Закон о финансовых сделках

Содержание

Преображение ГК РФ продолжается: новые правила для финансовых сделок

С 1 июня 2018 г. вступят в силу поправки, изменяющие правила заключения финансовых сделок, содержащиеся в ГК РФ и некоторых федеральных законах. Соответствующий закон был подписан президентом спустя пять лет обсуждения в нижней палате парламента — он является десятой частью масштабного проекта реформы гражданского законодательства, инициированного президентом еще в 2012 г.

Законопроект № 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в составе законопроекта о реформировании гражданского законодательства) был внесен президентом на рассмотрение Госдумы пять лет назад. В процессе обсуждения реформы проект поделили на несколько частей, которые депутаты принимали постепенно в течение нескольких лет (см. «ЭЖ», 2013, № 01, с. 10, № 19, с. 12, № 27, с. 07, № 36, с. 07, 2014, № 03, с. 07, № 12, с. 07 и др.).

Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон № 212-ФЗ) содержит поправки в ГК РФ, касающиеся в основном правил заключения финансовых сделок: до­гово­ра займа, кредита, факторинга, банковского вклада и банковского счета, условного депонирования (эскроу). Помимо изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса, Закон также вносит изменения и в другие нормативные акты:

  • Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельнос­ти»;

  • Федеральный закон от 26.03.98 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»;

  • Федеральный закон от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

  • Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

  • Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Отметим, что существенные поправки в правила заключения финансовых сделок, которые изначально содержались в законопроекте № 47538-6/10 и должны были быть приняты в рамках реформы ГК РФ, законодатели внедрили в текст другого законопроекта и одоб­рили его «внепланово» (см. «ЭЖ», 2014, № 01, с. 08 «Реестра доверенностей не будет, зато будут номинальные и эскроу-счета в банках»).

Оспорить запрещенную уступку права можно, только если о запрете знала другая сторона

Закон № 212-ФЗ вносит небольшие изменения в часть первую ГК РФ, в частности в положения о перемене лиц в обязательствах.

Так, из новой редакции ГК РФ будет исключено правило о том, что сделка по уступке, если такая уступка до­гово­ром была запрещена, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. При этом если до­гово­ром был пре­ду­смот­рен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона соглашения знала или должна была знать об указанном запрете (п. 4 ст. 388 ГК РФ).

Должник в разумный срок пос­ле получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору обязан будет сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.

Согласно новой редакции п. 1 ст. 390 ГК РФ, если иное не пре­ду­смот­рено законом, до­гово­р, на основании которого производится уступка, может преду­сматривать, что цедент не несет ответственности перед цессионарием за недействительность переданного ему требования по до­гово­ру, исполнение которого связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, при условии, что такая недействительность вызвана обстоятельствами, о которых цедент не знал или не мог знать или о которых он предуп­редил цессионария, в том числе обстоятельствами, относящимися к дополнительным требованиям, включая требования по правам, обеспечивающим исполнение обязательства, и правам на проценты.

Договор займа между компаниями из реальной сделки превратится в консенсуальную

Представляется, что наиболее важные поправки, содержа­щиеся в Законе № 212-ФЗ, касаются именно до­гово­ров займа и кредита (как разновиднос­ти первого). Прежде всего законом изменяется само понятие до­гово­ра займа (ст. 807 ГК РФ). Если в настоящее время предметом до­гово­ра займа могут быть деньги или вещи, определенные родовыми признаками, то пос­ле 1 июня 2018 г. к ним добавятся также и ценные бумаги.

Кроме того, меняется статус до­гово­ра займа с точки зрения момента его заключения. В настоящее время заем признается реальной сделкой, то есть сделкой, которая считается заключенной в момент передачи денег или вещей, являющихся предметом займа. Это правило действует и для до­гово­ров между компаниями, и для зай­мов с участием граждан. Закон № ­212-ФЗ сохраняет понятие займа как реальной сделки только для правоотношений между физическими лицами. Это значит, что до­гово­р займа, заключенный между организациями, будет считаться консенсуальной сделкой — то есть сделкой, заключенной в момент достижения сторонами согласия по всем существенным условиям до­гово­ра. Это изменение в корне меняет перспективы разрешения споров, связанных с займом, поскольку теперь непередача денег займодавцем не будет препятствовать заемщику требовать исполнения от ­оппонента.

Видимо, во избежание злоупотреблений в связи с признанием до­гово­ра займа заключенным до передачи денег, законодатель предоставляет сторонам до­гово­ра новые средства защиты своих интересов. Так, ст. 807 ГК РФ дополняется п. 3, в котором сказано, что, если займодавец в силу до­гово­ра займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения до­гово­ра полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Помимо того, заемщик по до­гово­ру зай­ма, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе будет отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного до­гово­ром срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не пре­ду­смот­рено законом, иными правовыми актами или до­гово­ром займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Как было сказано выше, предметом до­гово­ра займа с 1 июня 2018 г. смогут быть и ценные бумаги. Это правило конкретизируется в п. 4 ст. 807 ГК РФ: до­гово­р займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если до­гово­р займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации до­кумен­те указывается право ее держателя на получение в пре­ду­смот­ренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Заметим, что сейчас заключение до­гово­ра займа пре­ду­смот­рено только в письменной форме.

Исключением является заключение до­гово­ра займа между физическими лицами на сумму менее десятикратного минимального размер оплаты труда. Этот лимит, кстати, Закон № 212-ФЗ тоже меняет. В новой редакции ст. 808 ГК РФ указано, что письменная форма сделки обязательна для до­гово­ра займа, заключенного между гражданами на сумму более 10 000 руб.

Договор займа по общему правилу считается заключенным с момента передачи его предмета займодавцем заемщику. Хотя гражданское законодательство и предусматривает возможность исполнения обязательства третьим лицам по указанию кредитора, в нормах о до­гово­ре займа специального указания на такую возможность не было. Тем более что реальная сделка, заключенная с момента передачи вещи, в данном случае заключается между займодавцем и третьим лицом. Но согласно новой редакции ст. 807 ГК РФ сумма займа или другой предмет до­гово­ра займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, будут считаться переданными заемщику. Причем Закон № 212-ФЗ не содержит оговорок относительно применения этого правила только к отношениям между гражданами или только между организациями.

Ростовщические проценты по до­гово­ру заемщик сможет снизить в судебном порядке

Действующая редакция ст. 809 ГК РФ, регулирующая правила начисления процентов по до­гово­ру займа, предусмат­ривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных до­гово­ром. При отсутствии в до­гово­ре условия о размере процентов их размер определяется существую­щей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Это правило действует, если не пре­ду­смот­рено законом или до­гово­ром займа. С аналогичной оговоркой в новой редакции п. 1 ст. 809 установлено, что при отсутствии в до­гово­ре условия о размере процентов за пользование займом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, который определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие пе­рио­ды.

Закон № 212-ФЗ предоставляет сторонам до­гово­ра займа широкий выбор способов установления размера процентов:

  • с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины;

  • с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от пре­ду­смот­ренных до­гово­ром условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины;

  • иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

По умолчанию проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, если стороны до­гово­ра не условились об ином порядке расчетов.

С вступлением в силу поправок изменится и лимит суммы займа для до­гово­ров между гражданами, при превышении которого заем не считается беспроцентным по умолчанию. Сейчас это пятидесятикратный установленный законом минимальный размер оплаты труда, а с 1 июня 2018 г. — 100 000 руб.

Важно отметить, что согласно действующей редакции ГК РФ до­гово­р займа между гражданами презюмируется беспроцентным, только его он не связан с осуществлением предпринимательской деятельности. Закон № ­212-ФЗ снимает это ограничение, указывая, что такой до­гово­р может быть заключен также между гражданами, имеющими статус индивидуальных предпринимателей. Презумпцию «беспроцентности» займа граждане могут отменить в самом до­гово­ре, пре­ду­смот­рев размер процентов за пользование займом. Что касается ситуации, при которой по до­гово­ру заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками, то тут ничего не меняется — такие до­гово­ры по-прежнему презюмируются беспроцентыми, если в них не указано иное.

Если же стороны заключили до­гово­р займа, предусмат­ривающий начисление процентов, то в случае досрочного возврата займа, предоставленного под проценты, займодавец будет иметь право на получение с заемщика процентов по до­гово­ру займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Если иное не пре­ду­смот­рено законом или до­гово­ром займа, заем будет считаться возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет зай­модавца. Такое правило закреплено в новой редакции п. 3 ст. 810 ГК РФ.

Очень существенное положение закрепляется Законом № 212-ФЗ в п. 5 ст. 809 ГК РФ. В нем сказано, что размер процентов за пользование займом по до­гово­ру займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и по­этому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Небольшие корректировки вносятся в правила оспаривания займа по безденежнос­ти (когда заемщик утверждает, что предмет займа не был ему передан либо был передан не полностью). Согласно действующей редакции ст. 812 ГК РФ, если до­гово­р займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда до­гово­р был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с зай­модавцем или стечения тяжелых обстоятельств. В новой редакции этой ста­тьи злонамеренное соглашение представителя заемщика с займодавцем переформулировано в действия представителя заемщика в ущерб его интересам.

При утрате обеспечения заемщику придется платить проценты до дня возврата долга

При невыполнении заемщиком пре­ду­смот­ренных до­гово­ром займа обязанностей по обеспечению возврата зай­ма, а также при утрате обес­печения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не пре­ду­смот­рено до­гово­ром займа (ст. 813 ГК РФ). В новой редакции этой нормы уточняется, что займодавец вправе требовать от заемщика уплаты только процентов за пользование займом, причитающихся на момент возврата. Аналогичное уточнение включено и в п. 2 ст. 814 ГК РФ, посвященной целевому займу. При нецелевом использовании средств заемщиком зай­модавец вправе потребовать досрочного возврата долга и уплаты процентов, причитающихся на момент возврата зай­ма. В действующей редакции этой нормы нет указания на пе­рио­д, за который должны быть начислены проценты в такой ситуации.

Кредитные обязательства заемщика дополнятся «иными платежами»

Понятие кредита, содержащее­ся в ст. 819 ГК РФ, с вступлением в силу Закона № 212-ФЗ также изменится. В настоящее время данная норма пре­дусматривает обязанность заемщика по кредитному до­гово­ру возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В новой версии ста­тьи помимо суммы основного долга и процентов на заемщика также возлагается обязанность уплатить пре­ду­смот­ренные кредитным до­гово­ром иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Скорее всего, таким дополнением законодатель попытался решить (не в пользу заемщика, заметим) проблему легализации сопутствующих платежей при заключении и исполнении кредитного до­гово­ра — комиссий за рассмотрение заявок, процентов за досрочное погашение кредита и т.д. Судебная практика по этому вопросу крайне неоднородна, но чаще суды все же не признают такие «бонусы» платой за кредит (см. подробнее: «ЭЖ», 2013, с. 12 «Сколько на самом деле стоит банковский кредит для компании или предпринимателя»).

В то же время для кредитных до­гово­ров, которые заключаются с гражданами в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей будут определяться законодательством о потребительском кредите (займе). Таким образом, физические лица как наиболее уязвимая категория банковских заемщиков будут иметь дополнительные инструменты для защиты своих прав.

Закон № 212-ФЗ вводит и специальную норму о моменте заключения до­гово­ра кредита, выданного с целью перекредитования того же заемщика у того же кредитора. Так, если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с до­гово­ром кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, пре­ду­смот­ренном до­гово­ром, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Положения ГК РФ о кредите дополняются новой нормой — ст. 821.1, предусматривающей право кредитора требовать досрочного возврата кредита. Сделать это он сможет в случаях, пре­ду­смот­ренных ГК РФ, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, пре­ду­смот­ренных кредитным до­гово­ром.

Обязательства клиента по до­гово­ру факторинга нужно выбрать из списка

Статья 824 ГК РФ определяет финансирование под уступку денежного требования (факторинг) как до­гово­р, согласно которому одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

В редакции Закона № ­212-ФЗ эта норма заметно изменится. Согласно новой версии, по до­гово­ру факторинга одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне — финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следую­щих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

  • передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

  • осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

  • осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

  • осуществлять права по до­гово­рам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Обязательства финансового агента (фактора) по до­гово­ру факторинга могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

В статье 824 ГК РФ отмечено, что участники гражданского оборота могут заключать также иные до­гово­ры, в соответствии с которыми осуществляется уступка денежных требований и которые предусматривают обязанность одной из сторон совершить одно или несколько действий, перечисленных в определении до­гово­ра факторинга.

Если в силу до­гово­ра факторинга финансовый агент (фактор) несет обязаннос­ти по оплате цены приобретенных им денежных требований, по предоставлению клиенту займа (кредита) или по оказанию клиенту услуг, то к отношениям сторон по до­гово­ру факторинга будут применяться правила соответственно о купле-продаже, займе (кредите), возмездном оказании услуг постольку, поскольку это не противоречит положениям настоящей главы и существу отношений по до­гово­ру факторинга.

Предметом до­гово­ра факторинга, как и сейчас, сможет выступать денежное требование по уже существующему обязательству, а также требование, которое возникнет в будущем. При этом определения существующего и будущего требования в новой редакции определены детальнее, чем в нынешней. Под существующим требованием понимается в том числе требование по обязательству, возникшему из заключенного до­гово­ра, срок платежа по которому наступил либо не наступил, а под будущим требованием — требование по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из до­гово­ра, который будет заключен в будущем.

В пункте 2 ст. 826 ГК РФ в редакции Закона № 212-ФЗ уточнен момент перехода денежного требования к фактору. Так, по общему правилу денежное требование переходит к финансовому агенту (фактору) в момент заключения до­гово­ра факторинга, если иное не установлено таким до­гово­ром. При этом будущее требование переходит к финансовому агенту (фактору) с момента его возникновения, если до­гово­ром не пре­ду­смот­рено, что будущее требование переходит позднее. Если до­гово­р факторинга заключен ранее момента перехода денежного требования к финансовому агенту (фактору), дополнительное оформление перехода денежного требования не требуется.

Действующая редакция ГК РФ по общему правилу запрещает пос­ледующую уступку денежного требования. Однако в новой редакции ст. 829 такого жесткого запрета уже не будет. С 1 ­июня 2018 г., если уступка денежного требования финансовому агенту (фактору) была осуществлена в целях приобретения им указанного требования, пос­ледующая уступка денежного требования финансовым агентом (фактором) допускается, если до­гово­ром факторинга не пре­ду­смот­рено иное.

Если уступка денежного требования финансовому агенту (фактору) осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (фактором) или в целях оказания финансовым агентом (фактором) клиенту услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, пос­ледующая уступка денежного требования финансовым агентом (фактором) не допус­кается, если до­гово­ром факторинга не пре­ду­смот­рено иное.

К пос­ледующей уступке денежного требования финансовым агентом (фактором) будут применяться общие положения о факторинге.

Как и сейчас, пос­ле вступ­ления в силу Закона № ­212-ФЗ порядок исполнения должником денежного требования будет проходить в обычном порядке. Должник обязан будет произвести платеж финансовому агенту (фактору) при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента (фактора) письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту (фактору) и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование или указан способ его определения, а также указано лицо, которому должен быть произведен платеж.

Права финансового агента на суммы, полученные от должника

Если уступка денежного требования по до­гово­ру факторинга осуществлена в целях приобретения этого требования финансовым агентом (фактором), то пос­ледний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение указанного требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом (фактором) за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел указанное требование, если иное не пре­ду­смот­рено до­гово­ром.

Если уступка денежного требования финансовому агенту (фактору) осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (фактором) и до­гово­ром факторинга не пре­ду­смот­рено иное, финансовый агент (фактор) обязан представить отчет клиенту и пос­ле получения исполнения от должника передать клиенту сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. В силу уступки денежного требования в целях обеспечения исполнения обязательства клиента при получении финансовым агентом (фактором) денежных средств от должника по уступленному финансовому агенту (фактору) клиентом денежному требованию обязательство клиента перед финансовым агентом (фактором) считается надлежащим образом исполненным в том объеме, в котором должник исполнил свое обязательство перед финансовым агентом (фактором). Если денежные средства, полученные финансовым агентом (фактором) от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту (фактору), обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом (фактором) за остаток своего долга.

Если уступка денежного требования осуществлена в целях оказания финансовым агентом (фактором) клиенту услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, финансовый агент (фактор) обязан представить отчет клиенту и передать ему все суммы, полученные во исполнение уступленных денежных требований, а клиент обязан оплатить оказанные услуги.

Финансовый агент вправе при передаче клиенту денежных средств предъявить к зачету свои денежные требования по до­гово­ру.

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по до­гово­ру, заключенному с должником, пос­ледний не вправе требовать от финансового агента (фактора) возврата уплаченных ему сумм. Соответствующее требование может быть предъявлено должником клиенту (ст. 833 ГК РФ).

Договор банковского счета можно заключить совместно, определив доли

Положения о до­гово­ре банковского счета претерпели небольшие изменения. В частнос­ти, они дополнены указанием на то, что права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и до­гово­ром подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного до­гово­ром срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими ­клиенту.

Кроме того, клиентами банка при заключении до­гово­ра совместного банковского счета (с несколькими клиентами) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не пре­ду­смот­рено до­гово­ром банковского счета (до­гово­ром установлена непропорциональность). Если до­гово­р банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов, если иное не пре­ду­смот­рено брачным до­гово­ром, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Новые положения не будут иметь обратной силы

Закон № 212-ФЗ вступит в силу через год, с 1 июня 2018 г. Положения законодательства в редакции данного закона будут применяться к правоотношениям, возникшим пос­ле 1 июня 2018 г. А нормы ГК РФ, подвергшиеся изменениям, будут применяться к до­гово­рам, заключенным пос­ле дня вступления в силу Закона № 212-ФЗ. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу закона, положения ­ГКРФ в новой редакции будут применяться только к правам и обязанностям, которые возникнут пос­ле 1 июня 2018 г., если иное не пре­ду­смот­рено законом.

До приведения законодательных и иных нормативных правовых актов в соответствие с положениями ГК РФ в новой редакции такие акты применяются постольку, поскольку они не противоречат положениям Гражданского кодекса.

Договор займа теперь может быть консенсуальным. Ростовщические проценты суды будут снижать. Банки станут закрывать счета самостоятельно. А имущество можно будет передавать по договору условного депонирования (эскроу). Эти и другие поправки Гражданского кодекса начали работать с 1 июня 2018 г.

С июня 2018 г. вступили в силу поправки Гражданского кодекса о финансовых сделках. Изменения были внесены еще год назад Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон № 212-ФЗ). Изначально Госдума приняла в первом чтении проект этого закона еще в 2012 г. Тогда он являлся частью масштабного президентского законопроекта, направленного на развитие и модернизацию Гражданского кодекса. Затем проект раздробили на несколько блоков, а часть о финансовых сделках приняли только в 2017 г. И вот с 1 июня эти поправки начали действовать (за некоторым исключением).

Часть изменений уже применяется на практике, другие — абсолютные нововведения. Мы выбрали наиболее значимые из них.

Ростовщические проценты

В Гражданский кодекс введен термин «ростовщические проценты». Это когда размер процентов за пользование займом в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника. Речь идет о договорах между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином. В такой ситуации суд может уменьшить проценты до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Договор займа теперь может быть не только реальным, но и консенсуальным. Это правило не будет распространяться только на договоры между гражданами. Такие договоры по-прежнему будут считаться реальными, то есть заключенными с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Консенсуальность договора займа означает, что сумму займа можно не передавать в момент заключения договора, а также можно обязать займодавца выполнить свое обещание дать в долг.

В то же время, если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

При этом заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа. А если такой срок не установлен, то он может отказаться в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Также договор займа можно заключить путем размещения облигаций. Тогда в облигации или в закрепляющем права по облигации документе нужно указать право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента (п. 4 ст. 807 ГК РФ).

Предусмотрено, что договор займа является беспроцентным, если обе стороны — граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, а сумма займа не более 100 000 руб. Раньше была привязка к МРОТ.

Договор условного депонирования (эскроу)

По договору условного депонирования (эскроу) депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депонирование имущества (бенефициару), а эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований (ст. 926.1 ГК РФ). Передавать на депонирование можно любые движимые вещи (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги. Эскроу-агентом может быть, например, нотариус (подробнее читайте в материале «С 1 июня деньги можно передать нотариусу не только на депозит, но и на депонирование», «ЭЖ-Юрист», 2018, № 21).

Договор эскроу заключается между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом и должен предусматривать срок депонирования имущества — не более пяти лет. Договор, заключенный на больший срок или без указания срока, считается заключенным на пять лет. Также его нужно заверять у нотариуса. Исключение — депонирование безналичных денежных средств и бездокументарных ценных бумаг.

После передачи объекта депонирования эскроу-агенту и в течение всего периода действия договора эскроу депонент не вправе распоряжаться данным имуществом, если иное не предусмотрено договором. Договором эскроу может быть предусмотрена обязанность эскроу-агента проверить наличие оснований для передачи имущества бенефициару.

Обращение взыскания на депонированное имущество, арест такого имущества или принятие в отношении него обеспечительных мер по долгам эскроу-агента либо депонента не допускается. Взыскание по долгам депонента может быть обращено на право (требование) депонента к бенефициару или к эскроу-агенту в случаях прекращения договора эскроу либо нарушения обязательств по нему.

Договор публичного депозитного счета

Предусмотрены отдельные положения о договоре публичного депозитного счета. По этому договору банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета: нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит (ст. 860.11 ГК РФ).

Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем 20 млрд руб. В течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала стала меньше этой суммы, он обязан закрыть свой публичный счет и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российский банк, величина капитала которого составляет не менее 20 млрд руб.

Банковские вклады

Появился новый вид банковского вклада — вклад в драгоценных металлах. Этот договор должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором (ст. 844.1 ГК РФ). Главная особенность — на этот вид вклада не распространяется страхование вкладов граждан.

Также убрали возможность иметь сберегательные книжки на предъявителя (п. 1 ст. 843 ГК РФ). Сберегательный и депозитный сертификаты стали именными (ст. 844 ГК РФ).

Банковские счета

Теперь можно заключить договор совместного банковского счета (п. 5 ст. 845 ГК РФ). Это может быть счет супругов или других лиц, например, партнеров по бизнесу. Права на деньги на таком счете будут принадлежать в долях, определяемых пропорционально внесенным суммам каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов. Но также договором может быть установлена непропорциональность. Если совместный счет открыт супругами, они получат общие права клиентов. Иное может быть предусмотрено брачным договором, о заключении которого нужно уведомить банк.

Еще можно объединить счета в одну группу. При недостаточности денег на одном банковском счете банк спишет деньги с другого счета, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Расторжение договора банковского счета

Банки получили право самостоятельно закрывать банковские счета (ст. 859 ГК РФ). Так, при отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Для этого он должен предупредить клиента в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором (если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права). При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

Ответственность банка за невыполнение указаний клиента

Установлена дополнительная ответственность банков за невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета. Банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов за пользование денег банком, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Расчеты по аккредитиву

Аккредитив по умолчанию будет считаться безотзывным. Иное может быть предусмотрено в его тексте (п. 4 ст. 869 ГК РФ). До этого действовала обратная презумпция. Банк не сможет изменить безотзывный аккредитив без согласия получателя средств, а также отменить без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Также появился переводной (трансферабельный) аккредитив (ст. 870.1 ГК РФ).

Платежные поручения

При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором (ст. 864 ГК РФ).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, ответственность перед плательщиком может быть возложена судом на банк-посредник или банк получателя средств, которые в этом случае отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика можно привлечь к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника (п. 2 ст. 866 ГК РФ).

Факторинг

Финансирование под уступку денежного требования теперь официально названо в Гражданском кодексе факторингом, а финансовый агент — фактором. К факторингу применяются правила об уступке требования (п. 3 ст. 824 ГК РФ). Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки. Иное может быть предусмотрено в договоре (п. 1 ст. 827 ГК РФ). Еще установлена презумпция возможности последующей уступки фактором денежного требования (ст. 829 ГК РФ).

SergeyNivens / .com

1 июня 2018 года вступят в силу поправки в положения Гражданский кодекс, касающиеся договора займа, кредитного договора, договора финансирования под уступку денежного требования, договоров банковского вклада и банковского счета, расчетов и ряд других (Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Напомним об основных нововведениях.

С указанной даты договор займа может быть консенсуальным. Исключение предусмотрено лишь для договора займа, займодавцем по которому выступает гражданин: такой договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу, то есть он останется реальным договором.

К предмету договора займа поправками прямо отнесены любые деньги, включая безналичные, а также ценные бумаги.

Устная форма договора займа между гражданами будет допускаться при сумме до 10 тыс. руб.

Изменятся критерии, по которым договор денежного займа по умолчанию считается беспроцентным: если обе стороны – граждане (в том числе индивидуальные предприниматели) и сумма займа не превышает 100 тыс. руб.

У судов появится возможность уменьшать «ростовщические проценты» по договорам займа, заключенным между гражданами или между юрлицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком – гражданином. Речь идет о ситуациях, когда размер процентов по таким договорам в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника.

Иначе, чем сейчас, будет определяться момент возврата займа в безналичной форме: если иное не предусмотрено законом или договором, заем будет считаться возвращенным в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Предусмотрен ряд иных изменений в правовом регулировании заемных отношений.

В отношении кредитных договоров выделим следующие нововведения.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ будет дополнен положением, закрепляющим, что заемщик обязуется уплатить не только проценты на полученную денежную сумму, но также и предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Однако, если кредит предоставлен гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания таких иных платежей, определяются в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кредитор вправе будет требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, иными законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Кроме того, ГК РФ дополнен новым положением, устанавливающим, что кредит может использоваться должником полностью или частично в целях погашения задолженности по ранее выданному тем же кредитором кредиту без его зачисления на банковский счет должника. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Значительные изменения претерпят положения ГК РФ о банковском вкладе. Так, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен будет произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (иное может быть предусмотрено законом).

О поправках в ГК РФ, внесенных начиная с 2013 года узнайте из подготовленного экспертами компании «Гарант» материала «Поправки в Гражданский кодекс Российской Федерации, вступающие в силу в 2013-2018 гг.» в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Предусмотрен отказ от сберегательных книжек и сберегательных (депозитных) сертификатов на предъявителя. Для размещения средств физических и юридических лиц будут использоваться сберегательные и депозитные сертификаты, являющиеся именными документарными ценными бумагами. Возможность удостоверения внесения вклада именной сберегательной книжкой сохранится (подробнее об этих изменениях мы рассказывали ранее).

В новой редакции будет изложен и ряд положений ГК РФ о договоре банковского счета. Так, банковский счет можно будет открыть на условиях использования электронного средства платежа.

Изменится формулировка нормы об ответственности банков за ненадлежащее совершение операций по счету. Согласно поправкам, банк должен будет уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ независимо от того, уплатил ли он проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, предусмотренные п. 1 ст. 852 ГК РФ.

У физлиц появится возможность открыть совместный счет (с учетом ограничений, установленных валютным законодательством).

Будут затронуты поправками и положения ГК РФ о расчетах.

В частности, с 1 июня 2018 года, принимая от клиента платежное поручение, банк обязан будет удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для его исполнения, а также выполнить иные процедуры. При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк откажет в приеме к исполнению такого поручения с уведомлением об этом плательщика.

Аккредитив с указанной даты по умолчанию будет являться безотзывным. Иное можно будет предусмотреть в его тексте.

В ГК РФ появится новое положение, уточняющее судьбу средств, находящихся на счете эскроу, при банкротстве. Установлено, что приостановление операций по счету эскроу, арест или списание находящихся на нем денежных средств по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.

Кроме того, в части второй ГК РФ появится новая глава – «Условное депонирование (эскроу)», ряд поправок затронет и главу ГК РФ о факторинге.

В новой редакции будут изложены некоторые положения части первой ГК РФ, в частности, изменятся отдельные нормы о цессии.

Изменения вступят в силу с 1 июня 2018 года с учетом ряда переходных положений. Так новые положения не будут распространяться на договоры, заключенные до этой даты. А выданные до вступления поправок в силу сберегательные и депозитные сертификаты сохранят свое действие на тех условиях, на которых они были выданы.

главное

Сергей Неверов: Мы рады, что Минфин услышал наши предложения по поддержке регионов

Во фракции «ЕДИНАЯ РОССИЯ» назвали интересным предложение Антона Силуанова списывать регионам долги за счет доходов от инвестиций.

Депутаты фракции «ЕДИНАЯ РОССИЯ» на встрече с Дмитрием Медведевым договорились обсудить «четырехдневку» в 2020 году

Широкое обсуждение темы трудовых отношений, в том числе четырехдневной рабочей недели, состоится в начале следующего года на площадке Санкт-петербургского гуманитарного университета профсоюзов, сообщил Первый заместитель Руководителя фракции «ЕДИНАЯ РОССИЯ» Андрей Исаев.

Вячеслав Никонов: Пространство русского языка надо защищать и внутри страны, и за рубежом

Председатель комитета ГД по образованию и науке заявил о таких мерах поддержки русского языка, как разработка государственного стандарта русского языка для использования внутри страны, определение 3-4 базовых учебников для преподавания русского языка в школе, дальнейшее продвижение русского языка за рубежом.

Закон о финансовых сделках

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *