если у человека имеются трудности с оплатой ежемесячных платежей по кредитным обязательствам ввиду каких-то жизненных обстоятельств, решением может быть реструктуризация задолженности. В банковской терминологии это понятие расшифровывается следующим образом — изменение условий договора кредитования по согласию сторон (дебитор и кредитор) для снижения финансовой нагрузки на должника.

Для проведения подобных манипуляций с действующим займом человек должен обратиться с заявлением в финансовую организацию, в которой и был взят кредит. Если обращение будет одобрено, кредитор проводит реструктуризацию. Существует несколько способов:

  • изменение валюты займа;
  • кредитные каникулы;
  • увеличение периода кредитования;
  • списание штрафных санкций и пени (полностью или частично);
  • изменение ставки по кредиту (этот метод используется довольно редко).

  • изменение валюты займа;
  • кредитные каникулы;
  • увеличение периода кредитования;
  • списание штрафных санкций и пени (полностью или частично);
  • изменение ставки по кредиту (этот метод используется довольно редко).

Любой из перечисленных методов может существенно облегчить жизнь заемщику, уменьшив финансовую нагрузку и создавая приемлемые условия для дальнейшего выполнения долговых обязательств.

Отсрочка платежей

В любых трудных ситуациях всегда имеется выход. Многие банковские специалисты рекомендуют должнику не отворачиваться от кредитной организации, стараться всячески контактировать с работниками банка, чтобы совместными усилиями найти метод решения проблемы. В большинстве случаев кредиторы идут навстречу заемщикам.

Например, можно постараться договориться об отсрочке платежа. Зачастую условия таковы, что на весь период действия отсрочки человек должен платить исключительно проценты.

Отсрочку можно оформить только тогда, когда у дебитора проблемы временного характера и прежде у него отсутствовали просрочки. Максимально возможный период отсрочки платежей — 1 год. Более подробную информацию можно уточнить в кредитной организации.

Чтобы получить отсрочку, нужно написать заявление в банковскую организацию, а затем принести его лично или отправить с помощью почтового отделения/службы доставки.

Процедура перекредитования

Довольно эффективным методом при проблемах с долговыми обязательствами является перекредитование. Оно проводится несколькими способами:

  • оформление нового займа в другой организации, деньги от которого будут направлены на погашение действующей задолженности;
  • рефинансирование имеющегося займа.

В первом случае должник сам ищет кредитную организацию, которая ему наиболее подходит, а затем подает заявку. Если последняя будет одобрена, потенциальный займополучатель должен предоставить пакет необходимых документов, подписать договор, а затем получить средства. Деньги должны пойти на закрытие имеющихся долговых обязательств.

Во втором случае должник выбирает кредитную организацию из списка тех, что предоставляют подобные услуги. Затем подает необходимую документацию по списку и ожидает решения банка. В случае одобрения оформляется займ, и средства новый кредитор отправляет предыдущему для погашения имеющейся задолженности.

Эти способы позволяют провести перекредитование на наиболее выгодных для заемщика условиях (более длительный период, меньшая процентная ставка и т. д. ). Таким образом, обслуживание кредита существенно облегчается для должника.

Продажа имущества

Нередко при оформлении кредита банковская организация требует залога, в качестве которого может выступать дорогостоящее имущество дебитора (квартира, гараж, автомобиль, дом или дача). При трудностях с оплатой долга (просрочки платежей, невозможность осуществления выплат) можно продать залог, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

Следует отметить, что просто так, исключительно по заявлению должника, залог невозможно снять с обременения, а без снятия нельзя его продать. В подобных ситуациях имеется 2 варианта решения проблемы:

  1. Если в качестве залогового имущества выступает недвижимость, должнику необходимо найти риелтора, с помощью которого подобрать потенциального покупателя. Затем заключается предварительный договор. На основании последнего покупатель должен перечислить продавцу задаток в том размере, который требуется для погашения задолженности. Далее кредитная организация, в установленный договором период, выводит имущество из залога, и должник завершает операцию по купле-продаже.
  2. Обратиться в банковскую организацию с просьбой продать залоговое имущество для погашения действующих кредитных обязательств. Однако подобный метод имеет некоторые недостатки: кредитор может реализовать залог по стоимости, которая будет существенно ниже рыночной — для банка важно, чтобы средств хватало на погашение задолженности; продажа может затянуться и должнику нужно будет продолжать вносить платежи по кредитным обязательствам.

Признание банкротства и помощь антиколлекторов

В середине 2015 года в России вступил в силу закон «О банкротстве физлиц». В силу этого должник имеет возможность инициировать признание его банкротом. Банкротство физического лица — признание судебными органами неспособности заемщика отвечать по своим кредитным обязательствам.

Для начала процесса размер задолженности дебитора должен быть более полумиллиона рублей с просрочкой платежей не менее 3 месяцев. Этот факт должен документально подтверждаться. Инициировать банкротство с долгом меньше указанной суммы можно, однако в этом случае стоимость имущества заемщика должна быть в разы меньше самого долга.

После признания банкротства все имущество дебитора, кроме средств первой необходимости и жилплощади (единственной), продают на торгах, а вырученные деньги направляют на оплату долга. Специалисты рекомендуют пользоваться этим методом в случаях крайней необходимости. Это обусловлено тем, что подобные процедуры влекут за собой ряд последствий. Ограничения для человека, которого признали банкротом:

  • запрещено выезжать за границу до того момента, пока не будет закрыто дело о банкротстве;
  • нельзя занимать руководящие посты;
  • отсутствует возможность взять кредит.

  • запрещено выезжать за границу до того момента, пока не будет закрыто дело о банкротстве;
  • нельзя занимать руководящие посты;
  • отсутствует возможность взять кредит.

В большинстве случаев период запрета составляет 5 лет. Признать банкротство грамотно и с меньшими потерями заемщику поможет опытный кредитный юрист.

Если человек хочет быстро и гарантированно решить вопрос с долгом по кредиту, а собственного опыта у него не хватает, можно обратиться за профессиональной помощью. Подобные вопросы успешно решают антиколлекторские фирмы. Эти организации руководствуются исключительно действующим законодательством.

При выборе компании в обязательном порядке нужно узнать о ней как можно больше информации: отзывы клиентов, результаты ее работы, период деятельности фирмы на рынке подобных услуг.

Основные ошибки

Чтобы не усугублять и без того трудное положение, заемщику рекомендуется изучить рекомендации экспертов и уберечь себя от опрометчивых шагов. Некоторые из них:

  • Не переоформлять имущество на других лиц. В сложных ситуациях многие должники по кредитам вместо поиска реального выхода начинают переоформлять имущество на третьих лиц, чтобы уберечь его от судебных приставов и кредитной организации. Подобные манипуляции абсолютно бессмысленны, ведь все сделки, проведенные заемщиком во время наличия задолженностей, могут быть признаны судебными органами недействительными. Кроме того, есть риск потерять имущество, если попасть на мошенников.
  • Не исчезать. Огромная ошибка, которую может совершить должник, — прятаться от кредиторов. В подобных случаях банковские организации могут предпринять кардинальные меры, существенно осложняющие жизнь заемщика и его родных. Так, кредитная организация может продать долги коллекторам. Последние, в свою очередь, используют другие способы воздействия на дебитора. Кроме того, дело может быть передано в суд, который посчитает требования кредитора законными и передаст дело приставам. Они вправе арестовать собственность и счета дебитора, а также его поручителей. Помимо этого, они могут запретить выезд за границу и передать исполнительные листы на работу всем вышеперечисленным лицам.
  • Выводить активы. Намеренный вывод активов заемщика может привлечь интерес сотрудников правоохранительных органов. Подобные сделки суд признает недействительным, а дебитора могут привлечь к административной или даже уголовной ответственности.

Специалисты рекомендуют в случае возникновения финансовых трудностей незамедлительно обратиться в кредитно-финансовую организацию. Это поможет совместными усилиями найти решение, которое будет оптимальным для обеих сторон. Кроме того, это позволит избежать начисления пени, штрафов и т. д.

Микрофинансовые организации

При отсутствии возможности внесения очередного платежа по кредитным обязательствам должник задумывается о поиске способов получения денег. При крайней необходимости можно перезанять средства у специальных компаний, которые предлагают микрозаймы. Наиболее популярные из них:

  • Домашние деньги. Эта фирма действует на рынке оказания микрофинансовых услуг для граждан с 2007 года. За этот период в организацию обратилось больше 300 тыс. жителей со всех регионов России. Представительства есть в 55 регионах и 3158 населенных пунктах страны, поэтому получить займ может любой желающий. Компания предоставляет средства на период от 25 до 52 недель. Ставки от 180 до 250% годовых, суммы варьируются от 10 до 50 тыс. руб.
  • МигКредит — микрофинансовая организация, дающая займы населению от 3 до 100 тыс. руб. на период от 10 до 48 недель. Чтобы получить средства, нужно оставить заявку на официальном сайте компании. Кроме того, там можно найти онлайн-калькулятор, который поможет быстро рассчитать заемщику сумму еженедельного платежа. Размер оплаты зависит от срока и суммы взятых средств. Следует обратить внимание, что ставки варьируются от 96 до 671% годовых.
  • Quick money — предоставляет свои услуги на территории Санкт-Петербурга, Москвы и Перми. Фирма работает в сфере оказания микрофинансовых услуг больше 5 лет. В этот период клиентами компании стало более 150 тыс. граждан страны. На сегодняшний день организация является лидером в области кредитования «Займ до зарплаты». Кроме того, гражданам выдаются средства под залог ювелирных украшений или же без залога вообще.

Долг по кредитным обязательствам — тот аспект, о котором дебитор обязан помнить всегда. Существует несколько методов для выявления размера задолженности. При появлении трудностей с выполнением своих обязанностей по договору не нужно совершать опрометчивых поступков и пытаться забыть о проблеме. Чем быстрее будет найден выход, тем лучше. Обращение к кредитору — один из оптимальных вариантов, ведь банк сильно заинтересован в исполнении должниками кредитных обязательств.

Когда банк может восстановить погашенную кредитную задолженность и что делать?

Наталья Гриценко

Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

На фоне сложившейся в нынешнем году тревожной экономической ситуации особую актуальность приобрела тема финансовых обязательств граждан. Многолетний опыт работы практикующим юристом привел меня к интересной аксиоме, которую я часто озвучиваю клиентам: если вы думаете, что знаете обо всех ваших долгах, то не факт, что это ВСЕ ваши долги. Они могут резко неожиданно возрасти или появиться вследствие получения наследства, начисления пени на просрочку, оспаривания совершенной гражданином сделки. Об одной из таких «неожиданностей», резко увеличивающей обязательства гражданина, мы и поговорим в настоящей колонке.

Речь идет о восстановлении кредитной задолженности физического лица перед банком в ситуации, когда после отзыва у этого банка лицензии его конкурсный управляющий – АСВ – оспаривает операции клиентов, совершенные до отзыва.

Практический пример подобной ситуации состоит в следующем.

В 201х году заемщик-физическое лицо имело кредит в банке А и досрочно погасило свою кредитную задолженность в полном объеме, получив справку о том, что никаких обязательств перед банком не имеет. Через пару недель у банка А отозвали лицензию. Спустя два года после этих событий бывший заемщик получает повестку о вызове в суд, в котором рассматривается дело о незаконности операции клиента по погашению своей кредитной задолженности. Опустим описание эмоционального состояния этого человека, хотя хочу отметить, что в этот период работа юриста с таким клиентом во многом напоминает работу психолога. В итоге суд выносит решение о признании банковской операции по списанию денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности по кредитному договору недействительной, восстанавливает кредитную задолженность физического лица перед банком. Восстанавливаются залоги и поручительства. При этом, клиент приобретает право требования к банку на сумму, списанную когда-то с его счета в погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом, через суд восстанавливается юридическая картинка договорных обязательств между клиентом и банком А, которые были на момент погашения кредитной задолженности, то есть происходит двусторонняя реституция.

Итак, по итогам судебного процесса у физического лица снова появляется статус заемщика, он приобретает долг, а банк – право требования на сумму остатка на счете. Обязательство клиента перед банком подлежит исполнению сразу после вступления решения суда в силу. Обязательство же банка перед клиентом исполняется годами, исключение составляют страховые выплаты в пределах 1,4 млн руб. (в среднем скорость таких выплат – две-три недели) (ст. 11-12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).

Конкретные примеры из судебной практики можно найти в обособленных спорах в рамках дел о банкротстве ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» (№ А55-26194/2013), АО «Зернобанк» (№ А03-20515/2015).

Почему так происходит?

Конечно, не любую операцию по погашению кредитной задолженности можно оспорить.

Риски клиентов в основном концентрируются в период за месяц до введения временной администрации в банк или отзыва лицензии (ст. 61.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее – Закон № 127-ФЗ). Юридическая логика такая: удовлетворяя требования клиента, банк оказывает предпочтение этому клиенту перед другими клиентами-кредиторами. Таким образом, если в течение месяца до указанных выше событий происходило погашение кредитной задолженности путем списания денежных средств со счета клиента или путем зачета встречных обязательств с банком у одного из клиентов банка или у нескольких клиентов, а у других клиентов этого не происходило, то у АСВ появляются основания заявить, что имело место предпочтение одному из кредиторов банка (заметка: по остаткам на счетах клиент выступает кредитором, а банк должником). Оспаривание проводок по счету влечет восстановление кредитной задолженности клиента.

Кроме того, под риском операции клиента, которые выходят за пределы «обычной хозяйственной деятельности». В соответствии с подп. 3 п. 5 ст. 189.40 Закона № 127-ФЗ предполагается (пока не доказано иное), что сделка вышла за пределы обычной хозяйственной деятельности, если назначение либо размер оспариваемого платежа существенно отличается от ранее осуществленных клиентом платежей с учетом его предшествующих отношений с кредитной организацией, и клиент не может представить разумные убедительные обоснования этого платежа, и размер платежа или совокупность платежей клиента, совершенных в течение одного операционного дня, превысили 1 млн руб. Например, заемщик постоянно оплачивал кредитную задолженность по графику, а перед отзывом лицензии погасил единоразово остаток долга в сумме, более 1 млн руб. Подобная ситуация закладывает правовые основания для оспаривания указанной операции.

Под вопросом также находятся «безденежные» погашения кредитной задолженности. Если клиент приходит в кассу банка с наличными денежными средствами и этими деньгами оплачивает по кредитному договору, то такая операция имеет юридически более устойчивый характер, чем безналичное погашение за счет остатка по счету. Логика по «безналу» выведена судами уже давно – если движение по счету происходит на фоне нестабильного финансового положения банка (а оно может уже начаться задолго до отзыва лицензии), и при этом у банка есть неоплаченная картотека (то есть его неисполненные обязательства), то движения по счетам клиентов нельзя считать движениями денежных средств, так как этих самых денежных средств у банка уже на этот период не хватало или не было. Опять налицо юридическое основание для оспаривания клиентских операций.

Общая глобальная цель всех этих оспариваний со стороны АСВ – пополнение конкурсной массы банкротящегося банка за счет «живых» обязательств и денег бывших клиентов и контрагентов банка.

Отдельно хочу отметить, что вышеописанные правовые ситуации относятся к периоду при жизни заемщика. Однако это не предел юридической практики. Уже на уровне Верховного суда Российской Федерации подтверждено, что денежные обязательства наследуются, в том числе, даже те, которые могут быть восстановлены через процедуру оспаривания сделок. Таким образом, наследство – это всегда «кот в мешке». К описанным выше процессам могут привлекать и наследников, а восстановленные кредитные обязательства могут возлагаться именно на их плечи. Как указал в 2017 году ВС РФ, к долгам, которые не прекращаются смертью, относятся и «еще не возникшее (не наступившее) реституционное требование к наследодателю по сделке, имеющей пороки оспоримости, но еще не признанной таковой судом на момент открытия наследства (потенциально оспоримой сделке)» (Определение Верховного суда РФ от 21 декабря 2017 г. № 308-ЭС17-14831 по делу № А63-5751/2014).

Из вышеизложенного можно вывести несколько правовых советов, направленных на снижение описанных рисков:

  • если вам поступила информация о нестабильной ситуации с банком, в котором у вас есть кредит, не спешите делать досрочное погашение. Платите без просрочек, своевременно, по графику. Отзыв лицензии и банкротство банка не влияют на график погашения кредитной задолженности;
  • не совершайте с банком сделок по зачету требований, эти сделки оспоримы (подробнее об этом читайте в моей предыдущей колонке);
  • храните все кредитные документы и документы об оплате кредитной задолженности (в том числе, кредитным картам) в оригинале не менее трех лет с даты погашения кредита (напомню, срок исковой давности равен трем годам по общему правилу).
  • проверяйте информацию о своей кредитной задолженности в бюро кредитных историй (напомню, это можно сделать бесплатно дважды в случае электронного запроса или один раз – на бумажном носителе (ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»);
  • пообщайтесь со своими родственниками, наследниками которых вы можете стать, о наличии у них долгов, кредитов, обременений на имуществе.

В заключение хочу отметить, что в целом, несмотря на все действия властей по поддержке россиян в этот сложный экономический период 2020 года, судебные реалии абсолютно противоположны. Так, практика по взысканию долгов и по их восстановлению ужесточается. Судиться можно как с заемщиком, так и с его наследником, используя институт правопреемства. Линия АСВ в судах всегда однозначно жесткая в отношении любых клиентов банкротящихся банков. Снижению финансовых рисков клиентов банков может способствовать не только оперативное обращение к грамотному юристу, а самостоятельная заблаговременная осторожность, педантичность и продуманность действий при исполнении кредитных обязательств и информированность об обязательствах своих родственников-потенциальных наследодателей.

Как проверить долги по кредитам и узнать задолженность перед банком?

При одобрении кредита или займа кредитная организация учитывает большой перечень факторов: возраст заемщика, официальный доход, место работы, семейное положение… Но одной из главных характеристик, влияющих на размер, ставку и сам факт предоставления кредита, является кредитная история. Если в ней отражены долги по кредитам, пусть даже незначительные по сумме, это может стать причиной для отказа в предоставлении займа .

Оплошность в выплате кредита, пусть даже и незначительная, может привести к снижению рейтинга кредитной истории. К сожалению, многие даже не знают, что у них есть долг, который мог «накапать» с копеек, оставшихся непогашенными во взятом когда-то кредите. Подобное происходит от невнимательности или от финансовой неграмотности: когда заемщик полностью вносит платеж, ему стоит взять справку о закрытии долга непосредственно в своем банке. Возможна подобная неприятность и при возврате средств на кредитную карту. Например, недоплаченная сумма в 2 рубля, провисевшая несколько месяцев, может стать причиной блокировки карты и сообщения о том, что платежеспособность заемщика под вопросом.

Как можно узнать, есть ли долги по кредитам

В том случае, если заемщик брал кредиты только в одном банке , это не составит особого труда. Необходимо посетить отделение банка, в котором оформлялся кредитный договор, чтобы получить справку об отсутствии задолженности. Конечно же, при себе необходимо иметь паспорт. Также можно воспользоваться такой услугой, как личный кабинет данного банка, в котором онлайн предоставляется вся информация о балансе кредитных карт и счетов.

В том случае, когда кредиты были взяты в различных банках , проверить, не осталось ли по ним долгов, можно, посмотрев свою кредитную историю. Это досье, которое составляется из информации, передаваемой кредиторами (банками, МФО, кредитными кооперативами), у которых человек прежде получал кредиты или займы. Однако у тех, кто никогда не пользовался услугами кредитования, кредитной истории просто-напросто нет.

Информация, хранящаяся в кредитной истории физического лица, разделена на 4 части :

  1. Титульная часть : ФИО, данные паспорта и т.п.
  2. Основная часть , содержащая сведения о финансовых обязательствах: информацию о суммах и сроках займов (кредитов), об исполнении обязательств, о наличии процедур банкротства и пр.
  3. Дополнительная часть : информация об источнике формирования, пользователях, о приобретателе права требования.
  4. Информационная часть : сведения о займах (кредитах), об отказе в их получении (с указанием причин отказа), о предоставлении поручительства, информация об отсутствии 2 и более подряд платежей .

По запросу кредитора — индивидуального предпринимателя или юридического лица — в целях выдачи займа или кредита ему может быть предоставлена для ознакомления только информационная часть досье (согласия субъекта кредитной истории при этом не требуется) . Кредитная история хранится в соответствующем бюро в течение 10 лет с момента поступления последних изменений. Убрать из записей сведения о просрочках и т. п. не представляется возможным, однако можно оспорить содержание в порядке, установленном законом .

Субъект кредитной истории может ознакомиться с ней в полном объеме. Один раз в год отчет предоставляется бесплатно, в повторном случае — за плату. Процедура проверки кредитной истории имеет некоторые сложности, связанные с конфиденциальностью информации. В первую очередь потребуется выяснить, в каком именно из бюро находится данная информация. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Способов несколько :

  • Если заемщик знает свой код субъекта кредитной истории — комбинацию цифр и букв, которая создается при оформлении договора займа (кредита), — он может обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Делается это напрямую через официальный сайт Банка России .
  • Послать запрос в ЦККИ можно и без кода. Это можно сделать несколькими способами:
    • Через отделение связи . В этом случае потребуется совершить визит в почтовое отделение с паспортом, составить запрос, указать в нем свои данные и обязательно заверить подпись у оператора связи.
    • В кредитной организации , где также заверят ваши паспортные данные и подпись.
    • В любом бюро кредитных историй , где присутствуют сотрудники, уполномоченные принимать подобные запросы.
    • После обращения к нотариусу, который заверяет подлинность подписи субъекта кредитной истории.

В ответе ЦККИ, который придет на электронную почту, будет указано, в каком именно бюро сформирована кредитная история данного физлица. Процедура предоставления информации ЦККИ является безвозмездной. Следующим шагом станет обращение в данное кредитное бюро для получения отчета по кредитной истории. Сделать это можно лично либо по почте. В последнем случае ответ будет получен в виде официального письма на имя заемщика.

Исходя из нюансов вышеперечисленной процедуры получения собственной кредитной истории, можно предположить, что многочисленные варианты проверки кредитной истории онлайн, предлагаемые в сети Интернет (обычно на платной основе), вызывают значительные сомнения. На сайте Центробанка размещены рекомендации, предостерегающие граждан от передачи своей личной информации (данных паспорта, кода и пр.) третьим лицам .

В ситуации, когда есть опасения по поводу того, не было ли возбуждено судебное взыскание долгов по кредитам или займам , поможет обращение в ФССП (Федеральную службу судебных приставов). ФССП ведет электронный банк данных исполнительных производств и предлагает узнать о наличии соответствующих долгов онлайн через официальный портал. Достаточно ввести свои ФИО и указать регион, в котором вы зарегистрированы, после чего система сообщит, найдены ли результаты. В случае обнаружения долга можно оплатить судебную задолженность онлайн непосредственно на данном сайте при помощи электронных платежных систем .

Узнать про долги по кредитам можно и весьма неприятным образом, например из звонка сотрудника банковской службы или коллекторского агентства.

Что предпринять, если обнаружена задолженность?

В ситуации, когда обнаруживается наличие задолженности, желательно погасить ее как можно быстрее. Если сумма оказывается значительной, можно воспользоваться одним из способов оптимизации долговой нагрузки, таких как:

  1. Реструктуризация долга , при которой происходит изменение условий его погашения. Например, можно попросить банк об уменьшении ежемесячного размера платежей. Но надо понимать, что в этом случае неизбежно растянется время погашения долга и совокупный размер переплаты. В зависимости от политики банка могут быть предложены и другие условия реструктуризации.
  2. Рефинансирование задолженности можно осуществить, обратившись либо непосредственно к банку-кредитору, либо в любой из банков, предоставляющих подобную программу. Отнестись к выбору нужно чрезвычайно внимательно, стоит просчитать выгоду от разницы в процентных ставках и узнать, каковы будут сопутствующие затраты на оформление рефинансирования, например стоимость страховки .
  3. Реализация залогового имущества на выгодных для заемщика условиях — еще один способ погасить долги банку. Продажа проводится при получении предварительного согласия банка, при этом у должника после погашения долга могут остаться свободные средства. Данный вариант часто оказывается оптимальным для погашения задолженности по ипотеке.
  4. Государственная программа помощи , обращение к которой возможно при наличии ипотечного валютного кредита. Речь идет о Постановлении правительства от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» . По данной программе доступно списание части кредита в рамках одного из предоставленных государством способов. Воспользоваться услугами данной программы могут и те плательщики, которые не имеют просрочек по выплатам.
  5. Объявление банкротства , т. е. обращение в суд с заявлением о признании неплатежеспособности. Данная возможность предоставлена Федеральным законом от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Особенностью процедуры является необходимость оплатить работу арбитражного управляющего и услуги юристов на протяжении довольно длительного времени, которое требуется для рассмотрения вопроса .

Можно попробовать перезанять для погашения задолженности банку. Вопрос лишь в том, удастся ли заемщику найти выгодные условия предоставления нового займа, имея в кредитной истории непогашенную задолженность. Судя по информации Объединенного кредитного бюро, в 2017 году получить заем в банке смогли только 3% от числа неплательщиков, имевших непогашенную просрочку более 3 месяцев .

В любом случае решать вопрос обнаружившейся задолженности лучше не откладывая, и тем более не стоит скрываться. В случае, когда должник игнорирует выполнение своих обязательств, банк обычно продает его долг коллекторскому бюро, среди которых довольно много компаний, которые не тратят время на досудебное общение с должниками, предпочитая решать вопросы возврата долгов в судебном порядке .

Как возвращать долги коллекторам

Коллекторские услуги, а именно действия по профессиональному взысканию проблемных долгов, востребованы во всех странах, имеющих развитую банковскую сферу. В России работа профессиональных взыскателей долгов регулируется правовыми нормами, заложенными в Федеральном законе от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах).

Как же осуществляется передача долга коллекторам? Кредитор вправе:

  • Обратиться к коллекторам за услугой с целью получения долга в пользу банка. При этом не происходит смены кредитора, между банком и коллектором заключается агентское соглашение. По итогам работы агентству выплачиваются комиссионные.
  • Переуступить (продать) непогашенную задолженность коллекторскому агентству. Данный вид сделки называется цессией. С юридической точки зрения при этом происходит смена кредитора, причем коллекторское агентство может предлагать должнику новые условия погашения долга.

Оба варианта, чтобы взыскать долг или вернуть хотя бы его часть, активно применяются банками. По данным НАПКА, за 2017 год по агентскому договору коллекторам было передано на взыскание 390 млрд рублей, в то время как в качестве переуступленных (проданных) долгов — 280 млрд рублей .

Для должника более удобен вариант продажи его долга коллекторам. Это связано с тем, что по просроченному долгу, принадлежащему банку, по-прежнему продолжается начисление процентов и штрафов (пени), в то время как по проданному долгу дальнейшее начисление процентов обычно бывает остановлено . Помимо этого, коллекторские агентства не ограничены нормативами Центробанка РФ, в связи с чем имеют больше возможностей договориться с должником.

В том случае, если должник не прячется от банка и предоставил кредиторам свои контакты, он имеет возможность узнать о произошедшей смене кредитора из письма-уведомления от банка. Коллектор в свою очередь также письменно уведомляет должника о том, что он является новым кредитором и намерен проводить действия по взысканию долга.

Необходимо понимать, что в сфере взыскания долгов могут работать не только официальные коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП и действующие строго в рамках закона, но и так называемые «серые» коллекторы, не соответствующие жестким требованиям Закона о коллекторах. По статистике, которую ведет Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА), максимум жалоб должников относятся как раз к работе «серых» коллекторов, не прошедших регистрацию в реестре ФССП .

Поэтому первое, что необходимо сделать при появлении коллектора — поинтересоваться ФИО его представителя; узнать, какое агентство представляет данный специалист (включая номер регистрационного свидетельства, который можно проверить); попросить документы, подтверждающие законность цессии (если она произошла).

Как общаться с коллекторами? В том случае, когда должник убедился, что он имеет дело со специалистом зарегистрированного агентства, стоит внимательно выслушать его предложения — для того, чтобы совместными усилиями решить вопрос погашения задолженности раз и навсегда.

Обнаружив, что долг по кредиту или займу передан коллекторам, состоящим в реестре ФССП, не стоит избегать общения с ними. Современный коллектор является, по сути, финансовым консультантом, который проводит анализ задолженности, изучает платежеспособность клиента, рекомендует варианты реструктуризации долга. В том случае, когда долг продан коллекторскому агентству, должник может также получать определенные бонусы за активное погашение и сотрудничество.

Источники:

Что бывает с должниками, и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком. Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет. Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

Этап 1. Напоминание

Банки и другие кредитные организации часто начинают свою работу по борьбе с неплательщиками с профилактики. Она заключается в напоминании заемщикам о необходимости внести очередной платеж для погашения кредита. Это делается в виде отправки SMS и обзвона сотрудниками банка за несколько дней до предполагаемой даты взноса. Такие меры направлены на забывчивых людей, которые по невнимательности могут не перечислить деньги.

Этап 2. Soft-collection

Когда день Х прошел, а заемщик так взнос и не заплатил, сотрудники банка переходят к более активным действиям, которые в кредитных учреждениях называют Soft-collection. Обычно этот период длится до 30 дней, но может и 60. Он подразумевает следующие действия:

  • Регулярные звонки клиенту с целью напоминания о погашении задолженности, а также выяснения причин сложившейся ситуации.
  • Отправка писем клиенту с претензией.

Если заемщик не платит кредит в силу сложившихся обстоятельств, а не по злому умыслу, то в этот период лучше не избегать диалога с кредитором, а «прийти с повинной». На этой стадии банки могут пойти на компромисс и предложить заемщику кредитные каникулы. Он заплатит штраф, но не испортит свою кредитную историю. Главное не злоупотреблять доверием банка и не делать это привычкой. Также не стоит давать банку заведомо невыполнимые обещания. В противном случае на следующем этапе можно столкнуться с более жесткой работой службы безопасности банка или коллекторской организации.

Этап 3. Hard-collection

На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

  • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
  • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
  • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
  • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд. В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии. В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

Читайте также «Что делать, если коллекторы выкупили мой долг у банка»

Этап 4. Legal-collection

Legal-collection – это принудительное взыскание задолженности через суд. Кредитор также может обратиться в прокуратуру, если у него есть основания подозревать мошеннические действия. В суд может подать банк или коллекторская организация от его имени.

Если долг не превышает 50 000 рублей, решение может вынести мировой судья по упрощенной процедуре. Также законом предусмотрено мировое соглашение.

Выиграть суд заемщику очень сложно, для этого ему нужно доказать непреодолимость обстоятельств, которые повлекли за собой возникновение просроченной задолженности.

Читайте также «Как выиграть суд у банка по кредиту?»

Ответственность за неуплату кредита

После решения суда, если она вынесено в пользу кредитора, на имущество должника накладывается арест и заемщику предстоит встреча с судебными приставами, которые опишут имущество. Кредитор может его принудительно реализовать и направить деньги на погашение задолженности. Он не имеет право на изъятие продуктов питания и техники ежедневного использования. Также не могут принудительно реализовать квартиру, если она является единственно возможным местом для проживания, а тем более, когда там зарегистрированы и проживают несовершеннолетние. Если заемщик состоит в браке и есть имущество, которое записано на супругу/супруга, то арестовать могут и его.

Также по решению суда, может производиться принудительное списание средств в счет погашения долга из заработной платы должника.

Еще одна неприятная ситуация, которая может настигнуть должника, – это запрет на выезд за границу. Причем многие узнают об этом уже на этапе прохождения паспортного контроля.

Перед тем как подписать кредитный договор, стоит взвесить все за и против получения заемных средств, а также адекватно оценить свои финансовые возможности. Если же в процессе выплаты кредита складывается ситуация, в которой своевременно погашать задолженность невозможно, необходимо не избегать кредитора, а проявлять инициативу и искать пути решения проблемы. Это поможет избежать общения с коллекторами и судебными приставами.

Если вы являетесь должником по кредиту и не знаете, как выйти из сложившейся ситуации, то задайте свой вопрос нашему дежурному юристу, и он бесплатно вас проконсультирует в течение ближайшего часа.

Задолженности по кредиту

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *